De Vereniging Eigen Huis roept 20 geldverstrekkers op om rentemiddeling aan te bieden. Wat houdt het in? En wat zijn de plus- en minpunten van deze constructie?
De Vereniging Eigen Huis roept twintig banken, verzekeraars en andere geldverstrekkers per brief op om zo snel mogelijk rentemiddeling aan te bieden. Hierdoor kunnen de woonlasten voor hun klanten fors omlaag, tot soms wel honderden euro's per maand. Voor huizenbezitters bij wie het water aan de lippen staat door de crisis kan dit betalingsproblemen helpen voorkomen of de geldzorgen wat verlichten.
Uit een inventarisatie van de belangenvereniging blijkt dat slechts de helft van de 38 onderzochte geldverstrekkers rentemiddeling aanbiedt. Sommige partijen - waaronder Rabobank, Aegon en ASR, hebben het vorig jaar opgeschort omdat zij vonden dat het te duur was geworden. Sinds 1 juli 2019 mogen banken namelijk geen extra renteopslag meer in rekening brengen.
Argenta Hypotheken, Lloyds Hypotheken, Syntrus Achmea en Munt Hypotheken zelfs nog nooit rentemiddeling aangeboden.
Wat is rentemiddeling?
Veel huizenbezitters betalen een hypotheekrente die hoger is dan de huidige rente. Zij kunnen overwegen om hun hypotheek over te sluiten naar een lening met een lagere rente, die ze opnieuw langere tijd kunnen vastzetten. Omdat banken hierdoor rente-inkomsten mislopen, brengen ze een boeterente in rekening, die behoorlijk kan oplopen.
Lees ook: Meer lucht voor huiseigenaren met NHG in coronacrisis
Vanwege die hoge boeterente is overstappen voor veel consumenten financieel niet haalbaar: ze hebben onvoldoende gespaard om dit op te hoesten of hebben hun spaarpot nodig als buffer vanwege de crisis. Rentemiddeling kan dan een handig alternatief zijn.
Hierbij wordt de oude, hogere rente gemiddeld met de nieuwe, lagere rente, over een nieuwe rentevaste periode. Ook in deze situatie ben je een boeterente verschuldigd, maar deze wordt uitgesmeerd over het restant van de hypotheekduur. Je hoeft deze dus niet in één keer op te hoesten, zoals bij oversluiten.
Wat zijn de voordelen?
Het voordeel van rentemiddeling is dat je woonlasten direct dalen, omdat je kunt profiteren van de lagere rente. Bovendien hoef je niet in te teren op je spaargeld, omdat de boeterente in de hypotheek wordt verwerkt.
Rentemiddeling levert ook lange tijd zekerheid op, omdat je de rente opnieuw voor een bepaalde periode vast zet.
Verder is het natuurlijk fijn om te weten dat je in je belastingaangifte de boeterente mag aftrekken (net als bij oversluiten). Ook de kosten die je hebt gemaakt voor rentemiddeling, zoals advies- en administratiekosten, mag je eenmalig aftrekken.
En wat zijn de nadelen?
Zoals gezegd is rentemiddeling niet gratis. Hoewel de boeterente niet zo goed zichtbaar is, omdat deze is verwerkt in de rente, ben je hem wel degelijk verschuldigd. Daarnaast kunnen nog andere kosten in mindering worden gebracht, zoals advies- en administratiekosten.
Omdat rentemiddeling leidt tot een lagere hypotheekrente, kun je ook minder rente aftrekken.
Voor wie kan het interessant zijn?
Rentemiddeling kan aantrekkelijk zijn als:
- je huidige rentevaste periode nog enkele jaren duurt
- je nu alvast meteen wil profiteren van een lagere rente, maar
- geen geld hebt om de boeterente in één keer te betalen; of je spaarbuffer liever niet wil aanspreken.
Ben je echter van plan om op korte termijn te verhuizen, dan is het verstandiger om de rit uit te zitten, omdat je anders per saldo duurder uit bent. Je kunt dan immers boetevrij overstappen naar een lagere rente.
Is het voor mij slim idee om te middelen?
Rentemiddeling levert een besparing op, maar ook extra kosten. Zet daarom alle kosten en opbrengsten goed op een rij voor je de knoop doorhakt.
Maar of rentemiddeling uiteindelijk gunstig uitpakt voor jou hangt ook af van de hoogte van de hypotheekrente op de datum waarop de oorspronkelijke rentevaste periode zou aflopen. Deze valt echter niet te voorspellen, omdat niemand beschikt over een glazen bol waaruit valt af te leiden hoe de rente zich ontwikkelt.
Als de rente op die einddatum fors is opgelopen, is de kans groot dat je voordeliger uit bent als je je bank vraagt om de rente te middelen. Maar is de rente gelijkgebleven of nog wat verder gedaald, dan had je achteraf gezien de rit beter uit kunnen zitten. Dit valt vooraf niet te voorspellen.
Lees ook: Coronacrisis: Dit betekent het tot nu toe voor de huizenmarkt