Vanwege de lage rente lossen veel woningbezitters extra af op hun hypotheek. Is dat een verstandige keuze? We zetten de belangrijkste plussen en minnen in een tweedelige serie voor je op een rij. In deel 1: de voordelen.
Veel huizenbezitters kiezen ervoor om versneld af te lossen op hun hypotheek. Een simpel rekensom wijst immers uit dat dit een aanzienlijk hoger rendement oplevert dan wanneer je geld op een spaarrekening staat te verpieteren met een rente die de 0% nadert. Je betaalt immers meer rente over je hypotheek dan je aan rente krijgt op je spaarrekening.
Helaas is de werkelijkheid een stuk ingewikkelder. Zet samen met een financieel planner alle voor- en nadelen op een rij voor je de knoop doorhakt.
Om je een handje te helpen, zetten we de belangrijkste voor- en nadelen van voortijdig aflossen voor je op een rij, in een miniserie. We beginnen met de voordelen.
Voordeel 1: Lagere woonlasten
Als je aflost, daalt de schuld. Hierdoor kunnen de maandelijkse hypotheeklasten naar beneden en dat merk je meteen. Stel dat je 3% hypotheekrente moet betalen, dan bespaar je voor elke 1.000 euro die je aflost 30 euro bruto per jaar. Los je 10.000 euro af op je hypotheek, dan is je brutobesparing dus 300 euro per jaar. Na tien jaar telt dit op tot 3.000 euro.
De nettobesparing is wat lager, omdat je ook minder hypotheekrente mag aftrekken. Maar per saldo levert het wel meer geld op dan sparen.
Aflossen op je hypotheek kan ook bijdragen aan een comfortabeler pensioen. Als je stopt met werken, daalt je inkomen, waardoor het prettig is als je vaste lasten dalen. Bovendien is na dertig jaar de hypotheekrente niet meer aftrekbaar; een extra stimulans om ervoor te zorgen dat je hypotheek na die periode volledig is afgelost.
Check ook: Je huis inzetten voor je pensioen: dit zijn de 6 opties
Voordeel 2: Een lagere rente
Als je lening door extra aflossingen flink slinkt, heb je ook kans dat de rente-opslag omlaag kan. De hypotheekrente die je betaalt bestaat namelijk meestal uit twee delen: een basisrente en een risico-opslag. Je krijgt met deze opslag te maken als de hypotheek die je afsluit relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde. De bank loopt dan een verhoogd risico en wil hiervoor worden gecompenseerd via een hogere rente.
De hoogte van de risico-opslag verschilt per geldverstrekker en schommelt ongeveer tussen de 0,2% tot 1%. Heb je een flink bedrag afgelost, dan kan deze opslag mogelijk worden verlaagd of zelfs geschrapt. Stel dat de rente hierdoor met 0,5% daalt en je hebt een hypotheek van 300.000 euro die nog vijftien jaar doorloopt, dan scheelt dit bij elkaar opgeteld ruim 22.000 euro.
Let wel op: de rente tussentijds verlagen kan helaas niet bij elke geldverstrekker. Soms moet je wachten tot de renteherziening. Informeer daarom bij je hypotheekverstrekker naar de mogelijkheden.
Voordeel 3: Minder vermogensbelasting
Als je meer dan 30.000 euro vermogen hebt, kun je besparen op je vermogensbelasting door extra af te lossen. Staat het geld op een spaar- of beleggingsrekening, dan betaal je over elke euro boven die vrijstelling vermogensrendementsheffing. Maar steek je dat in je huis, dan is dat geld vrijgesteld van de belasting in Box 3. Dat is natuurlijk mooi meegenomen.
Omdat extra aflossingen gevolgen hebben voor de langere termijn, is het verstandig om ook de plannen van het kabinet voor de hervorming van de vermogensbelasting goed in de gaten te houden. Beleggers moeten in de toekomst veel meer belasting gaan betalen. Voor spaarders pakken de nieuwe regels met de huidige extreem lage rentestand gunstig uit, maar als de rente gaat oplopen, wordt het een ander verhaal.
Lees ook: Hoeveel belasting moet ik straks betalen over mijn beleggingen?
Voordeel 4: Lagere kans op een restschuld
Door extra af te lossen, kun je het risico op een restschuld indammen. Daar heb je plezier van als je je huis verkoopt.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan is extra aflossen nóg belangrijker. Als de looptijd voorbij is, zul je de hypotheek moeten aflossen. Het is dan prettig als je niet aankijkt tegen een forse schuld.
Lees ook: Veel huishoudens met aflossingsvrije hypotheek in problemen
Voordeel 5: Indekken tegen een toekomstige renteverhoging
De kans dat de rente op korte termijn gaat stijgen, is niet groot, aangezien de ECB de rente onlangs opnieuw heeft verlaagd. Maar op termijn is een extreem lage rente niet houdbaar.
Om te voorkomen dat dan je woonlasten fors oplopen als de rente gaat stijgen, valt er wat voor te zeggen om extra af te lossen op je hypotheek. Verkleining van je schuld is dus een goede bescherming tegen het renterisico.
Alle bovenstaande punten zijn goede argumenten om je spaargeld in te zetten om tussentijds extra af te lossen op je hypotheek. Maar zoals gezegd kleven er ook nadelen aan. Daar komen we in deel 2 van deze miniserie op terug.
Check ook: Duizenden euro’s besparen op je hypotheek? 5 tips