Spaarders zien hun vermogen steeds harder slinken vanwege de lage rente. Zijn er voordeliger opties om je spaargeld te parkeren?
De lage spaarrente is spaarders al jarenlang een doorn in het oog. Op een spaarrekening zonder beperkende voorwaarden mag je al blij zijn als je 0,01% rente krijgt.
Negatieve rente
Sommige vermogende spaarders worden sinds kort zelfs geconfronteerd met een negatieve rente: zij moeten een vergoeding betalen als ze hun geld bij de bank stallen.
Bij Bunq (die spreekt over ‘bewaargeld’) en Triodos Bank moet je vanaf 100.000 euro in de buidel tasten. Bij ING en Rabobank ligt de lat op 1 miljoen euro en bij Van Lanschot op 2,5 miljoen euro. Daarnaast brengt Triodos Bank voor alle spaarders 2 euro per maand aan kosten in rekening.
Daarnaast hollen de inflatie (momenteel 1,2%) en de vermogensbelasting de waarde van je spaargeld uit. Stel dat je 50.000 euro op je spaarrekening hebt staan, dan slinkt je spaarpot met ruim 700 euro per jaar.
Lees ook: Dit is de vernietigende impact van inflatie op je spaargeld
De enige manier om je vermogen te behouden of aan te laten groeien is door bijvoorbeeld te beleggen (in bijvoorbeeld aandelen, obligaties, vastgoed of termijndeposito’s), extra af te lossen op je hypotheek, je huis te isoleren of zonnepanelen aan te schaffen.
Maar aan deze opties kleven wel de nodige nadelen. Beleggen brengt het risico met je mee dat je inleg nóg minder waard wordt of zelfs verloren gaat. En kies je voor deposito’s of investeer je in je woning, dan kun je niet zomaar bij je geld komen. Dat is vervelend als de nood aan de man is.
Lees ook: Spaarrente naar 0%: 5 alternatieven voor een spaarrekening
Wil je te allen tijde bij je spaargeld kunnen, dan kun je overwegen om het in de spreekwoordelijke oude sok te stoppen. Maar bij brand of diefstal ben je nog veel verder van huis.
Een ander alternatief is een kluis. Hierin kun je naast geld ook nog andere waardevolle voorwerpen opbergen, zoals sieraden en belangrijke documenten. We zetten de mogelijkheden voor je op een rij.
Kluis kopen: 3 smaken
Voor wie een kluis wil kopen, zijn er drie smaken: inbraakwerende kluizen, brandwerende exemplaren of een combinatie van beiden.
Hoe brandwerend een kluis is, wordt uitgedrukt in het aantal minuten dat een kluis in een brandend huis kan staan voordat de inhoud beschadigd raakt. Voor de meeste consumenten volstaat 30 minuten.
Voor de mate van bescherming tegen inbraak geldt als maatstaf de waardeberging: het bedrag dat je veilig in een kluis kunt opbergen. Meestal ligt dat tussen de 5.000 en 9.000 euro voor consumenten.
Wil je je kostbaarheden optimaal beveiligen, kies dan voor een kluis die veiligheid biedt voor zowel brand als inbraak.
Goedkoop is vaak duurkoop
Wie zijn spaargeld wil behoeden voor inbraak, kan het best kiezen voor een zware kluis die in de vloer of muur kan worden verankerd. Zo voorkom je dat een inbreker eenvoudig met de buit onder zijn arm weg kan lopen. Er zijn kwalitatief goede kluizen beschikbaar vanaf ongeveer 200 euro.
Je kunt ook voor enkele tientjes voordelige exemplaren bestellen bij de bouwmarkt, maar deze zijn in de praktijk vaak makkelijk open te maken en bieden dus weinig bescherming. Goedkoop kan daarmee duurkoop zijn.
Wil je een kluis kopen, informeer dan voor aanschaf bij je inboedelverzekeraar hoeveel deze dekt en of er specifieke eisen aan de kluis worden gesteld om aanspraak te maken op een schadevergoeding. Sommige verzekeraars eisen bijvoorbeeld dat de kluis in de vloer is vastgeschroefd.
Kluis huren: Banken trekken zich terug
Kan of wil je geen eigen kluis kopen, dan kun je er ook een huren van een bank of een bedrijf dat hierin is gespecialiseerd. Het aanbod van kluizen door banken is de laatste jaren wel fors afgenomen. Maar gelukkig zijn er diverse alternatieven.
Een nadeel van een huurkluis is dat je bent gebonden aan de openingstijden van de kluisverhuurder en dus niet op elk moment bij je bezittingen kan. Soms kun je wel tegen betaling buiten de openingstijden terecht. Een ander minpunt is dat je niet in elke woonplaats terecht kunt voor de huur van een kluis. Je zult soms een behoorlijke afstand moeten rijden om bij je bezittingen te komen.
Daar staat wel tegenover dat je spullen extra goed worden beveiligd. Ook zijn ze verzekerd, al zijn er wel grote verschillen tussen aanbieders in de verzekerde waarde. Er zijn partijen die dekking bieden tot 25.000 euro, maar ook waar je verzekerd bent tot 45.000 euro. Bij veel aanbieders kun je de verzekerde waarde tegen betaling uitbreiden.
De huurprijs van de kluis hangt af van de grootte van de kluis. Reken op zo’n 120 tot 180 euro. Dit kan oplopen tot ongeveer 400 euro per jaar voor een grote kluis.
Wat is wijsheid?
Voor het stallen van geld is de bank nog altijd de minst risicovolle optie. Mocht de bank failliet gaan, dan keert De Nederlandsche Bank per rekeninghouder maximaal 100.000 euro uit. Dat is meer dan je via een verzekering terug krijgt, mocht de inhoud van je kluis verdwijnen door brand of een inbraak.
Heb je een groot vermogen en hik je aan tegen een negatieve rente van 0,5%, dan is een huurkluis pas rendabel als je er minimaal 12.000 euro onderbrengt. Maar zoals gezegd kun je in een kluis natuurlijk nog meer waardevolle spullen opbergen.
Met een koopkluis moet je rekenen op een terugverdientijd van ongeveer 3 tot 4 jaar ten opzichte van een huurkluis.
Vermogen blijft slinken
Je moet wel beseffen dat ook met een kluis de waarde van je spaargeld elk jaar afneemt, bij de huidige lage rente. Zo kamp je ook met cashgeld met het probleem van inflatie.
Daarnaast ontslaat het gebruik van een kluis je niet van de verplichting om je spaargeld aan te geven voor de vermogensbelasting. Voor contant geld geldt dit jaar een vrijstelling van 543 euro of het dubbele als je een fiscaal partner hebt. Alles daarboven op moet je officieel aangeven.
Wil je je vermogen echt behouden, dan rest er niets anders dan een van de bovengenoemde alternatieven.
Check ook: Zo levert je spaargeld veel meer op dan bij de bank