De maximale hypotheek die je volgens de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt krijgen tussen 1 juli 2015 en 1 juli 2016 is maximaal 245.000 euro. Althans, dat is de theorie.
Door nieuwe Europese regelgeving zullen mensen die een hypotheekgarantie willen van 245.000 euro al in de loop van mei een aanvraag moeten doen. In de laatste week van juni ben je simpelweg te laat.
Lees ook: De Nationale Hypotheek Garantie: wat is dat nou eigenlijk?
Nieuwe bankregels
In het huidige hypotheekproces verstrekken veel geldverstrekkers eerst een offerte. Vervolgens gaan zij alle stukken, zoals de salarisstrook, van de klant beoordelen. Dit duurt vaak tussen de vier en de zes weken. Als blijkt dat op basis van de stukken de lening uit de offerte niet past, kan de offerte alsnog worden gecanceld.
Dat gaat echter veranderen, met grote gevolgen. Vanaf 4 februari 2016 zijn de nieuwe Europese bankregels van kracht. Deze moeten per 21 maart door Den Haag in de Nederlandse wetgeving zijn verwerkt. Voor banken gaan deze nieuwe regels - Mortgage Credit Directive (MCD) – effect hebben op het hypotheekproces.
Deze Europese wet bepaalt namelijk dat de offerte van de bank meteen het definitieve bod is van de geldverstrekker. Banken kunnen niet meer onder deze offerte uit, tenzij zij kunnen bewijzen dat er sprake is van fraude of misleiding.
In mei al een aanvraag doen
Banken nemen dus een groot risico als zij eerst een offerte opmaken en pas daarna de stukken gaan beoordelen. Als uit de stukken blijkt dat de offerte toch niet geschikt was, blijft de offerte toch het aanbod van de bank.
Wat gaan geldverstrekkers dus doen? Eerst de stukken controleren en pas als zij die goed hebben gekeurd een offerte uitschrijven. De vier tot zes weken die banken gebruiken om de stukken van hun klant te controleren, zullen dus vóór het uitbrengen van de offerte komen te liggen.
En dat heeft grote gevolgen voor de Nationale Hypotheek Garantie. Mensen die in aanmerking willen komen voor een garantie van 245.000 euro, kunnen niet meer op 30 juni aankloppen bij de bank, maar moeten in mei al een aanvraag indienen bij de bank. Dan heeft de bank een aantal weken om de stukken te controleren en kan men voor 30 juni een offerte uitbrengen, die dus volgens de Europese wetgeving het definitieve aanbod is.
Stormloop op hypotheken
Ik ben bang dat deze nieuwe regels in combinatie met de verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie van 245.000 euro naar 225.000 euro per 1 juli de komende maanden, en vooral in mei, voor een enorme stormloop op hypotheken gaan zorgen. Het gevolg zal een hypotheekinfarct zijn dat zijn weerga niet kent. Geldverstrekkers zullen de vele aanvragen niet aan kunnen.
Ik wil de politiek dan ook oproepen om bij de Nationale Hypotheek Garantie niet langer uit te gaan van het offertemoment, maar van het aanvraagmoment. Dat zal zowel de hypotheekverstrekkers als de mensen die een hypotheek willen, de komende maanden veel rust geven.
Lees ook: Wel of geen hypotheekgarantie? Check de renteverschillen.