De hypotheekrente daalt nog steeds. Ook als je al een hypotheek hebt, kun je daarvan profiteren. 5 tips om te besparen op je woonlasten.
Wie dacht dat de bodem van de hypotheekrente wel ongeveer in zicht was, komt bedrogen uit. De Hypotheekshop signaleerde in april het hoogste aantal renteverlagingen sinds september 2017. De gemiddelde vaste hypotheekrente daalde naar 2,42%: een nieuw laagterecord.
Dit is zuur als je al een hypotheek hebt met een hogere hypotheekrente. Toch zijn er wel degelijk mogelijkheden om van de dalende hypotheekrente te profiteren. Daarnaast zijn er nog andere manieren om je hypotheeklasten te verlagen.
1. Hypotheek oversluiten
Is de rente die je betaalt een stuk hoger dan de huidige hypotheekrente, dan kun je overwegen om je hypotheek over te sluiten naar een lening met een lagere rente, die je opnieuw langere tijd kunt vastzetten.
... wees wel alert op de nalen, zoals een boeterente
Banken zijn hier niet zo blij mee, omdat ze dan rente-inkomsten mislopen. Daarom rekenen ze een boeterente, die behoorlijk kan oplopen. Dit bedrag mag niet hoger zijn dan het nadeel dat banken ondervinden. Ook zijn banken verplicht om uit te leggen hoe dit bedrag is berekend.
Gelukkig mag je de boeterente wel aftrekken van de inkomstenbelasting. Maar neem je het boetebedrag mee in je nieuwe hypotheek, dan is de rente hierover níet aftrekbaar.
Een ander nadeel van oversluiten is dat je allerlei extra kosten moet betalen, omdat je feitelijk een nieuwe hypotheek afsluit. Denk bijvoorbeeld aan taxatie-, notaris- en advieskosten.Deze mag je wel eenmalig aftrekken.
Verder daalt je hypotheekrente-aftrek, omdat de rente omlaag gaat.
Of oversluiten voordelig is, hangt af van de situatie. Ben je van plan om nog lange tijd in je huis te blijven wonen, dan kan het zinvol zijn. Maar wil je op korte termijn verhuizen, dan verdien je de extra kosten waarschijnlijk niet terug.
Voor sommige hypotheken is oversluiten vrijwel altijd ongunstig. Heb je een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je deze niet altijd ongewijzigd meenemen. Ook met een spaarhypotheek oversluiten heeft meestal geen zin, omdat een lagere hypotheekrente ertoe leidt dat je meer moet inleggen in het spaardeel.
Laat daarom eerst alle plussen en minnen onder elkaar zetten voor je besluit om je hypotheek over te sluiten.
2. Rentemiddeling
Een alternatief voor oversluiten is rentemiddeling. Hierbij wordt de oude rente gemiddeld met de actuele marktrente. De boeterente wordt uitgesmeerd over het restant van de hypotheekduur: je hoeft deze dus niet in één keer op te hoesten.
Rentemiddeling is vooral interessant als je rentevaste periode nog enkele jaren duurt. Maar ben je van plan om op korte termijn te verhuizen, dan is het verstandiger om de rit uit te zitten, omdat je anders per saldo duurder uit bent.
3. Oversluiten naar NHG
Heb je een hypotheek zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG), maar komt de totale hypotheeksom wel uit onder de huidige grens, dan kun je proberen om de hypotheek over te sluiten naar een lening met NHG. Je krijgt dan een rentekorting. De NHG-grens ligt momenteel op 290.000 euro.
Je hypotheek omzetten naar NHG mag echter niet zomaar. Een van de voorwaarden is dat je investeert in woningverbetering. Als bewijs moet je een nieuw taxatierapport laten maken. Ook moet je naar de notaris en kan de bank een boeterente in rekening brengen.
Lees ook: Meer kansen door verhoogde NHG-grens
4. Het mes in de rente-opslag
De hypotheekrente bestaat uit twee delen: een basisrente en een risico-opslag. Hypotheekverstrekkers rekenen zo’n opslag als je hypotheek relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde. De bank loopt dan immers meer risico en wil hiervoor worden gecompenseerd. Deze opslag kan oplopen tot 0,5% of zelfs 1%.
Heb je sinds het afsluiten van je hypotheek een flink bedrag afgelost of is je huis in de tussenliggende periode in waarde gestegen, dan kan de risico-opslag wellicht worden geschrapt of verlaagd. Bij een opslag van 0,3% met een hypotheek van 300.000 euro, scheelt dat 900 euro per jaar.
Banken wijzen je daar niet altijd pro-actief op. De risico-opslag tijdens de rentevaste periode verlagen kan nog niet bij iedere bank.
5. Overlijdensrisicoverzekering oversluiten
Vaak sluit je bij een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af, die uitkeert als je partner overlijdt. De afgelopen jaren zijn de premies van deze verzekeringen fors gedaald.
Heb je deze verzekering langere tijd geleden afgesloten en is je gezondheid in de tussenliggende periode niet verslechterd, dan kan het lonen om de verzekering over te sluiten. In sommige gevallen scheelt dan duizenden euro’s premie.
Maar let wel op: omdat je intussen ook ouder bent geworden, kan het zijn dat de premie uiteindelijk toch hoger uitpakt. Laat dus goed doorrekenen wat je gaat betalen als je de verzekering wil oversluiten.
Verder is het ook slim om te checken of de dekking mogelijk omlaag kan, omdat je privésituatie is veranderd. Veel jonge ouders kiezen voor een hoge dekking omdat ze bij het overlijden van hun partner de extra kosten voor kinderopvang vergoed willen krijgen. Maar zijn de kinderen inmiddels wat ouder, dan kan de dekking misschien omlaag.
Lees ook: Zo levert je spaargeld veel meer op dan bij de bank