Wie zelfstandig belegt voor zijn pensioen is een stuk duurder uit dan wie pensioen opbouwt via de werkgever, zo blijkt uit recent onderzoek. Hoe zorg je toch voor een zo hoog mogelijk eindkapitaal?
Onderhandelen met je bank over de kosten zet waarschijnlijk geen zoden aan de dijk, want de tarieven liggen vast. Maar er zijn wel andere manieren om de kosten zo laag mogelijk te houden en een zo hoog mogelijk rendement te behalen.
Maar hoe kun je dan wel de kosten zo laag mogelijk houden en zorgen voor een zo hoog mogelijk rendement?
1. Begin vroeg
Hèt recept voor een hoog eindkapitaal is zo vroeg mogelijk beginnen. Beleggingswinsten kunnen dan worden herbelegd, waardoor je kunt profiteren van het rente-op-rente-effect.
Bovendien kun je het je permitteren om wat offensiever te beleggen (bijvoorbeeld relatief meer aandelen) als je nog een lange tijd voor de boeg hebt, waardoor je meer kans hebt op een hoger rendement.
Is de pensioendatum al aardig in zicht, dan is het namelijk te riskant om nog veel risico te nemen, omdat je dan te weinig tijd hebt om van een eventuele beursdaling te herstellen. Je zit dan vooral vast aan beleggingen met een lager risico (zoals veilige staatsobligaties). Deze bieden doorgaans zicht op een lager rendement, aangezien rendement en risico vaak hand in hand gaan.
2. Beleg
Beleggen levert historisch gezien een veel hoger rendement op dan sparen. Benieuwd hoe groot de verschillen zijn? Dat kun je checken met deze tool van Robeco, waarbij je het gemiddelde rendement van een spaarrekening kunt vergelijken met dat van de MSCI World-index (een brede wereldwijde aandelenindex).
Lees ook: Sparen of beleggen: zo maak je de juiste keuze
Hieruit blijkt dat wie tien jaar geleden 1.000 euro op een spaarrekening had gezet, dit bedrag aan het eind van de rit had zien groeien naar 1.036 euro. Had je het belegd, dan was dit bedrag ruim verdriedubbeld, naar 3.130 euro.
Het gemiddelde beleggingsrendement over de afgelopen tien jaar was namelijk 12,1%, tegen 0,4% gemiddelde spaarrente.
Nu zeggen rendementen uit het verleden natuurlijk niet alles, maar het geeft wel een beeld.
Naast beleggen kun je er ook voor kiezen om extra vermogen op te bouwen via je huis. Als je extra aflost, gaan namelijk de maandlasten omlaag en heb je meer te besteden. Bedenk wel dat geld dat in stenen zit er niet zomaar uit gehaald kan worden. Doe dit daarom alleen met geld dat je kunt missen.
Lees ook: Je huis inzetten voor je pensioen: dit zijn de 6 opties
3. Kies je voor fiscaal voordeel of voor vrijheid?
Wie belegt voor zijn pensioen kan kiezen voor een constructie met of zonder fiscaal voordeel. Bij een lijfrente of bankspaarproduct is de jaarlijkse inleg is aftrekbaar, mits dat geld wordt aangewend voor je pensioen. Over het opgebouwde vermogen ben je gedurende de opbouwfase geen vermogensbelasting verschuldigd. Pas als de pot uitkeert, wordt het belast. Maar dat gebeurt waarschijnlijk tegen een lager tarief, omdat de kans groot is dat je dan minder verdient omdat je dan met pensioen bent.
Deze constructie is wel gebonden aan allerlei regels. Zo is het bedrag dat je jaarlijks mag storten beperkt en gelden er strikte voorwaarden en boetes als je het geld vervroegd wil opnemen.
Check ook: 5 manieren om inkomen te halen uit je beleggingen
Ga je zelf beleggen, dan valt de beleggingspot in Box 3. Je moet dan vermogensbelasting betalen over het vermogen dat uitkomt boven de vrijstelling van 30.846 euro.
Maar daar staat tegenover dat je wel een stuk flexibeler bent. Je mag het geld op elk gewenst moment opnemen, zoveel inleggen als je wil en overal in beleggen, dus bijvoorbeeld ook in vastgoed, goud of crowdfunding.
4. Vergelijk kosten
Omdat de kosten je rendement opeten, is het verstandig om de producten van verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Zoals in het vorige artikel was te zien, kunnen de kostenverschillen oplopen tot wel 220 procentpunten per jaar. Gemeten over een langere periode, kan dat betekenen dat je bij de duurste aanbieder tienduizenden euro’s minder opbouwt dan bij de goedkoopste.
Shoppen loont dus. Er zijn enkele vergelijkingssites, zoals Finner, waar je de kosten en voorwaarden van verschillende partijen met elkaar kunt vergelijken.
Volgens Jasper Haak, partner bij AF Advisor, zijn er op de markt diverse simpele beleggingsoplossingen beschikbaar met relatief lage kosten, zoals mixfondsen. Het voordeel van een beleggingsfonds is bovendien dat je er zelf geen omkijken naar hebt en dat je beleggingen goed zijn gespreid.
Verder kun je vaak behoorlijk kosten besparen als je kiest voor een partij die zijn diensten online aanbiedt.
5. Let op de risico’s
Een hoog rendement is natuurlijk belangrijk, maar probeer wel de risico’s zo laag mogelijk te houden, om te voorkomen dat je na een slecht beleggingsjaar alle winst verspeelt.
Spreid daarom je vermogen zoveel mogelijk over verschillende beleggingscategorieën, zoals aandelen, obligaties en vastgoed. En bouw de risico’s langzaam af naarmate de pensioendatum in zicht komt. Dat betekent bijvoorbeeld dat je na verloop van tijd een deel van je aandelenbelang omwisselt voor relatief veilige obligaties.
Lees ook: Beleggen voor mijn pensioen: hoe pak ik dat aan?