De Nederlandse rentetarieven schurken tegen de 0% aan. Wil je toch enig rendement maken, maar vind je beleggen te riskant, dan kun je een spaardeposito overwegen.
Hiermee zet je een bepaald bedrag vast bij een bank, gedurende een bepaalde tijd, tegen een vaste rente. Omdat je tussentijds niet bij je geld kan komen, krijg je over je tegoed een hogere rentevergoeding dan op een spaarrekening. De looptijd kan variëren van enkele maanden tot wel twintig jaar.
De rentetarieven van spaardeposito's zijn de afgelopen jaren ook fors gezakt, maar als je je geld vijf jaar vastzet, kun je bij sommige partijen een rente krijgen van meer dan 1%. Hier moet je op letten.
Wat levert het op?
De rente die je ontvangt hangt af van de aanbieder en de looptijd. Hoe langer je geld vast staat, hoe hoger de rente meestal uitpakt.
Er zijn op de markt diverse buitenlandse partijen actief die hogere rentes bieden dan Nederlandse banken. Zo kun je via het spaarplatform Raisin momenteel een vijfjarige deposito afsluiten bij Inbank uit Estland, die 1,6% rente per jaar oplevert.
Op de vergelijkingswebsite Spaarinformatie.nl is een deposito te vinden van de Turkse Yapi Kredi Bank, die 1,35% uitkeert over een deposito met een looptijd van tien jaar. Het eveneens Turkse Credit Europe Bank zit daar met een rente van 1,25% vlak onder.
Van de Nederlandse banken biedt NIBC de hoogste rente: 0,95%, voor deposito's vanaf 5 jaar.
Wat zijn de voordelen, naast een hogere rente?
Anders dan bij een spaarrekening staat de rente vast. De bank kan dus niet gedurende de looptijd de rente verlagen. Gaan de marktrentes omlaag, dan ontspring je de dans.
En wat zijn de nadelen?
Die vaste rente heeft natuurlijk ook een keerzijde. Mochten de rentetarieven over de hele linie omhoog gaan, dan kun je daar niet van profiteren.
Daarnaast kun je gedurende de looptijd meestal geen geld opnemen of uitsluitend tegen betaling van een forse boete. Sluit daarom alleen een deposito af met geld dat je langere tijd kunt missen.
Verder is het niet mogelijk om geld bij te storten. Dat kan bij een spaarrekening wel.
Wat zijn de risico's?
Nederlandse aanbieders van spaardeposito's vallen onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent dat je bij een eventueel faillissement van de bank maximaal 100.000 euro terug krijgt. Dit is ongeacht het aantal rekeningen dat op jouw naam staat. Heb je verschillende rekeningen bij één bank, dan krijg je in totaal niet meer dan 100 duizend euro vergoed. Zorg er dus voor dat je geen enorme tegoeden opbouwt bij één bank.
Check ook: Zo levert je spaargeld veel meer op dan bij de bank
Zoals gezegd zijn er op de Nederlandse markt ook buitenlandse partijen - vaak uit Zuid- en Oost-Europa - actief. Sommige banken hebben een bijkantoor in Nederland, waardoor ze beschikken over een Nederlandse bankvergunning en hun klanten een beroep kunnen doen op het Nederlandse depositogarantiestelsel. In andere gevallen is het garantiestelsel van het land van herkomst van toepassing. Zo valt de Estse Inbank onder het Estse depositogarantiestelsel, dat eveneens 100.000 euro veilig stelt bij een eventueel faillissement.
In de EU is al het spaargeld tot een ton veiliggesteld. Daarbuiten kunnen andere regels gelden.
Let wel op: de garantie van 100.000 euro geldt per bankvergunning. Sommige banken delen, zonder dat je het weet, een bankvergunning. Heb je bij deze banken meer dan 100.000 euro aan spaargeld gestald, dan krijg je maximaal 100.000 euro vergoed. De rest ben je dus kwijt.
Een ander risico van spaardeposito's is dat de waarde van je spaarpot ongemerkt slinkt vanwege de inflatie. Dat kan op langere termijn hard gaan.
Lees ook: Dit is de vernietigende impact van inflatie op je spaargeld
Waarop moet ik letten bij de keuze van een deposito?
Natuurlijk is de geboden rente van groot belang. Het verschil tussen de hoogste en laagste rente die momenteel wordt geboden is ruim 1%.
Staar je echter niet blind op de rente, maar kijk ook goed naar de voorwaarden. Zo verschilt het moment waarop de rente wordt bijgeschreven van bank tot bank. De meeste aanbieders keren de rente één keer per jaar uit. Maar er zijn ook partijen die dat pas doen aan het einde van de looptijd. Hierdoor loop je wat geld mis, omdat je die rentebijschrijving niet tussentijds kunt storten op een spaarrekening waarover rente wordt betaald.
Kijk ook op welke rekening de rente wordt bijgeschreven. Bij sommige deposito's wordt de rente bij je spaartegoed opgeteld, zodat je kunt profiteren van een rente-op-rente effect. Maar bij de meeste aanbieders wordt de rente overgemaakt naar een tegenrekening.
Verder hanteren veel banken een minimuminleg. Deze kan behoorlijk variëren, van 250 euro tot wel 20.000 euro. Maar er zijn ook banken waar je ook met kleine bedragen terecht kan.
Kijk tot slot naar de voorwaarden om tussentijds geld op te nemen. Kan het gratis of moet je een boete betalen? De boetebedragen lopen flink uiteen, dus ook dit is een belangrijk aandachtspunt.
Lees ook: 3 dingen die je niet moet doen met je spaargeld nu de rentes dalen