Verzekeringen nemen een behoorlijke hap uit je vaste lasten. Het loont de moeite om alle polissen regelmatig even langs te lopen. Vijf tips.
Vrije dagen zijn een mooi moment om je financiën eens onder de loep te nemen. Op je verzekeringen valt doorgaans behoorlijk wat geld te besparen, want Nederlanders zijn kampioen verzekeringen, terwijl er vaak ongemerkt geld weglekt.
1. Verzeker je alleen voor risico's die je niet kunt dragen
Verzekeringen kun je indelen in drie categorieën: verplichte, noodzakelijke en overbodige verzekeringen.
Tot de eerste categorie behoren bijvoorbeeld je zorgverzekering, een WA-verzekering voor autobezitters en een opstal- en overlijdensrisicoverzekering voor huizenbezitters.
Voor andere verzekeringen moet je zelf nadenken hoe noodzakelijk deze zijn. Een handige vuistregel voor wie geen geld over de balk wil smijten is: dek je alleen in tegen risico's die je niet of moeilijk kunt dragen.
In dat opzicht is een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering eigenlijk onmisbaar. Deze biedt dekking voor schade die jij of je gezinsleden per ongeluk toebrengen aan een ander. Dit kan gaan om zowel letselschade als materiële schade. Denk bijvoorbeeld aan de bril van de buurman die door jouw toedoen op de grond valt, een fietser die door jouw schuld blijvend invalide raakt of de spelcomputer van een vriendje van je zoon die door een onhandige move van je kind kapot is gegaan.
Ook een inboedelverzekering is belangrijk. Als je spullen door een brand verloren gaan, sta je voor een enorme kostenpost. En wat te denken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers?
Een rechtsbijstandsverzekering lijkt overbodig, omdat de kans op een juridisch geschil bij de meeste consumenten vrij klein is. Maar lig je toch met een ander in de clinch, dan heb je de premie er al snel uit, gelet op het uurtarief van een advocaat.
Maar er zijn ook verzekeringen waarbij je je moet afvragen of de kosten afwegen tegen de baten. Denk bijvoorbeeld aan een tandartsverzekering, waarbij de dekking vaak is gemaximeerd. Of aan een uitvaartverzekering, die niet nodig is als je al zelf een aardig bedrag bij elkaar hebt gespaard of belegd.
Sommige verzekeringen kosten vaak meer dan ze opleveren, zoals een dieren- of smartphoneverzekering.
Lees ook: Smartphone gevallen, schade verzekerd?
2. Let op uitsluitingen en eigen risico
Een verzekering heeft natuurlijk alleen zin als je er bij schade ook met succes een beroep op kunt doen. Lees daarom goed de lijst met uitsluitingen door. Deze kan soms behoorlijk lang zijn.
Berucht op dit terrein zijn dierenverzekeringen, die zoveel uitsluitingen kennen (van inentingen tot dieetvoer en behandelingen aan aangeboren afwijkingen), dat het de vraag is waarvoor je nog wél terecht kunt.
Maar ook verzekeringen die meer gemeengoed zijn, kennen soms venijnige uitsluitingen. Zo keren sommige reisverzekeringen niet uit bij verlies of schade van je smartphone, terwijl andere verzekeraars wél uitkeren. Bij sommige partijen is de dekking beperkt, waardoor je alsnog een behoorlijk bedrag moet bijbetalen als je smartphone wordt gestolen.
Loop dus goed de kleine lettertjes van je polisblad door en kijk bij een vervelende uitsluiting of er andere verzekeraars zijn die wat soepeler zijn.
Let ook op de verzekerde waarde en de hoogte van het eigen risico: ook hierin kunnen de verschillen erg groot zijn.
3. Wees alert op overlap
Wees ook alert of verzekeringen elkaar niet overlappen, waardoor je mogelijk dubbel betaalt. Een klassiek voorbeeld is de vergoeding voor ziektekosten in het buitenland, die al is gedekt door de basispolis en eventuele aanvullende verzekering, terwijl je ook al een reisverzekering met medische dekking hebt afgesloten.
Ga je echter naar een land waar de ziektekosten een stuk hoger liggen dan in Nederland, zoals de VS, dan kan zo'n extra dekking bij je reiskostenverzekering juist wél verstandig zijn. Houd dus ook rekening met jouw persoonlijke situatie.
Lees ook: Check of je dubbel betaalt voor je reisverzekering
4. Bedenk: verzekeringen vergen onderhoud
Veel consumenten sluiten een verzekering af en kijken er vervolgens niet meer naar om. Toch is het verstandig om je verzekeringspakket geregeld onder de loep te nemen.
Wordt je verzekering verlengd, check dan of de polisvoorwaarden zijn aangepast. Ook een verandering in je persoonlijke situatie kan aanleiding zijn om je verzekeringen nog eens tegen het licht te houden. Heb je bijvoorbeeld een verbouwing achter de rug of nieuwe meubels aangeschaft, dan moet waarschijnlijk de dekking van je opstalverzekering danwel je inboedelverzekering worden opgehoogd.
Soms kan de dekking ook omlaag. Is je auto bijvoorbeeld een aantal jaren ouder geworden, dan kun je overwegen om de allrisk-verzekering te schrappen. Zijn je kinderen het huis uit, dan kan wellicht de dekking voor de overlijdensrisicoverzekering omlaag.
Sommige verzekeringen zijn de afgelopen jaren zo sterk zijn verbeterd dat ze alsnog interessant worden. Denk bijvoorbeeld aan overlijdensrisicoverzekeringen, waarvan de premies de afgelopen jaren over een brede linie zijn verlaagd.
Een ander voorbeeld zijn woonlastenverzekeringen, die ervoor zorgen dat je je hypotheek kunt blijven betalen als je werkloos wordt of tijdelijk arbeidsongeschikt raakt. De voorwaarden van deze verzekeringen waren vroeger heel streng, met veel uitsluitingen. Maar verzekeraars hebben de afgelopen jaren forse verbeteringen aangebracht, waardoor ze alsnog het overwegen waard zijn.
5. Vergelijk
Los van persoonlijke veranderingen of algemene ontwikkelingen in de verzekeringsmarkt, is het sowieso verstandig om zo nu en dan je verzekeringen te vergelijken. Misschien kun je voor je verzekering terecht bij een andere partij die lagere premies, een lager eigen risico, een hogere dekking of gunstiger voorwaarden hanteert.
Check ook: 15 tips om extra geld te besparen in het voorjaar