Een hypotheek afsluiten als ondernemer kan wat lastiger zijn dan voor mensen in loondienst. Waar moet je op letten?
Wil je als werknemer in loondienst een hypotheek afsluiten, dan kan de geldverstrekker gemakkelijk naar je laatste loonstrookjes kijken om te bepalen wat je inkomen is, en dus voor welk bedrag je een hypotheek kunt afsluiten.
Als ondernemer is dit lastiger. Niet alleen omdat je geen loonstrookje hebt om te laten zien, maar ook omdat het moeilijk kan zijn om aan te tonen dat je een stabiel inkomen hebt en dat je bedrijf dus ook in de toekomst nog levensvatbaar is.
Lees ook: Beleggen in je bv, een slim idee?
Enkele tips
Kredietadviseur Bart Advokaat van Delta Lloyd heeft enkele tips voor ondernemers die een hypotheek willen afsluiten:
- Wat we vaak missen bij de hypotheekaanvraag is de onderbouwing van de ondernemer. Dit kan naast de cijfers heel relevant zijn. Wat doe je precies en hoe zie je zelf de toekomst van je bedrijf?
- Wanneer we zien dat er een stijgende lijn in het bedrijf zit en de prognose voor het komende jaar goed is, zijn er mogelijkheden om je hypotheek eerder te krijgen dan de standaard drie jaar die ervoor staat.
- Check of je hypotheekverstrekker een hogere prijs rekent voor ondernemers, dit is namelijk vaak wel het geval.
- Overweeg om zelf ook geld in te leggen, dan krijg je sneller een hypotheek.
Advokaat stelt dat meestal wordt gekeken naar je gemiddelde inkomen als ondernemer in de afgelopen drie jaar. Is het gemiddelde hoger dan wat je in de afgelopen twaalf maanden hebt verdiend, dan wordt er gerekend met het bedrag van afgelopen jaar.
Als zzp’er lever je de jaarcijfers van je bedrijf in, samen met de aangifte van je inkomstenbelasting van de drie jaar voorafgaand aan je hypotheekaanvraag.
Lees ook: Ondernemer worden begint bij een goede stage
Minder dan drie jaar ondernemer
Dit wil overigens niet zeggen dat je drie jaar moet ondernemen, voordat je in aanmerking kunt komen voor een hypotheek. Sommige verzekeraars kunnen besluiten om je al na twee jaar een hypotheek te geven.
Mits zij denken dat er een stijgende lijn zit in je bedrijf en de vooruitzichten voor de komende jaren er goed uitzien. Bedenk wel dat je vaak niet op een maximaal inkomen en onderpand kunt lenen.
Advokaat wijst bovendien op een pilot met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit houdt in dat wanneer je twaalf kalendermaanden zelfstandig ondernemer bent geweest en daarvoor minimaal een jaar in loondienst hebt gezeten, je via NHG een hypotheekaanvraag kunt doen.
“Een door de NHG aangewezen accountant doet een inkomensscan en brengt op basis daarvan een advies uit en zijn er bij verschillende hypotheekverstrekkers mogelijkheden voor een hypotheek”, aldus Advokaat.
Kosten
De kredietadviseur krijgt ook vragen over de kosten voor ondernemers bij het afsluiten van een hypotheek. Zijn deze bijvoorbeeld hoger voor ondernemers dan voor mensen in loondienst? “Over het algemeen niet”, aldus Advokaat, maar de adviseur ziet wel dat sommige hypotheekverstrekkers een hogere risicoklasse hanteren voor ondernemers.
Dit kan tot gevolg hebben dat je als ondernemer een hogere rente moet betalen over de hypotheek. Ook het hypotheekadvies kan hoger uitvallen.
Tot slot heeft Advokaat nog als tip om liquide middelen in je onderneming (deels) in te zetten voor je woning. “Hierdoor hoef je minder geld bij de bank te lenen en dat biedt de geldverstrekker meer zekerheid én een grotere kans dat je de hypotheek krijgt.”
Lees ook: Hoe werkt het met de AOW-franchise?