Nu ABN Amro als eerste grote bank heeft besloten de rente op spaargeld naar 0% te verlagen en grotere vermogens straks zelfs moeten betalen over hun spaarpot, is de verleiding groot om op zoek te gaan naar alternatieven. Dit zijn de mogelijkheden.
Het eerste schaap is over de dam. ABN Amro zal vanaf april geen rente meer bijschrijven op spaargeld. Klanten die meer dan 2,5 miljoen euro op de bank hebben staan, gaan dan zelfs 0,5% rente betalen.
Wie denkt nog net safe te zitten, heeft het mis. Spaarders teren al geruime in op hun spaargeld. Je spaarpot wordt elk jaar minder waard door:
- de inflatie (2,72% in december) en
- de vermogensbelasting (0,54% tot 1,60%, afhankelijk van de omvang van je vermogen).
Alleen is dat niet zo goed zichtbaar.
Lees ook: Dit is de vernietigende impact van inflatie op je spaargeld
Wil je ervoor zorgen dat je zuurvediende vermogen behouden blijft - of zelfs wat aangroeit, dan dan kun je op zoek gaan naar alternatieven. We zetten er vijf voor je op een rij, met de belangrijkste voor- en nadelen.
1. Je spaargeld in een kluis stoppen
Wil je geen geld betalen aan de bank, dan kun je overwegen om je spaargeld op te nemen en in een la te leggen. Maar dit brengt wel grote risico’s met zich mee, omdat het geld gestolen kan worden of verloren kan gaan door brand.
Een veiliger alternatief is je spaargeld opbergen in de kluis van een bank of een ander bedrijf. Maar hieraan zit wel een prijskaartje: je bent minimaal een paar tientjes per jaar kwijt. Een snelle rekensom leert dat een kluis huren pas rendabel wordt als je minimaal 5.000 euro opbergt en de rente minimaal 1% negatief is. Bovendien is het geld dat je daar opbergt slechts beperkt verzekerd.
Je kunt ook zelf een kluis kopen, maar zo'n kluis is niet goedkoop; zeker niet als je een zware kluis kiest die in de betonnen vloer verankerd moet worden. Kies wel voor een kluis die zowel inbraak- als brandwerend is. En informeer vooraf bij je inboedelverzekering hoe hoog de dekking is en welke eisen er aan de kluis worden gesteld om voor een schadevergoeding in aanmerking te komen.
Het minste risico loop je nog altijd bij de bank. Als de bank failliet gaat, keert De Nederlandsche Bank per rekeninghouder maximaal 100.000 euro uit.
2. Je geld in een spaardeposito steken
Een veilige optie om je geld te stallen en toch rente te ontvangen, is een spaardeposito. Hierbij zet je je geld langere tijd vast. Hoe langer die periode, hoe meer rente je krijgt. Er zijn spaardeposito's die meer dan 1% rente bieden, maar dan kun je er vijf jaar niet bij. Dit is dus alleen een optie als je het geld langere tijd kunt missen.
Lees ook: Spaarrente te laag? Overweeg een deposito
Voor de hoogste rentes ben je aangewezen bij een buitenlandse bank, maar als deze in de Europese Economische Ruimte is gevestigd, is je spaargeld wel gegarandeerd bij een mogelijk faillissement van de bank.
Wil je niet je volledige spaargeld langere tijd kwijt zijn, dan kun je het bedrag verdelen over deposito's met verschillende looptijden. Je knipt dan bijvoorbeeld je spaarpot van 10.000 euro op in vijf delen van elk 2.000 euro, die je steekt in spaardeposito's met een looptijd van respectievelijk één, twee, drie, vier en vijf jaar. Elk jaar komt een deel vrij, dat je vervolgens herbelegt in een termijndeposito van vijf jaar. Maar mocht je in geldnood zitten, dan kun je er ook voor kiezen om het vrijgekomen deel op te nemen.
Hoe dat in zijn werk gaat, lees je in dit artikel.
3. Extra aflossen op je hypotheek
De hypotheekrente staat weliswaar historisch laag, maar nog altijd hoger dan de spaarrente. Daarom kan aflossen op je hypotheek een aantrekkelijke optie zijn.
Dit leidt immers tot lagere maandlasten. Bovendien kan dan misschien de rente-opslag (die je moet betalen omdat de schuld relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde) omlaag, omdat de risico's voor de bank zijn afgenomen. Je gaat dan minder rente betalen.
Verder verminder je je vermogen in box 3, waardoor je minder vermogensbelasting bent verschuldigd.
Maar er kleven ook nadelen aan. Zo moet je je realiseren dat ook de hypotheekrenteaftrek daalt, waardoor de nettobesparing wat lager uitpakt dan je misschien had gehoopt.
Verder krijg je te maken met de bijleenregeling als je hierna gaat verhuizen naar een andere woning. Dit houdt in dat je verplicht bent om de overwaarde op de woning (die behalve door een eventuele verkoopwinst ook ontstaat als je extra aflost) in je nieuwe woning te stoppen. Doe je dit niet, dan is over dat bedrag geen hypotheekrenteaftrek mogelijk.
Tot slot moet je je er goed van bewust zijn dat geld dat in stenen zit er niet meer uit kan, in tegenstelling tot geld op een spaarrekening. Heb je geld nodig om bijvoorbeeld een kapotte auto te vervangen, dan kun je er niet bij.
Zet dus alle plussen en minnen goed op een rij voor je voor deze optie kiest.
4. Investeren in zonnepanelen of woningisolatie
Met woningisolatie of de aanschaf van zonnepanelen zijn rendementen te behalen waar spaargeld bij verbleekt. Volgens Milieu Centraal levert spouwmuurisolatie hetzelfde rendement op als een spaarrekening met 11% rente.
Dak- en vloerisolatie levert een rendement op van circa 8% per jaar. En laat je HR++ glas of zonnepanelen plaatsen, dan kun je gemiddeld rekenen op een rendement van 6%.
Maar net als bij de aflossing op je hypotheek moet je je wel realiseren dat je het geld kwijt bent. Doe dit daarom alleen met geld dat je kunt missen.
Lees ook: Woningisolatie en zonnepanelen: wat kost het en wat levert het op?
5. Beleggen
Beleggen in aandelen levert historisch gezien veel meer op dan spaargeld. Maar er kleven wel risico’s aan: je kunt in theorie je hele inleg verliezen.
Spaar je voor een lange termijn (bijvoorbeeld twintig jaar), dan kun je dat risico waarschijnlijk wel dragen, omdat de beurs tot nu toe elke crisis te boven is gekomen. Maar heb je het geld op korte termijn nodig of is het voor jou heel belangrijk dat het vermogen behouden blijft (omdat je er bijvoorbeeld de studie van de kinderen van moet betalen), dan is beleggen een riskante onderneming.
Houd verder in je achterhoofd dat het kabinet vanaf 2022 beleggingen zwaarder wil gaan belasten: voor beleggingen gaat een fictief rendement van 5,33% gelden, dat wordt belast tegen 33%.
Zeker bij obligaties is dat rendement in de praktijk vrijwel nooit haalbaar, waardoor je er netto alsnog flink op achteruit gaat. Bovendien ga je straks over je hele vermogen betalen als dat uitkomt boven de heffingsvrije drempel van 30.846 euro.
Als je al deze opties op een rij zit, zal er voor veel spaarders weinig opzitten dan hun geld op een renteloze spaarrekening te laten staan, hoe zuur dat ook is.
Lees ook: Zo levert je spaargeld veel meer op dan bij de bank