Dat je spaargeld elk jaar minder waard wordt, vanwege de lage rente, oplopende inflatie en de vermogensbelasting, weet je waarschijnlijk wel. Maar hoe groot is de pijn concreet?
Eén blik op je spaarrekening zal genoeg zijn om te beseffen dat sparen vrijwel niets oplevert. ABN Amro en KNAB keren aan kleine spaarders geen rente meer uit. ING volgt op 1 januari.
Lage tot zelfs negatieve rente
Rabobank beloont spaarders nog wel, maar van een rente van 0,01% zul je niet rijk worden. Heb je daar bijvoorbeeld €1.000 op een spaarrekening staan, dan krijg je na een jaar trouw sparen 10 cent bijgeschreven. In dat tempo duurt het bijna tien jaar voor je de prijs van één postzegel bij elkaar hebt gespaard.
Check ook: Last van de lage rente? Spaar bij de supermarkt
Spaarders met grotere vermogens krijgen in de meeste gevallen helemaal geen rente meer. Sterker nog, wie meer dan €100.000 op een spaarrekening heeft geparkeerd, moet veelal 0,50% rente betálen, in plaats van dat de bank iets bijschrijft.
Oplopende inflatie
Nóg schadelijker voor de waarde van je spaarpot is op dit moment de inflatie. Die loopt de laatste maanden behoorlijk op. In november kwam het cijfer zelfs uit op 5,6%.
Dit betekent dat je voor een kar boodschappen die een jaar geleden nog €50 kostte, nu €2,80 extra moet neertellen. En dat die €1.000 op je spaarrekening na een jaar nog maar €944 waard is. Zet de inflatie in dit tempo door, dan is de waarde van je spaarpot na twaalf jaar zelfs gehalveerd.
Op deze manier raken je spaardoelen dus steeds verder uit zicht.
IEX Geld heeft een handige tool ontwikkeld waarmee je de impact van inflatie op je vermogen kunt berekenen. Hiermee kun je zien dat als je van die €1.000 op je spaarrekening volgend jaar hetzelfde wil kunnen kopen als nu, je €56 extra nodig hebt.
Bekijk de tool van IEX Geld: wat doet inflatie met je geld?
Ook de fiscus pikt een graantje mee
Ook de Belastingdienst gaat elk jaar met de pet rond, mits je een vermogen hebt van meer dan €50.000 (of het dubbele met fiscaal partner).
De hoogte van deze vermogensbelasting hangt af van de omvang van je vermogen. Wie goed in de slappe was zit, betaalt een stuk meer dan de spaarder met een bescheiden spaarrekening. Net als bij de inkomstenbelasting wordt gewerkt met schijven.
Dit ben je per saldo kwijt in box 3:
- 0 tot €50.000: vrijgesteld
- €50.000 tot €100.000: 0,59%
- €100.000 tot €1.000.000: 1,4%
- Over het bedrag daarboven: 1,76%.
Wat betekent dit alles voor de waarde van je spaarpot? We zetten het even voor je op een rij aan de hand van enkele voorbeelden. Hierbij rekenen we steeds met een inflatie van 5,60%. In de eerste twee rekenvoorbeelden gaan we uit van een spaarrente van 0,01% en in het laatste rekenvoorbeeld van een negatieve rente van 0,5%. Verder nemen we voor het gemak aan dat je geen fiscaal partner hebt.
€10.000 spaargeld
Voor kleine spaarders is de pijn het minst voelbaar, want zij zijn vrijgesteld van vermogensbelasting. Wel holt de inflatie de waarde van het spaarpotje behoorlijk uit.
Wie vorig jaar €10.000 had ingelegd en dit bedrag een jaar had laten staan, was er per saldo €559 op achteruit gegaan. De eigenlijke waarde is nu namelijk nog maar €9.441 (10.000 euro + 0,01% rente - 5,6% inflatie).
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar €5.311 over, een verlies van €4.689, ofwel 46%.
