IEXGeld

Dossiers

Profiel

Starters kunnen kiezen uit drie hypotheken. Welke past het beste bij jou?

Als je nu een huis koopt moet je je hypotheek volledig aflossen met een annuïteiten en/of lineaire hypotheek, om nog renteaftrek te kunnen genieten. Dat maakt de keuze voor een hypotheek redelijk eenvoudig. Er zijn namelijk nog maar drie mogelijkheden. 

  1. 100% annuïteitenhypotheek
  2. 100% lineaire hypotheek
  3. Annuïteiten en lineaire hypotheek combineren

Het hangt van een aantal factoren af welke hypotheek het meest geschikt voor jou is. Bijvoorbeeld van je salaris. Verdien je nu genoeg, of is het aannemelijk dat je salaris straks snel gaat stijgen?

Lees ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten

Als je nu nog niet zoveel verdient, is een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk omdat de nettomaandlasten aan het begin laag zijn en in de loop der tijd, als je meer gaat verdienen, oplopen. En ga je in de toekomst nog verhuizen? Dat speelt ook mee met de keuze voor een hypotheek, aangezien de renteaftrek gemaximaliseerd is op 30 jaar, ongeacht het huis of de hypoyheek. 

Lees ook: Die lage hypotheekrente brengt niet alleen maar voordelen met zich mee

De rekentoets van Koets

IEX-columnist Jos Koets heeft de drie voorbeelden doorgerekend. Daarbij gaat hij uit van de aankoop van een woning met een waarde van 200.000 euro, een hypotheekrente van 3% en een jaarinkomen van de starter van 50.000 euro. Om de rekensom eenvoudig te houden heeft hij de dekking bij overlijden erbuiten gelaten. 

Mogelijkheid 1: annuïteitenhypotheek van 200.000 euro

Jaar Hypotheekbedrag  brutomaandlasten nettomaandlasten
1 195.824 euro 843 euro 683 euro
2 191.522 euro 843 euro 689 euro
3 187.088 euro 843 euro 693 euro
4 182.520 euro 843 euro 698 euro
5 177.813 euro 843 euro 703 euro
10 152.040 euro 843 euro 730 euro
15 122.101 euro 843 euro 762 euro
20  87.324 euro 843 euro 798 euro
25  87.324 euro 843 euro 838 euro
30 0 euro 843 euro 843 euro

Totaal bruto over 30 jaar: 303.555 euro
Totaal netto over 30 jaar: 275.336 euro

Voor welke starters geschikt?

Koets: "Bij de annuïteitenhypotheek blijven de brutomaandlasten bij eenzelfde hypotheekrente gelijk. De nettomaandlasten zullen stijgen doordat er steeds minder hypotheekrente aftrekbaar is. Veel starters waarbij het inkomen nog stijgt, of misschien gaan samenwonen in het huis, zullen kiezen voor deze mogelijkheid omdat deze hypotheek in de beginjaren netto het goedkoopst is. Bovendien is de kans nog groot dat deze (jonge) doelgroep nog gaat verhuizen."

Mogelijkheid 2: Lineaire hypotheek van 200.000 euro

Jaar Hypotheekbedrag  brutomaandlasten nettomaandlasten
1 193.333 euro 1048 euro 888 euro
2 186.667 euro 1030 euro 880 euro
3 180.000 euro 1015 euro 871 euro
4 173.333 euro 998 euro 861 euro
5 166.667 euro 981 euro 852 euro
10 133.333 euro 898 euro 804 euro
15 100.000 euro 815 euro 756 euro
20 66.667euro 831 euro 707 euro
25 33.333 euro 648 euro 648 euro
30 0 euro 565 euro 565 euro

Totaal bruto over 30 jaar: 290.250 euro
Totaal netto over 30 jaar: 266.883 euro

Lineair in de beginjaren duur

Koets: "Bij een lineaire hypotheek dalen de bruto- en nettomaandlasten iedere maand. Over de maximale looptijd van 30 jaar is dit de goedkoopste hypotheekvorm. Veel starters kiezen deze lineaire hypotheek echter niet omdat het in de beginjaren te duur is." Dat klopt. de nettomaandlasten zijn in deze beginjaren gemiddeld 150 tot 200 euro hoger in vergelijking met de annuïteitenhypotheek.

"Starters waarvan het inkomen in de toekomst daalt, doordat ze bijvoorbeeld met pensioen gaan, kiezen meestal voor deze lineaire hypotheekvariant," aldus Koets. 

Mogelijkheid 3: de combinatiehypotheek, lineaire hypotheek 70.000 euro en annuïteitenhypotheek 130.000 euro

Jaar Hypotheekbedrag  bruto netto
1 194.953 euro 915 euro 757 euro
2 189.822 euro 909 euro 756 euro
3 184.607 euro 903 euro 755 euro
4 179.305 euro 897 euro 755 euro
5 173.912 euro 892 euro 755 euro
10 145.492euro 862 euro 756 euro
15 114.366 euro 833 euro 760 euro
20 80.094 euro 804 euro 766 euro
25 42.169 euro 775 euro 775 euro
30 0 euro 746 euro 746 euro

Totaal bruto over 30 jaar: 298.898 euro
Totaal netto over 30 jaar: 272.428 euro

Gelijke maandlasten door combineren

Koets: "Een combinatie van hypotheekvormen zorgt ervoor dat de nettomaandlasten ongeveer gelijk blijven. Deze hypotheekvorm wordt bijvoorbeeld gekozen door starters waarvan het inkomen niet meer stijgt. Op deze manier stijgen je maandlasten in de toekomst ook niet."

Check ook: Staan de sterren nu het gunstigst voor starters op de woningmarkt?

Reacties

1 Reactie Omlaag ↓

Aantal posts per pagina:  20 50 100

  1. Henk30 16 jul 2015 om 09:18 0
    Het bij elkaar optellen van euros nu en euros in de toekomst in hetzelfde als het optellen van appels en peren. Een Euro van nu is absoluut niet hetzelfde als een Euro in 2044. De betalen aflossingen in de toekomst moeten inflatiegekorrigeerd in huidige euros omgerekend worden, dus in 'reale Euro' of 'huidige Euro' omgerekend worden. Dit gaat alleen met een aanname van de verwachte inflatie, waarvoor altijd meerdere scenearios doorgerekend moeten worden en het nooit van te voren zeker is hoeveel het wordt.

    Bijvoorbeeld annuitieten voorbeeld (Uw mogelijkheid 1)
    Vermelde bruttokosten 103,55k, 51,7% 1,7% / jaar
    Effektive reale, werkelijke, kosten bij 2% inflatie constant over 30 jaar 29,9k reaal 14,95%, 0,5% reaal / jaar . Dit is 70% minder als aangegeven.

    Het voorbeeld 2 lineair suggereerd kosten van 90,95k, 45,4%, 1,5% / jaar. Omdat de betaling vroeger valt is de besparing wat minder en komt de som onder de streep reaal op ongeveer hetzelfde uit, ca 0.5% / jaar.

    Het staat of valt met de werkelijke reale eigen loonontwikkeling en inflatie die altijd pas naderhand vastgesteld kan worden.

    Ook belangrijk is het thema van scheiding, baanverandering, of emigratie, met vervroegde verkoop, en het effekt van hypotheekwisselingen algemeen.
    Dit pleit voor vervroegd aflossen.

1 Reactie Omhoog ↑

Lees ook:

Extra aflossen: verstandiger dan sparen?

Vervroegd afbetalen van je hypotheek pakt niet altijd voordelig uit. Wat... Lees verder ›