Een buffer is hoog nodig om plotselinge tegenvallers te kunnen opvangen. Immers, als je geld moet lenen om een kapotte auto te repareren, ga je al snel het ene gat met het andere vullen: hét recept voor schulden. Maar hoe leg je zo'n buffer aan?
Maar liefst een op de drie Nederlanders heeft te weinig spaargeld om onverwachte uitgaven van €2.000 te kunnen doen, zo blijkt uit eerder onderzoek van het platform Wijzer in geldzaken. Dat is zorgelijk, want het eerste het beste zuchtje tegenwind, zoals een onverwachte belastingaanslag of kapotte wasmachine, kan dan tot acute geldproblemen leiden.
Hoe kun je zorgen voor meer vet op de botten? Daar gaan we in een tweeluik op in. In het eerste deel besteedden we aandacht aan de hoogte van de buffer. In dit artikel leggen we uit hoe je dat benodigde bedrag bij elkaar kunt krijgen.
Lees ook: Een buffer voor tegenslagen: hoeveel heb ik nodig?
1. Leg elke maand een vast bedrag opzij
Als je niet structureel spaart, is de kans groot dat je geld ongemerkt opgaat aan boodschappen en andere zaken, want elke maand een vast bedrag inleggen vergt de nodige discipline.
De beste manier om een buffer te laten aangroeien is je bank opdracht geven om elke maand een bedrag over te hevelen van je betaal- naar je spaarrekening. Je bouwt dan gestaag wat op, hebt er dan geen omkijken naar en houdt bovendien overzicht.
Je kunt aansluitend overwegen om je vakantiegeld in te zetten om mee te sparen of te beleggen. Ook een eventuele dertiende maand kan een mooi begin vormen. In beide gevallen gaat het om 8% van je jaarinkomen, dus dat tikt mooi aan.
2. Bespaar op de kosten
Er zijn twee manieren om je vermogen te vergroten: je inkomsten vergroten en je uitgaven verminderen. Zet daarom een keer je uitgaven over een langere tijd (liefst een half jaar of een jaar) op een rij en kijk waar je op kunt besparen.
Kijk bijvoorbeeld kritisch naar al je abonnementen: welke kunnen weg? Doe ook je boodschappen bewust, want dit zijn dagelijks terugkerende kosten. Kies bijvoorbeeld wat vaker voor huismerken, maak elke dag een boodschappenlijstje waar je strikt aan vasthoudt en schrap overbodige luxeuitgaven. Je kunt ook het mes zetten in niet-noodzakelijke kostenposten, zoals vakanties, uit eten gaan, uitgaan, enzovoort.
Verder valt er vaak veel te halen door je verzekeringen eens tegen het licht te houden. Schrap overbodige verzekeringen, controleer of je niet per ongeluk dubbel bent verzekerd en breng eens een bezoekje aan een een vergelijkingswebsite om te checken of jouw verzekering niet elders goedkoper wordt aangeboden.
Lees ook: Fors besparen op je verzekeringen? 5 tips
3. ... zoals je woonlasten
Heb je een eigen woning, dan zijn er ook tal van mogelijkheden om kosten te besparen. Je kunt bijvoorbeeld extra aflossen op je hypotheek. Dit leidt tot lagere maandlasten en misschien kan zelfs de risicopremie op de hypotheekrente worden verlaagd of zelfs geschrapt. De risicopremie kan overigens ook omlaag als de waarde van je huis sinds het afsluiten van de hypotheek is gestegen. Informeer bij je hypotheekverstrekker of dit kan.
Er kleven ook nadelen aan vervroegd aflossen. Zo heb je minder recht op hypotheekrenteaftrek en riskeer je bij forse aflossingen een boeterente. Het grootste minpunt is dat je geld dat in stenen zit niet meer kunt aanwenden voor andere doeleinden. Dus denk goed na of dit slim is, voor je geld overmaakt naar je hypotheekverstrekker.