€80.000 spaargeld
Heb je €80.000 spaargeld, dan is de eerste €50.000 vrijgesteld van vermogensbelasting. Over het restant van €30.000 moet je 0,59% belasting betalen, ofwel €177.
Daarnaast ga je er vanwege de lage rente en inflatie nog €4.472 op achteruit. In totaal is de waarde van je spaarpot na een jaar met €4.649 geslonken. Kort gezegd komt dit erop neer dat je €387 per maand verlies lijdt op je spaargeld.
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar €43.235 over, een koopkrachtverlies van maar liefst €36.764, ofwel 54%.
€200.000 spaargeld
Staat er twee ton op je rekening, dan betaal je twee verschillende tarieven. De eerste €50.000 is vrijgesteld van box 3-belasting. Van het bedrag tussen €50.000 en €100.000 snoept de fiscus 0,59% af en over het gedeelte daarboven 1,4%. In totaal betaal je over je spaargeld €1.695 per jaar belasting.
Daarnaast brengen de meeste banken bij saldo's boven €100.000 inmiddels een negatieve spaarrente van 0,5% in rekening, ofwel €1.000 per jaar.
Check ook: Do's en don'ts om in te beleggen als de inflatie oploopt
Nemen we ook de inflatie mee in de berekening, dan is de waarde van je spaarpot na 1 jaar met €13.895 geslonken tot €186.105. Dat komt neer op een waardedaling van €1.157 per maand.
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar €86.243 over, een verlies van ruim een ton, ofwel 56%.
Je spaargeld smelt langzaam weg
Natuurlijk veranderen de spaarrente, inflatie en belastingtarieven elk jaar. Maar de berekeningen maken wel duidelijk dat sparen op dit moment niet leidt tot vermogensbehoud, laat staan vermogensgroei. Integendeel: er lekken ongemerkt forse bedragen weg; vooral bij grote vermogens.
Dit zijn de alternatieven
De grote vraag is: wat nu? Je totale vermogen beleggen is niet verstandig. Je hebt wat geld achter de hand nodig voor onvoorziene uitgaven, zoals de aanschaf van een nieuwe koelkast of een reparatie van je auto. Hier moet je in geval van nood altijd bij kunnen. Zit alles in aandelen en staat de beurs net op dat moment laag, dan moet je je stukken met verlies verkopen. Dan ben je natuurlijk een stuk verder van huis.
Maar heb je na aftrek van de buffer nog geld over en kun je dat geld langere tijd missen, dan is beleggen de enige manier om je vermogen te behouden, want historisch gezien levert dat op de langere termijn een aanzienlijk hoger rendement op dan sparen.
Natuurlijk kleven er aan beleggen ook risico's. In theorie kan je volledige inleg in rook opgaan. Zorg er daarom voor dat je je vermogen zoveel mogelijk spreidt over verschillende beleggingscategorieën (zoals aandelen, obligaties, vastgoed en grondstoffen).
Beleggingsfondsen of ETF's
De handigste manier om dat te doen is via een beleggingsfonds. Voor een relatief laag bedrag heb je dan een breed gespreide portefeuille. Je hebt er bovendien geen omkijken naar, omdat de fondsbeheerder de portefeuille onderhoudt.
Lees ook: Zijn crypto's een goede bescherming tegen inflatie?
Een relatief voordelige variant is een ETF: een beleggingsfonds dat alle aandelen van een index koopt, zoals de AEX- of S&P 500-index. Omdat de fondsbeheerder niet zelf aandelen hoeft te selecteren, maar de index volgt, zijn de kosten doorgaans lager dan bij een actief beheerd fonds.
Daarnaast zijn er nog meer alternatieven om meer rendement over je vermogen te behalen, zoals extra aflossen op je hypotheek, investeren in zonnepanelen of woningisolatie, crowdfunding of een spaardeposito. Meer informatie hierover lees je in dit artikel.
Lees ook: Beleggen in tijden van inflatie