Onze pensioenen worden meer afhankelijk van de beleggingsresultaten van het pensioenfonds waar je bent aangesloten. Wil je niet het risico lopen op een karig pensioen, dan is het verstandig zelf extra vermogen op te bouwen. Vijf mogelijkheden.
Hoeveel pensioen je later opbouwt, wordt in de toekomst een stuk onzekerder. Nu kun je nog rekenen op 70% van het gemiddelde salaris dat je tijdens je loopbaan hebt verdiend, maar die zekerheid gaat overboord. Als we afgaan op de uitwerking van het Pensioenakkoord uit 2019 waarover de vakbonden, werkgevers en het kabinet het bijna eens zijn, gaat de hoogte van je pensioen straks afhangen van twee zaken:
- de betaalde premie en
- de beleggingsopbrengsten van het pensioenfonds waarbij je bent aangesloten.
Gaat het crescendo op de financiële markten, dan is er niets aan de hand. Maar het kwartje kan ook de andere kant op rollen, waardoor je te weinig pensioen opbouwt voor een comfortabele oude dag.
Lees ook: Pensioenakkoord: dit zijn de plannen
Het wordt daarom belangrijker dan ooit om zelf wat extra vermogen op te bouwen als aanvulling op je AOW en je werknemerspensioen. We zetten vijf mogelijkheden voor je op een rij.
1. Lijfrente of koopsompolis
Wie met fiscaal voordeel vermogen wil opbouwen, kan kiezen voor een lijfrente of een koopsompolis. Hierbij leg je een bedrag in waarmee de bank of verzekeraar voor jou kapitaal gaat opbouwen.
Over het tegoed hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Ook kun je de betaalde premie aftrekken van je belastbaar inkomen. Om gebruik te kunnen maken van de fiscale tegemoetkoming moet je wel voldoen aan strikte voorwaarden. Zo moet je het geld storten op een geblokkeerde rekening, de spaarpot op de einddatum gebruiken om een pensioenuitkering te kopen en dient er sprake te zijn van een pensioentekort. Ook is het bedrag dat je jaarlijks mag storten beperkt.
Zodra je met pensioen gaat moet je wél afrekenen met de fiscus, maar omdat je dan minder verdient, gebeurt dat waarschijnlijk tegen een lager tarief dan wanneer je nu zou moeten betalen.
Er zijn in lijfrentes twee smaken:
- Een lijfrente waarbij je periodiek (maandelijks of jaarlijks) geld stort of
- Een koopsompolis, waarbij je eenmalig een bedrag stort.
2. Zelf sparen of beleggen
Een andere optie is zelf sparen of beleggen. In tegenstelling tot de lijfrente kun je elk moment geld opnemen, als de nood aan de man is. Wel betaal je over je spaargeld en beleggingen belasting in box 3, voor zover dat uitkomt boven de vrijstelling van 30.846 euro per persoon.
Bedenk wel dat je voor deze optie de nodige discipline moet hebben om ook daadwerkelijk elke maand geld opzij te zetten en het niet op te maken aan andere zaken. Anders heeft zelf sparen of beleggen geen enkele zin.
Sparen levert met de huidige lage rentestand niets op. Heb je een groot pensioentekort, dan is het de vraag of je dat volledig kunt opvullen met spaargeld. Termijndeposito's hebben een hogere rente, maar dan staat je geld wel enige tijd vast.
Beleggen levert op de langere termijn doorgaans meer op, maar hieraan kleven wel risico’s. Je kunt deze indammen door je beleggingen zoveel mogelijk te spreiden over verschillende beleggingscategorieën, zoals aandelen, obligaties, grondstoffen en vastgoed.
Check ook: Beleggen voor je pensioen? Zo haal je een maximaal rendement
Verder is het verstandig om de risico’s geleidelijk af te bouwen als je pensioendatum in zicht komt. Zo voorkom je dat een eventuele beurscrash alle inspanningen teniet doet, zonder dat je nog tijd hebt om de klap te boven te komen
Wil je een maximaal rendement, start dan zo vroeg mogelijk met beleggen. Je profiteert dan van het zogeheten rente-op-rente-effect.
3. Extra aflossen op je hypotheek
Om na je pensionering niet elk dubbeltje te hoeven omdraaien, zou je ook kunnen overwegen om extra af te lossen op je hypotheek. Je woonlasten gaan dan omlaag, waardoor je minder pensioen nodig hebt om van rond te kunnen komen. Je kunt het geld dat je maandelijks overhoudt eventueel opzij zetten om extra te sparen voor je pensioen.
Aan deze optie zitten wel wat nadelen. Je loopt hypotheekrenteaftrek mis. Bovendien zit het geld in stenen, waardoor je er niet bij komt als je in geldnood zit.
Houd verder de limiet voor boetevrij aflossen in de gaten. Je mag per jaar 10% of soms 20% aflossen zonder dat je een boete hoeft te betalen.
4. Je huis met winst verkopen
Is je huis in waarde gestegen sinds jij je intrek nam, dan kun je overwegen om het te verkopen. Dit heeft alleen zin als je hierna een huis koopt met een lagere hypotheek of een lagere huur. Je woont dan immers goedkoper, waardoor je geld uitspaart.
5. Langer doorwerken
Heb je aan het eind van de rit te weinig pensioen opgebouwd, dan kun je overwegen om langer door te werken. Je pensioenpot raakt dan minder snel leeg en rendeert langer. Ook houd je netto meer over van elke euro die je verdient nadat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, omdat je dan bijvoorbeeld geen premies meer betaalt voor de AOW.
Wel zul je het moment waarop je van je rust kunt genieten dan wat langer moeten uitstellen.
Lees ook: Wat betekent het coronavirus voor je pensioen?