Wie geen of weinig pensioen opbouwt, doet er goed aan om zelf een pensioen te regelen, bijvoorbeeld door te beleggen. Diverse partijen bieden een pensioenrekening aan, maar je kunt er ook voor kiezen om zelf te beleggen voor je pensioen. Waar doe je goed aan?
Beleggen is al jaren erg toegankelijk en dankzij de opkomst van ETF’s kan iedereen met kleine bedragen al een breed gespreide portefeuille krijgen. De indextrackers kunnen een goede manier zijn om zelf een spaarpotje op te bouwen voor later. Stort iedere maand een bepaald bedrag en laat je vermogen groeien. Kies je voor een ETF die dividend uitkeert, dan krijg je per kwartaal, halfjaar of jaar een leuk extraatje gestort. En dat kan een leuke inkomstenstroom zijn op je oude dag.
Check ook: Beleggen voor mijn pensioen: hoeveel heb ik later nodig?
Een alternatief is je pensioen laten beleggen door bijvoorbeeld een bank, vermogensbeheerder of broker. Afgelopen maand liet beursexpert Maarten Mosselman zich hierover uit op Twitter:
Maar hoe zit dat precies?
Belastingvoordeel
Een grote kracht achter een pensioenrekening, is het belastingvoordeel. Zo kun je het bedrag dat je inlegt aftrekken van je inkomen. Van het ingelegde bedrag kun je tenminste 37,10% terugkrijgen tijdens je belastingaangifte. Bij hogere inkomens kan de teruggave zelfs oplopen tot 49,5%.
Dat is natuurlijk enorm aantrekkelijk: zo’n belastingvoordeel krijg je niet als je zelf voor je pensioen belegt. “Je stort belastingvrij op je pensioenrekening, dus een veel groter bedrag gaat renderen”, aldus Mosselman.
Jaarruimte
Je kunt echter niet onbeperkt geld storten op je pensioenrekening. Op basis van je inkomen is er een maximum dat je aan pensioen per jaar mag opbouwen. Dit heet je jaarruimte. Om te weten wat je jaarruimte is (en dus hoeveel geld je per jaar op je pensioenrekening mag storten) kijk je naar je inkomen over het voorgaande jaar en neem je ook het eventuele pensioen mee dat je opbouwt via je werkgever.
Lees ook: Beleggen voor mijn pensioen: hoe pak ik dat aan?
Hoeveel pensioen je opbouwt bij je werkgever kun je zien in het Uniform Pensioenoverzicht, dat je kunt vinden op Mijnpensioenoverzicht.nl.
MoneyWise maakte een rekenvoorbeeldje op basis van een zzp’er die op zijn 28e een jaarinkomen heeft van €36.000 en geen pensioen opbouwt. 40 jaar lang stort hij zijn maximale jaarruimte, ervan uitgaande dat hij in de tussentijd zijn inkomen jaarlijks met 2% weet te laten stijgen. Het belastingvoordeel komt dan na 40 jaar uit op maar liefst €88.016.
En dat is niet alles. Het bedrag dat op je pensioenrekening staat wordt door de Belastingdienst gezien als vermogen in box 1, waarover je geen vermogensrendementsheffing betaalt. Pas als je met pensioen gaat, betaal je over de uitkeringen inkomstenbelasting. Het idee achter deze uitgestelde belasting is dat je vanaf je AOW-leeftijd waarschijnlijk in een lager belastingtarief valt.
Beperking
Er is wel één grote beperking aan fiscaal voordelig pensioenbeleggen: je kunt jarenlang niet bij het gespaarde bedrag. Voorafgaand aan je pensioen, kun je dus niet het geld op je rekening zomaar opnemen. In sommige gevallen kan het wel, maar dan betaal je vaak een boete. En dat is natuurlijk zonde!