Als je voor het eerst een woning gaat kopen, zul je waarschijnlijk een hypotheek willen afsluiten. En dan heb je drie mogelijkheden:
- Alles zelf regelen
- Regelen via een hypotheekadviseur
- Rechtstreeks bij een bank afsluiten
Deze drie mogelijkheden hebben allemaal nadelen.
Wie zijn hypotheek helemaal zelf wil regelen zal bijvoorbeeld merken dat dit niet overal mogelijk is: er zijn verschillende banken in Nederland waarbij je alleen een hypotheek kunt afsluiten via een hypotheekadviseur.
Stel: je hebt ontdekt dat je voor de laagste hypotheekrente het beste bij Argenta kunt aankloppen. Je wilt daar als starter een annuïteitenhypotheek afsluiten (de berekening van de bruto- en nettomaandlasten zijn eenvoudig zelf te maken, bijvoorbeeld met een online rekentool). Zelf regelen zal dan niet gaan, want Argenta werkt niet rechtstreeks. Je bent dan verplicht om naar een hypotheekadviseur te gaan die een agentschap van Argenta heeft.
Lees ook: Die lage hypotheekrente brengt niet alleen maar voordelen met zich mee
De toegevoegde waarde
Het voordeel van zo'n hypotheekadviseur is dat hij of zij soms de mogelijkheid heeft om met meer dan één bank zaken te doen (het aantal adviseurs dat bij alle banken in Nederland een hypotheek kan afsluiten is echter heel summier, misschien wel nihil - het is daarom wel vreemd dat veel adviseurs zich onafhankelijk noemen, terwijl zij een beperkte keuze hebben).
Het nadeel zijn de advieskosten, die overigens per adviseur wel aardig kunnen verschillen. Het komt voor dat er bedragen van 3.500 euro in rekening worden gebracht, terwijl er sprake is van een simpele hypotheekvorm.
Een starter moet zijn volledige hypotheek aflossen binnen 30 jaar. Deze aflossing moet plaatsvinden door middel van een annuïteiten en/of lineaire hypotheek, wil je als woningeigenaar nog renteaftrek krijgen.
Je kunt je afvragen wat de toegevoegde waarde van een adviseur nog kan zijn, voor een startende koper. Een hypotheekadviseur is verplicht een financieel rapport te maken. Hierbij zal hij of zij het volgende in kaart brengen:
- Reden waarom klant voor deze hypotheekvorm heeft gekozen met de daarbijhorende rentevastperiode
- Situatie na onverwachts overlijden
- Situatie als je arbeidsongeschiktheid wordt
- Situatie als je werkloos wordt
- Situatie als je met pensioen gaat
Check ook: Staan de sterren nu het gunstigst voor starters op de woningmarkt?
Zelf doen
Natuurlijk zal de adviseur diverse berekeningen maken. Als je verplicht bent een overlijdensdekking af te sluiten, dan regelt de adviseur dit voor je. De kosten voor deze verzekering zijn dan inbegrepen in het tarief van de adviseur.
Zelf kun je dit natuurlijk ook doen. Als je zelf een hypotheek afsluit, dan zul je ook zelf een overlijdensdekking moeten afsluiten, bijvoorbeeld via internet. Dit is natuurlijk niet gratis. Hetzelfde is van toepassing als je besluit een woonlastenverzekering af te sluiten. Deze geeft dekking als je arbeidsongeschikt raakt of werkloos wordt.
Bij arbeidsongeschiktheid kom je in een grijs gebied terecht. De kans om tegenwoordig nog volledig (meer dan 80%) duurzaam arbeidsongeschikt te worden is nihil. Dit heeft te maken met het feit dat er vanuit de overheid wordt gekeken naar passende arbeid: er is bijna altijd wel werk te verzinnen dat iemand alsnog zou kunnen doen.
Lees ook: Stappenplan: zo koop je een huis
Eisen stellen
Er zijn wel woonlastenverzekeringen die naar je beroep kijken. Als je je beroep dan niet meer kunt uitoefenen, zal de verzekering maandelijks gaan uitkeren. Voordat tot uitkering wordt overgegaan, zal de maatschappij je volledig doorlichten. Ook kunnen ze eisen stellen met betrekking tot het reïntegratieproces.
Zij proberen je zo snel mogelijk weer aan het werk te krijgen. Voor een adviseur blijft het een moeilijk onderdeel. Het percentage arbeidsongeschiktheid is een groot vraagteken en datzelfde is van toepassing op wat iemand eventueel nog kan verdienen. Het is in ieder geval verstandig om goed je huiswerk te doen en daadwerkelijk te kijken wat de gevolgen zijn als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt wordt.
Een andere toegevoegde waarde van de adviseur is dat hij veel dingen uit handen kan nemen en de benodigde hypotheekstukken vooraf goed doorleest. Dit voorkomt achteraf problemen als de bank constateert dat een bepaald formulier (bijvoorbeeld de werkgeversverklaring) niet in orde is.
Rechtstreeks bij een bank
De derde mogelijkheid is rechtstreeks een hypotheek afsluiten bij een bank. Het nadeel is dat deze bank alleen zijn eigen hypotheekproducten zal aanbieden. Dit hoeft geen nadeel te zijn als je vooraf uw huiswerk al heeft gedaan. Hierbij moet je ook goed informeren naar de advieskosten.
Bij diverse banken is de hoogte van de advieskosten afhankelijk wat je daadwerkelijk afsluit. Je betaalt dan een extra bedrag als je een risicoverzekering afsluit.
Lees ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten