De zorgpremies gaan komend jaar waarschijnlijk over de hele linie omhoog. Waar moet je op letten bij het kiezen van een zorgverzekering?
Het jaarlijkse zorgverzekeringscircus begint weer. DSW maakte deze week traditiegetrouw als eerste verzekeraar de premie voor komend jaar bekend. Klanten moeten 124,50 euro per maand neertellen voor de basispolis: een stijging van 6,50 euro per maand, ofwel 78 euro op jaarbasis.
Dat is meer dan het kabinet vorige week had voorspeld. Op Prinsjesdag zei de regering te verwachten dat de basisverzekering komend jaar 59 euro duurder zouden worden, wat neerkomt op een premiestijging van iets minder dan 5 euro per maand.
Gestegen zorgkosten
Als belangrijkste reden voor de premieverhoging noemt DSW toename van de zorgkosten. Dit is te wijten aan loon- en prijsstijgingen in de zorg en een toenemend gebruik van dure, vaak innovatieve, specialistische geneesmiddelen. Daarnaast heeft DSW naar eigen zeggen dit jaar geen ruimte meer om reserves in te zetten om de premiestijging te beperken.
Binnenkort wordt bekend of DSW hiermee een trend heeft gezet. Uiterlijk 12 november moeten alle verzekeraars hun premie voor het nieuwe jaar bekend hebben gemaakt. Je hebt dan nog tot 1 januari de tijd om je huidige verzekering op te zeggen en tot 1 februari 2021 om een nieuwe polis af te sluiten.
Het loont de moeite om straks zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken, want er zijn grote verschillen in de premie en de dekking van de aanvullende verzekeringen. Waar moet je zoal op letten? We zetten de belangrijkste aspecten voor je op een rij.
1. Premie
Premies vergelijken is natuurlijk een no-brainer. Hoewel het basispakket bij elke verzekeraar gelijk is, loont het toch de moeite om de premies van verschillende partijen naast elkaar te leggen. Hoe sterk de premies komend jaar uiteen zullen lopen, zal straks blijken. Maar volgens Zorgwijzer.nl bedroeg het verschil tussen de goedkoopste en duurste basispolis vorig jaar maar liefst 492 euro op jaarbasis. En dat terwijl de dekking niet verschilt, aangezien het basispakket door de overheid wordt vastgesteld en voor iedereen gelijk is.
De premieverschillen bij aanvullende verzekeringen zijn groter, maar deze polissen zijn lastiger te vergelijken, omdat de dekkingen ook fors uiteen lopen.
2. Collectiviteitskorting
Veel verzekeraars bieden collectiviteitskorting: een korting op de premie omdat je als groep (bijvoorbeeld werknemers of leden van een sportclub) een zorgverzekering afsluit. Verzekeraars mogen van de overheid niet onbeperkt korting geven: het voordeel mag oplopen tot 5%.
Het kan interessant zijn om te kiezen voor een verzekering met collectiviteitskorting. Maar staar je niet blind op een kortingspercentage. Er zijn verzekeringen die geen korting bieden, maar van zichzelf al scherper zijn geprijsd dan verzekeringen met collectiviteitskorting.
Kijk daarnaast ook goed naar de dekking. Mogelijk biedt de verzekering met collectiviteitskorting dekking tegen zaken die je niet nodig hebt, of is bepaalde zorg die voor jou belangrijk is niet verzekerd. Je bent dan uiteindelijk toch duurder uit.
Overigens heeft de collectiviteitskorting waarschijnlijk zijn langste tijd gehad. Minister Tamara van Ark van Medische Zorg en Sport wil dat dit fenomeen in 2023 is afgeschaft. Volgens haar zijn de collectieve kortingen vaak een sigaar uit eigen doos voor verzekerden: eerst wordt de premie voor iedereen verhoogd en vervolgens krijgt een bepaalde groep dit terug alsof het een korting is. Zo betaalt de ene groep verzekerden voor de korting van een andere groep, aldus de minister.
3. Geboden dekking
De dekking voor de basispolis is overal gelijk. Maar bij aanvullende verzekeringen en tandartsverzekeringen zijn er grote verschillen; zowel in premie als de gekozen dekking.
Bedenk dat verzekeraars elk jaar vaak behoorlijk schuiven in de dekking van de aanvullende verzekering. Het kan zomaar zijn dat de dekking van je huidige verzekering komend jaar fors wordt beperkt en dat de concurrent een aantrekkelijker pakket aanbiedt. Of omgekeerd.
Check ook: Fors besparen op je verzekeringen? 5 tips
Bezie de premie en de dekking altijd in samenhang en check of je de zorg die een verzekeraar dekt ook echt nodig hebt. Het is zonde om als student te moeten betalen voor hoortoestel of om als zestiger indirect te moeten bijdragen aan vergoedingen voor de orthodontist of anticonceptie.
Verder is het verstandig om je alleen te verzekeren tegen kosten die je niet of slechts moeilijk zelf kunt dragen. Is een vergoeding voor condooms of een griepprik bijvoorbeeld de extra premie waard?
4. Eigen risico
Je betaalt het eigen risico voor vrijwel alle zorg, behalve voor een bezoek aan de huisarts of verloskundige, kraamzorg, wijkverpleging en zorg uit de aanvullende verzekering. Ook de zorg- en tandartskosten voor kinderen tot achttien jaar vallen buiten het verplichte eigen risico.
Het eigen risico blijft komend jaar wederom gelijk op 385 euro. De meeste verzekeraars houden hieraan vast, maar er zijn ook aanbieders die een iets lager eigen risico hanteren. Zo heeft DSW aangegeven net als vorig jaar een eigen risico te hanteren van 375 euro. Dat scheelt dus een tientje ten opzichte van het wettelijke maximum.
Wil je besparen op je zorgkosten, dan kun je vrijwillig besluiten om een hoger eigen risico te nemen, bovenop het wettelijk verplichte eigen risico. Dat kan premiekorting opleveren, maar dit loont alleen als je nauwelijks een beroep doet op gezondheidszorg. Dat kun je vooraf natuurlijk niet voorspellen. Met één bezoekje aan de specialist ben je het premievoordeel waarschijnlijk al kwijt.
5. Soort polis
Zorgverzekeraars bieden vaak verschillende soorten polissen aan: natura-, restitutie-, combinatie- en budgetverzekeringen. Bedenk in je zoektocht naar een goede verzekering welk type polis je voorkeur heeft.
Een naturapolis dekt alle zorg bij partijen waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten. De verzekeraar betaalt de zorgverlener rechtstreeks, dus je krijgt geen rekening toegestuurd. Je mag wel gebruik maken van niet-gecontracteerde zorgverleners, maar dan moet je een deel van de kosten (circa 10 tot 25%) zelf betalen.
Met een restitutiepolis kun je zelf bepalen met welke zorgverlener je zaken doet; dus ook niet-gecontracteerde aanbieders. Je krijgt dan een marktconform tarief vergoed. Maar je moet de rekening dan wel eerst voorschieten.
Een budgetpolis is een uitgeklede naturaverzekering. Het aantal gecontracteerde zorgverleners is beperkt. Ook krijg je meestal wat minder service en loopt het contact met de verzekeraar veelal online. Maak je weinig gebruik van zorg, dan kan dat een optie zijn.
Maar zorg er wel voor dat je weet met welke zorgaanbieders deze verzekering zaken doet, om te voorkomen dat je straks een deel van de zorgkosten uit eigen zak moet betalen, omdat jouw verzekeraar daar geen contract mee heeft afgesloten. Zo wordt goedkoop uiteindelijk duurkoop.
Zorg ook dat je weet welk percentage van de zorg maximaal wordt vergoed, want dit kan per type zorg verschillen.
Lees ook: Tandartsverzekering: heb ik die eigenlijk wel nodig?