Steeds meer huizenbezitters kiezen voor een rentevaste periode van 20 jaar of zelfs langer. Is het slim om de rente zo lang vast te zetten?
De rentetarieven over rentevaste periode van 10 en 20 jaar zijn het afgelopen half jaar flink naar elkaar toegegroeid. Vóór de zomer bedroeg het verschil nog 0,60% en nu is dat nog maar 0,40%. Door dit kleine verschil kiezen steeds meer huizenbezitters ervoor om de hypotheekrente 20 jaar vast te zetten.
Ook de rente gedurende de volledige looptijd van de hypotheek vergrendelen wordt steeds populairder, omdat ook de rente over een rentevaste periode van 30 jaar is flink gedaald. Gisteren werd bekend dat het gemiddelde tarief voor leningen met NHG (voor woningen met een waarde tot 310.000 euro) inmiddels onder de 2% is gezakt: een absoluut laagterecord.
Lees ook: Hypotheek overgesloten? Voorkom een naheffing
Dat veel consumenten kiezen voor een lange rentevaste periode is niet zo verwonderlijk. De hypotheekrente staat historisch laag en door de rente langere tijd vast te zetten, heb je jarenlang de zekerheid van lage rentelasten. Maar er kleven ook nadelen aan. We zetten de plussen en minnen voor je op een rij.
Wat zijn de voordelen van een lange rentevaste periode?
Voor een lange rentevaste periode kies je als je verwacht dat de rente in de toekomst gaat oplopen. Je bent er dan van verzekerd dat de rente niet mee stijgt. Dat is vooral een geruststelling als je inkomen onzeker is of als je een relatief hoge lening hebt afgesloten.
En wat zijn de nadelen?
Het werkt uiteraard ook de andere kant op. Mocht de rente nog verder dalen, dan kun je daar niet van profiteren. Hoe laag de rente op dit moment ook is; het is niet zeker of de bodem al is bereikt.
Mocht de rente nog verder zakken, dan kun je er wel voor kiezen om de hypotheek over te sluiten, maar daar zijn hoge kosten aan verbonden, zoals een forse boeterente.
Een ander nadeel van een lange rentevaste periode is dat de zekerheid een prijs heeft. Hypotheekverstrekkers rekenen een hogere rente als je de hypotheek 20 jaar vastzet, dan wanneer je kiest voor een kortere rentevaste periode.
De verschillen zijn de afgelopen jaren weliswaar kleiner geworden, maar gelet op de hoge huizenprijzen tikt het wel aan.
Stel je wil een hypotheek van 300.000 euro afsluiten en je twijfelt tussen een rentevaste periode van 20 jaar waarvoor je 2% rente betaalt en een rentevaste periode van 10 jaar tegen 1,6% rente.
Besluit je de rente 20 jaar vast te zetten, dan betaal je elk jaar 1.200 euro meer rente dan wanneer je zou kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar. Na tien jaar is dat bedrag opgelopen tot 12.000 euro.
Het nettoverschil is iets lager, omdat je de hypotheekrente kunt aftrekken. Maar ook als je daarvoor corrigeert gaat het om een flink bedrag.
Welke rentevaste periode kan ik het best kiezen?
Hoe de rente zich gaat ontwikkelen, weet je vooraf nooit, dus het blijft altijd een gok. Maar de impact van die gok kan per persoon verschillen. Heb je een relatief hoge hypotheek ten opzichte van je inkomen, dan zul je een rentestijging na afloop van de rentevaste periode meer voelen dan wanneer je een wat lagere lening hebt afgesloten. In dat geval kan het verstandig zijn om de rente wat langer vast te zetten. Maar heb je een relatief lage lening, dan kun je wat meer risico nemen.
Ook je toekomstplannen moet je meenemen bij je besluit. Ben je van plan om nog lang in je huis te blijven wonen, dan is een lange rentevaste periode een slimme keuze, ervan uitgaand dat de rente niet nog veel verder zakt.
Maar verwacht je gedurende de rentevaste periode te gaan verhuizen (bijvoorbeeld omdat je een kinderwens hebt), dan kun je beter kiezen voor een kortere rentevaste periode, omdat je anders onnodig extra rente betaalt.
Er zijn ook hypotheekverstrekkers die een verhuisregeling aanbieden, waarbij je de hypotheek kunt meenemen naar je nieuwe woning. In dat geval kun je er wél voor kiezen om de rente langer vast te zetten, want je kunt het rentetarief dan gewoon behouden. Helaas is niet elke bank hier happig op, dus informeer goed naar de mogelijkheden.
Je kunt het renterisico verlagen door extra af te lossen
Wil je de rente niet te lang vastzetten, maar ook niet teveel risico lopen, dan kun je besluiten om de rente die je bespaart door te kiezen voor een kortere rentevaste periode, opzij te zetten om extra af te lossen. Mocht de rente later gaatn stijgen, dan heb je daar niet zoveel last van, omdat de woningschuld dan al flink is gedaald.
Lees ook: Extra aflossen: verstandiger dan sparen?
Een bijkomend voordeel van een kortere rentevaste periode is dat je vaker de gelegenheid krijgt om je hypotheek tussentijds onder de loep te nemen en te checken of deze nog wel goed aansluit bij je persoonlijke situatie.
... of je hypotheek opknippen
Twijfel je tussen een rentevaste periode van 10 of 20 jaar, dan kun je er ook voor kiezen om je hypotheek in tweeën te knippen, met verschillende rentevaste perioden. Een voordeel hiervan is dat je over de hele lening minder rente betaalt dan wanneer je voor het hele bedrag een lange rentevaste periode zou kiezen. Bovendien is de impact van een rentestijging dan lager, omdat over een deel van de lening de rente wél lang vast staat.
Daar staat wel tegenover dat je met handen en voeten vast zit aan de hypotheekverstrekker, want mocht je na tien jaar willen overstappen naar een andere partij, dan moet je over het leningdeel met een langere rentevaste periode een boete betalen.
Check ook: Dit zijn de 7 belangrijkste hypotheekvoorwaarden