Dat je spaargeld met de huidige lage rente elk jaar minder waard wordt, vanwege de inflatie en de vermogensbelasting, weten de meesten van ons waarschijnlijk wel. Maar hoe groot is de pijn nu echt? We rekenden het voor je uit.
Eén blik op je spaarrekening zal genoeg zijn om te beseffen dat sparen vrijwel niets oplevert. Volgens een recente inventarisatie van MoneyView bedraagt het gemiddelde rentepercentage voor een spaarrekening waar je zonder beperkingen bij kan nog maar 0,07%.
Heb je 1.000 euro op een rekening staan, dan levert trouw sparen je na een jaar slechts 70 cent op. Dat is iets meer dan de prijs van een postzegel.
Inflatie en vermogensbelasting
Daarnaast wordt de waarde van je spaarpot uitgehold door de inflatie. Dat gaat echter ongemerkt. Als je inlogt op je bankrekening zie je hetzelfde bedrag staan, maar je kunt er steeds minder van kopen.
Vorig jaar stegen de consumentenprijzen met gemiddeld 1,3%, zo blijkt uit cijfers van het CBS. Dit betekent dat je nu 1,3% meer geld nodig hebt om hetzelfde te kunnen kopen als een jaar geleden. Voor een kar boodschappen die vorig jaar nog 50 euro kostte, moet je nu dus 56 cent extra neertellen.
Lees ook: Rijk worden? Zo maak je komend jaar een goed begin
Ook de Belastingdienst komt elk jaar langs, als je een vermogen hebt van meer dan 50.000 euro (of het dubbele als je een fiscaal partner hebt).
De hoogte van de vermogensbelasting hangt af van de omvang van je vermogen. Wie goed in de slappe was zit, betaalt een stuk meer dan de spaarder met een bescheiden spaarrekening. Net als bij de inkomstenbelasting wordt gewerkt met schijven.
Dit zijn de huidige tarieven:
- 0 tot 50.000 euro: vrijgesteld
- 50.000 tot 100.000: 0,59%
- 100.000 tot 1.000.000: 1,4%
- Over het bedrag daarboven: 1,76%.
Wat betekent dit alles nu eigenlijk voor de waarde van je spaarpot? We zetten het even voor je op een rij aan de hand van enkele voorbeelden. Hierbij rekenen we steeds met een spaarrente van 0,07% en een inflatie van 1,30%. Ook gaan we er voor het gemak van uit dat je geen fiscaal partner hebt.
10.000 euro spaargeld
Voor kleine spaarders is de pijn het minst voelbaar, want zij zijn vrijgesteld van vermogensbelasting. Wel tast de inflatie de waarde van de spaarpot aan.
Wie vorig jaar 10.000 euro had ingelegd en dit bedrag een jaar had laten staan, was er per saldo 123 euro op achteruit gegaan. De eigenlijke waarde is nu namelijk nog maar 9.877 euro (10.000 euro + 0,07% rente - 1,3% inflatie).
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar 8.836 euro over, een verlies van 1.164 euro, ofwel 11,6%.
80.000 euro spaargeld
Heb je 80.000 euro spaargeld, dan is de eerste 50.000 euro vrijgesteld van vermogensbelasting. Over het restant van 30.000 euro moet je 0,59% belasting betalen.
Nemen we over beide delen ook de spaarrente van 0,07% en de inflatie van 1,3% mee in de berekening, dan is de waarde van je spaarpot na 1 jaar met 1.161 euro geslonken tot 78.839 euro. Dat is een daling van ongeveer 1,45%. Kort gezegd komt dit er dus op neer dat je bijna 100 euro per maand verliest op je spaargeld.
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar 69.145 euro over, een verlies van 10.855 euro, ofwel 13,6%.
200.000 euro spaargeld
Staat er twee ton op je rekening, dan betaal je twee verschillende tarieven. Over het bedrag tussen 50.000 euro en 100.000 euro snoept de fiscus 0,59% af en over het gedeelte daarboven 1,4%.
