Wat levert sparen op? Heeft sparen bij de huidige rente eigenlijk wel zin?
Die rente is belangrijk, natuurlijk, maar toch hangt de vraag of je wel of niet moet sparen daar niet zonder meer van af. Belangrijk is vooral wanneer je het geld weer nodig hebt. En waarvoor.
Een ding is zeker, sparen is vooral zinnig voor kapitaalbehoud: zorgen dat je over twee of drie jaar geld hebt om voorziene uitgaven ook echt te kunnen doen. Sparen is, zeker op dit moment, geen optie als het gaat om kapitaalopbouw.
De huidige rente op een spaarrekening is te laag om het bedrag in reële termen te zien toenemen, dat wil zeggen na inflatie en nadat de fiscus zijn deel heeft opgeëist. Afhankelijk van waar je spaart krijg je op het moment niet meer dan 1,5% op een spaarrekening.
De inflatie is al hoger dan dat. Als je spaart zie je dus de koopkracht van je spaargeld langzaam afnemen. En dan is er nog de fiscus, die boven een bepaald spaarsaldo 1,2% aan vermogensrendementsheffing afroomt. Met sparen verlies je dus per saldo geld op dit moment.
Reserves opbouwen
Gemeten vanaf 1900 tot 2012 ligt de spaarrente iets boven het inflatieniveau (3,6% om 3,0%), maar sinds 2001 speelt die 1,2%-heffing van de fiscus dus ook een rol.
* grafiek: Evi
Niet doen dus? Uit oogpunt van financiële discipline kan het desondanks best verstandig zijn om maandelijks wat geld op een spaarrekening te parkeren. Op die manier bouw je reserves op voor de vervangen van je auto, wasmachine of wellicht voor een mooie vakantie over twee jaar.
Wie daarvoor geen geld opzij zet, zal vaak zonder geld zitten op het moment dat de noodzaak van een vervangingsaanschaf zich onverwachts voordoet.
Uit oogpunt van begrotingsdiscipline is er daarom wel een rol weggelegd voor een spaarrekening, zelfs als het reële rendement (in elk geval op dit moment) negatief is. Historisch gezien is sparen een prima middel om bij te dragen aan kapitaalbehoud. Veel meer moet je er niet van verwachten.
De hoogste rente is niet de beste rente
Het grootste voordeel van sparen is dat de risico's overzichtelijk zijn. Ja, er lekt door inflatie en mogelijk de vermogensrendementsheffing wat vermogen weg, maar er is geen risico dat je geld sneller dan dat minder waard wordt.
Het voordeel van sparen is, kortom, dat het speelveld overzichtelijk is. De risico's zijn duidelijk, de verwachte rendementen (rentevergoeding) transparant en redelijk voorspelbaar. Geen heftige bewegingen en tot 100.000 euro is er de bescherming via het depositogarantiestelsel, dat de spaarder beschermt tegen het failliet van de bank.
Zoals uit de bovenstaande grafiek blijkt, is er ook in het recente verleden een tijd geweest dat de spaarrente (ruim) boven de inflatie lag. Op zo'n moment draagt een spaarrekening wel bij aan kapitaalopbouw. Met name in 2007 en 2008 was dat het geval.
Maar de hoogste spaarrente is niet altijd de beste. In de strijd om het spaargeld, leek de IJslandse nieuwkomer Icesave destijds de winnaar. Je kreeg er 5-en-een-beetje procent. Maar we weten ook nog hoe dat afliep.
De hoogste actuele spaarrente vind je op Spaarrente.nl.