Is de hypotheekrente die je betaalt lager dan de huidige rente, kijk dan of je je hypotheek kunt oversluiten. Een andere optie is rentemiddeling.
Lees ook: Fors besparen op je hypotheek? 5 tips
Heb je een wat oudere woning, dan loont het de moeite om je woning te isoleren, waardoor je stookkosten flink dalen. Kijk ook of het dak van je huis geschikt is voor zonnepanelen. Dit levert niet alleen milieuwinst op, maar ook een lagere energierekening. In beide situaties moet je wel een groot bedrag voorfinancieren (wat misschien niet zo handig is als je op korte termijn een buffer moet aanleggen), maar je verdient de investering wel terug, zodat je op termijn elke maand meer geld overhoudt.
4. Stel een budget op
Heb je in kaart gebracht aan welke zaken je teveel geld uitgeeft, stel voor deze kostenposten dan een maandelijks budget op en houd je hier strikt aan.
5. Los schulden af en ga niet lenen en sparen tegelijk
De rente op schulden is hoger dan de rente die je krijgt over je spaargeld. Heb je wat spaargeld, los daarmee dan je schulden af. Vooral creditcardschulden en rood staan hakken er behoorlijk in. Leen bovendien nooit geld als je hiervoor ook je spaargeld kunt inzetten.
Zorg er verder voor dat je niet onnodig rood staat, want de rente over roodstand is erg hoog. Bij sommige banken kun je bij roodstand je saldo automatisch laten aanvullen van je spaar- naar je betaalrekening.
Lees ook: Rood staan is nu goedkoper. Maar pas hier wel voor op
Daarnaast kun je bij vrijwel alle banken een saldo-alert instellen, zodat je tijdig wordt gewaarschuwd als je rood dreigt te staan.
6. Probeer je inkomen te verhogen
De bovenstaande tips hebben betrekking op je uitgaven. Maar er is nog een andere knop waar je aan kunt draaien als je elke maand meer geld wil overhouden: je inkomen verhogen.
Kijk of je meer kunt werken, een loonsverhoging kunt uitonderhandelen of geld kan bijverdienen door bijvoorbeeld overtollige spullen te verkopen via Marktplaats. Check ook of er toeslagen zijn waar je voor in aanmerking komt.
7. Ga beleggen
Spaargeld is momenteel een van de grootste bleeders, nu de rente al geruime tijd op 0% staat en spaarders met wat hogere tegoeden zelfs moeten betalen om hun geld bij de bank te kunnen parkeren. En dan hebben we het nog niet eens over de inflatie van ruim 5% die de waarde van je spaargeld uitholt.
Kijk daarom naar investeringen die beter renderen. Beleggingen leveren op langere termijn meer op dan spaargeld. Bij aandelen moet je rekenen op een gemiddeld rendement van zo'n 5% per jaar, na aftrek van inflatie. Bij obligaties is dat circa 1,8%.
Natuurlijk kleven aan beleggen wel de nodige risico’s: je inleg kan dalen of zelfs volledig in rook opgaan. Deze risico's kun je verlagen door te kiezen voor ETF's en actief beheerde beleggingsfondsen. Je hebt dan automatisch een breed gespreide portefeuille met aandelen, tegen relatief lage kosten.
Lees ook: 5 tips voor aartsluie beleggers
Ook is het verstandig om naarmate je ouder wordt wat risico's van tafel te halen en je blootstelling aan aandelen gaandeweg te verminderen.
Een handige vuistregel om vast te stellen hoe groot het percentage aandelen kan zijn is je leeftijd aftrekken van het getal 100. Ben je bijvoorbeeld 30 jaar, dan kun je 70% in aandelen beleggen en de rest invullen met wat veiliger investeringsmogelijkheden, zoals obligaties of spaardeposito's. Word je 40 jaar, dan breng je het percentage aandelen terug naar 60%, enzovoort.
Check ook: 5 slimme alternatieven voor een spaarrekening