De drie grootste banken van ons land hebben de rente op rood staan onlangs verlaagd. Toch kun je beter een negatief banksaldo voorkomen. Kom je toch geld tekort, ga dan op zoek naar een voordeliger alternatief.
De tijd dat je voor rood staan een dubbelcijferig rentetarief moet betalen is voorbij. Voorlopig althans. Wie rood staat bij Rabobank, ING of ABN Amro betaalt over het tekort 9,9% rente per jaar. Dat is een stuk vriendelijker dan het tarief dat de grootbanken voorheen hanteerden: 12,9%. Bij ABN Amro gold tot voor kort alleen een verlaagde rente van 9,9% voor rekeningen waarop het salaris wordt gestort, maar nu is die restrictie losgelaten.
Bij SNS Bank is het tarief onlangs omlaag gegaan van 11% naar 9%: hetzelfde percentage als de zusterbanken ASN Bank en Regiobank.
Dat is natuurlijk goed nieuws voor consumenten. Toch is het nog steeds verstandig om ervoor te zorgen dat je banksaldo positief blijft.
Dit kost rood staan
Als je korte tijd in de min staat, is er niet zoveel aan de hand. Een rente van 9% is weliswaar nog steeds hoog, maar dit bedrag wordt wel uitgesmeerd over een heel jaar, waardoor de schade beperkt blijft. Als je bijvoorbeeld een week rood staat, brengt de bank 19 cent in rekening.
Maar sta je langere tijd en met hogere bedragen rood, dan kan het wel degelijk aantikken. Probeer daarom rood staan zoveel mogelijk te voorkomen, door bijvoorbeeld de roodstandslimiet te verlagen of een betaalrekening te nemen waarop je helemaal niet rood mag staan.
Check ook: Sparen voor een buffer: 5 tips
Ook is het verstandig om het saldo van je betaalrekening goed in de gaten te houden en indien nodig spaargeld over te hevelen naar je spaarrekening. Het komt namelijk vaak voor dat consumenten onnodig rood staan, omdat ze op hun betaalrekening in de min staan, terwijl ze nog wel een fors spaarsaldo hebben. Dat is natuurlijk zonde van het geld, want de rente over rood staan is een stuk hoger dan de rente op je spaarrekening.
Om het je makkelijker te maken, hebben sommige banken saldo-alerts. Je krijgt dan per sms een waarschuwing als de nul in zicht komt. Bij Knab en SNS heb je er helemaal geen omkijken naar: daar wordt een tekort op je betaalrekening automatisch aangezuiverd vanaf je spaarrekening.
Moet je je betaalrekening vaak spekken, kijk dan of je kunt bezuinigen, om te voorkomen dat je spaarpot geleidelijk wordt geplunderd en je spaardoelen uit zicht raken.
Heb je toch geld nodig dat je nu niet hebt, ga dan op zoek naar alternatieven. We zetten er vier voor je op een rij.
Alternatief 1: Persoonlijke lening
Moet je een noodzakelijke uitgave doen waarvoor je de middelen niet hebt – zoals een dure reparatie van je auto – dan kun je een persoonlijke lening overwegen. Je leent dan een van tevoren afgesproken bedrag, tegen een vaste rente en vaste looptijd.
De hoogte van de rente hangt onder andere af van je inkomen, gezinssamenstelling, het leenbedrag, eventuele andere leningen die je hebt afgesloten. Maar dit tarief is meestal lager dan de rente over rood staan.
Alternatief 2: Doorlopend krediet
Een ander alternatief is een doorlopend krediet. Je spreekt met een kredietverstrekker een limiet af en mag geld opnemen en boetevrij aflossen wanneer je wil. Heb je iets afgelost, dan kun je dit bedrag opnieuw lenen.
Dit zorgt dus voor wat meer flexibiliteit dan een persoonlijke lening. Maar bedenk wel dat het rentepercentage variabel is (in tegenstelling tot een persoonlijke lening) en dus tussentijds kan stijgen. Verder is de verleiding groot om meer geld op te nemen dan je nodig hebt, omdat het zo makkelijk beschikbaar is.
Deze leenvorm is handig als je langere tijd extra financiële ruimte nodig hebt.
Alternatief 3: Creditcard
Met een creditcard kun je online aankopen doen en betalingen verrichten in winkels, hotels en restaurants, in zowel Nederland als over de grens. Je kunt betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Na enkele weken wordt het tekort aangevuld vanuit je betaalrekening.
Lees ook: Zeven dingen die je vast niet weet over je creditcard
De rente op creditcards is vaak niet mals: tarieven van 14% zijn niet ongebruikelijk. Maar dit wordt pas geïnd als het openstaande saldo niet op tijd is terugbetaald. Zolang je de tekorten keurig aanvult, is er geen man overboord. Maar als je de betalingstermijn niet goed in de gaten houdt, kan het wel snel gaan. Bovendien betaal je naast een rente ook een vast bedrag voor het bezit van de kaart; meestal enkele tientjes per jaar.
Het voordeel van een creditcard is dat je deze ook in het buitenland kunt betalen en dat er vaak allerlei extraatjes aan vast zitten, zoals een verzekering op je aankopen.
Alternatief 4: Onderhandse lening
Wil je nog voordeliger uit zijn, dan kun je ook een onderhandse lening overwegen, van een familielid of een vriend. Het voordeel hiervan is dat je wat soepeler voorwaarden kunt afspreken, zoals een langere aflostermijn.
Ook kun je een wat gunstiger rentetarief bedingen. Maar bedenk wel dat een te lage rente of een renteloze lening argwaan wekt bij de fiscus. De Belastingdienst kan de lening dan aanmerken als een schenking en hierover belasting heffen.
Tegen de voordelen van een onderhandse lening staat een groot nadeel: mocht je in betalingsproblemen komen, dan kan dat voor onderlinge spanningen zorgen.
Probeer schulden te voorkomen
Welke variant je ook kies, een lening kost altijd geld. Het is daarom het verstandigst om te proberen om een schuld te voorkomen. Verwacht je een grote uitgave in de toekomst, probeer dan elke maand een vast bedrag te sparen.
Lukt dat niet, dan moet je je volgens het Nibud afvragen of het wel verstandig is om een lening af te sluiten. Immers, als je nu al geen geld opzij kunt leggen, is er straks ook geen ruimte om af te lossen. Vraag je ook af of je de lening nog kunt aflossen bij een financiële tegenslag, zoals werkloosheid. Leen dus niet meer dan verantwoord is.
Toch een lening? Let op de voorwaarden
Is een lening toch noodzakelijk, maak dan altijd een vergelijking tussen verschillende aanbieders. Kijk hierbij niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden. Kijk bijvoorbeeld of je de lening voortijdig boetevrij mag aflossen. En informeer wat er gebeurt bij overlijden. Aan sommige leningen zit namelijk een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld, waardoor de lening volledig of gedeeltelijk wordt kwijtgescholden als je voortijdig overlijdt, terwijl bij andere partijen de rekening naar de erfgenamen gaat.
Lees ook: Dit betekenen de strengere leennormen voor jou