Wie belegt haalt vaak een hoger rendement, maar de risico's zijn ook groter. Met sparen is het precies omgekeerd. Hoe maak je de juiste afweging?
Sparen en beleggen zijn beide instrumenten om vermogen mee op te bouwen, maar daarmee houdt elke vergelijking wel zo'n beetje op. Sommige doelen kunnen uitsluitend worden behaald door beleggingswinsten, terwijl andere juist een voorzichtige aanpak vragen.
Welk instrument zet je op welk moment in? Over die vraag heeft de Amerikaanse beleggingswebsite US News zich gebogen.
Drie factoren zijn van belang
De keuze hangt af van je financiële doel, de tijd die je hebt om dat doel te bereiken en de risico's die je bereid bent te nemen, zegt Andrew Crowell, vicevoorzitter vermogensbeheer bij D.A. Davidson & Co in Los Angeles.
| Sparen |
Beleggen |
| Laag risico, laag rendement |
Hoger risico, hoger potentieel rendement |
| Veilig |
Geen garantie |
| Direct toegang tot je geld |
Kost meer tijd om bij je geld te komen |
Beste optie voor korte-termijn doel
(korter dan 3 jaar) |
Beste optie voor lange-termijndoel
(minimaal 3 tot 5 jaar) |
Korte tijdspanne
Als vuistregel adviseert hij om voor een spaarrekening te kiezen als je financiële doel minder dan drie jaar weg is of als je niet veel risico wil lopen met je geld. Je moet dan wel genoegen nemen met een lage rente.
Ben je bereid om je geld langere tijd vast te zetten, dan kun je een spaardeposito overwegen. Je kunt dan niet bij je geld, maar krijgt dan wel een hoger rendement, al verbleekt dat nog altijd ten opzichte van de rendementen die je kunt behalen met beleggen.
Heb je langer de tijd en ben je bereid om een hoger risico op de koop toe te nemen, in ruil voor een potentieel hoger rendement, dan komt beleggen in beeld.
Lees ook: Hoe selecteer je de beste aandelen? Let op deze 7 zaken
Inflatiebescherming
Beleggen is ook verstandig met het oog op de inflatie, die de waarde van je spaarpot uitholt. Op korte termijn is de impact van inflatie nauwelijks voelbaar. Maar op langere termijn kan het flink aantikken.
Om een beeld te krijgen: voor wat je in 1979 kon kopen voor 27.000 euro, moet je nu 100.000 euro neertellen. De prijzen zijn dus in veertig jaar tijd bijna vier keer over de kop gegaan.
Beleggen is de beste manier om een rendement te behalen dat de inflatie overtreft. Zorg wel dat je hiervoor de tijd neemt. Tussentijdse koersschommelingen horen erbij, dus je moet voldoende tijd hebben om uit een dip weer op te krabbelen.
Doel
Ook het doel is van belang bij de keuze tussen sparen of beleggen. Spaar je voor een specifiek doel, waar je geen risico mee wil lopen, zoals een huis of een verbouwing, dan ligt sparen het meest voor de hand.
Lees verder: Beleggen? Focus op je doelen in plaats van de rendementen
Ligt dat doel nog ver weg, dan kun je je wat meer risico permitteren. Maar heb je het benodigde geld bijna bij elkaar, dan is het verstandig om de risico's in je portefeuille geleidelijk af te bouwen. Je schroeft dan je beleggingen terug en zet de opbrengst bijvoorbeeld op een spaarrekening.
Je kunt dit ook automatisch laten doen, door te beleggen in een zogeheten lifecycle fonds of target fund. Hierbij past de fondsbeheerder de verdeling tussen verschillende beleggingscategorieën (zoals aandelen en obligaties) aan naarmate de looptijd verstrijkt. Als de einddatum in zicht komt, worden de beleggingsrisico's steeds verder afgebouwd. Hoe dat in zijn werk gaat, kun je lezen in dit eerder verschenen artikel.
Wat is nu de beste verhouding?
Om te kunnen bepalen in welke verhouding je het best kunt sparen en beleggen, is het verstandig om een financieel plan op te stellen, waarin je je financiële doelen, inkomstenbronnen en vaste lasten verwerkt. Je hebt dan alles op een rij en kan dan een weloverwogen besluit nemen.
Hoe groot zijn de rendementsverschillen?
Uiteraard zijn in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomst. Maar statistisch gezien levert beleggen een hoger rendement op dan sparen.
Dit kun je checken met een handige tool die Robeco heeft ontwikkeld. Hierbij kun je het gemiddelde rendement van een spaarrekening vergelijken met dat van de MSCI World-index, over een door jou geselecteerde periode.
Hieruit blijkt dat wie tien jaar geleden 1.000 euro had gestort op een spaarrekening hierop gemiddeld 1,2% rente per jaar had kunnen bijschrijven. De spaarpot zou dan zijn aangeroeid tot 1.128 euro.
Was dat bedrag belegd, dan zou de spaarpot in waarde ruim zijn verdubbeld, naar 2.025 euro. Dat komt neer op een gemiddeld rendement van 7,3%.
Lees ook: Sparen: hoe moet ik beginnen?