Lees ook: Spaarrente te laag? Overweeg een deposito
Nemen we ook de spaarrente en inflatie mee in de berekening, dan is de waarde van je spaarpot na 1 jaar met 4.155 euro gedaald tot 195.845 euro. Dat is een afname van 2,08%.
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar 162.393 euro over, een verlies van 37.607 euro, ofwel 18,8%.
500.000 euro spaargeld met negatieve rente van 0,5%
Nog erger wordt de pijn als de bank een negatieve spaarrente rekent. Dat je moet betalen over je spaargeld was lange tijd ondenkbaar, maar nu brengen diverse banken al 0,5% rente in rekening.
Heb je bijvoorbeeld vijf ton op een spaarrekening van ING staan, dan brengt de bank over het gedeelte boven de 250.000 euro 0,5% rente per jaar in rekening.
Zetten we alle plussen (spaarrente over de eerste 250.000 euro) en minnen (negatieve spaarrente over de resterende 2,5 ton, inflatie en vermogensbelasting) op een rij, dan blijkt dat de waarde van je spaarpot na 1 jaar is gedaald tot 486.705 euro. Dat is 13.295 euro - ofwel 2,66% - minder dan het jaar ervoor.
Bij gelijkblijvende tarieven houd je na tien jaar nog maar 382.595 over, een verlies van maar liefst 117.405 euro, ofwel 23,5%.
Je spaargeld smelt langzaam weg
Natuurlijk veranderen de spaarrente, inflatie en belastingtarieven elk jaar. Maar de berekeningen maken wel duidelijk dat sparen niet leidt tot vermogensbehoud, laat staan vermogensgroei.
Door de inflatie en de vermogensbelasting lekken ongemerkt grote bedragen weg; vooral bij grote vermogens. Het kleine beetje rente dat je met geluk nog kunt krijgen, verzacht de pijn nauwelijks.
Dit zijn de alternatieven
De grote vraag is: wat nu? Je totale vermogen beleggen is niet verstandig. Je hebt wat geld achter de hand nodig voor onvoorziene uitgaven, zoals de aanschaf van een nieuwe koelkast of een reparatie van je auto. Hier moet je in geval van nood altijd bij kunnen. Zit alles in aandelen en staat de beurs net op dat moment laag, dan moet je je stukken met verlies verkopen. Dan ben je natuurlijk een stuk verder van huis.
Lees ook: Gestaag een vermogen opbouwen: zo doe je dat
Maar heb je na aftrek van de buffer nog geld over en kun je dat geld langere tijd missen, dan kun je overwegen om daarmee te beleggen. Historisch gezien levert dat op de langere termijn een aanzienlijk hoger rendement op dan sparen.
Natuurlijk kleven er aan beleggen ook risico's. In theorie kan je volledige inleg in rook opgaan. Zorg er daarom voor dat je je vermogen zoveel mogelijk spreidt over verschillende beleggingscategorieën (zoals aandelen, obligaties, vastgoed en grondstoffen).
Spreiding is belangrijk
Een eenvoudige manier om spreiding aan te brengen, is door je geld te stoppen in een beleggingsfonds. Je hebt er dan geen omkijken naar. Een relatief voordelige variant is een ETF: een beleggingsfonds dat alle aandelen van een index koopt, zoals de AEX-index. Omdat de fondsbeheerder niet zelf aandelen hoeft te selecteren, maar blind de index volgt, zijn de kosten vaak lager dan bij een actief beheerd fonds.
Daarnaast zijn er nog meer alternatieven om meer rendement over je vermogen te behalen, zoals extra aflossen op je hypotheek, investeren in zonnepanelen of woningisolatie, crowdfunding of een spaardeposito. Meer informatie hierover lees je in dit artikel.
Check ook: 5 slimme alternatieven voor een spaarrekening