Met een levensverzekering verzeker je je eigen leven met als doel om onder meer je nabestaanden te beschermen tegen financiële problemen als je overlijdt. Wat moet je erover weten?
Een levensverzekering heeft altijd een bepaalde looptijd, doorgaans tussen de vijf en dertig jaar. Als deze looptijd afloopt, kan de verzekeraar een bepaald bedrag uitkeren, mits aan bepaalde voorwaarden is voldaan.
Drie smaken
Er zijn grofweg drie typen levensverzekeringen:
- een verzekering bij overlijden
- een verzekering bij leven of
- een verzekering bij leven en/of overlijden.
De voorwaarden zijn vaak gekoppeld aan het overlijden of leven van de verzekerde. Als de verzekerde overlijdt of nog leeft voordat de verzekering afloopt, dus voor de afgesproken einddatum, dan kunnen nabestaanden een bedrag ontvangen. Stel je overlijdt voordat de einddatum is bereikt, dan keert je verzekeraar een bedrag uit, zodat je partner de leningen kan blijven betalen of je kinderen hun opleiding kunnen bekostigen.
Als de levensverzekering is gekoppeld aan een hypotheek, dan gaat er een bedrag naar de geldverstrekker. Sterker nog: als je een huis koopt is het afsluiten van een levensverzekering vaak verplicht. Hierdoor heeft de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de hypotheek altijd afbetaald wordt als je overlijdt.
Check ook: Fors besparen op je verzekeringen? 5 tips
Als je een nieuwe levensverzekering afsluit, wordt je gevraagd naar diverse persoonlijke gegevens, zoals je leeftijd, lengte, geslacht, je gezondheid en je levensstijl (bijvoorbeeld of je rookt, drinkt, gevaarlijke sporten beoefent). Op basis van deze informatie zal de verzekeraar het risico inschatten dat je komt te overlijden voor de einddatum. Heb je al een bepaalde leeftijd bereikt of wil je een groot bedrag verzekeren (vaak meer dan een miljoen euro), dan kan de verzekeraar je vragen om een medische keuring te doorlopen.
Kosten
Aangezien de looptijd van een levensverzekering hoogstens enkele tientallen jaren bedraagt en dus niet je gehele leven doorloopt, zijn de premies redelijk betaalbaar.
De premie wordt bepaald op basis van je leeftijd, het bedrag dat je wilt verzekeren en de looptijd van de verzekering. Ben je niet ouder dan veertig jaar, dan betaal je doorgaans tussen de 10 en 15 euro aan premie per maand, bij een verzekerd bedrag van 1 tot 2 ton en een looptijd van twintig jaar. Heb je gerookt, dan kan de premie bijna een keer zo hoog zijn.
Lees ook: 7 redenen om snel een testament op te stellen
Houd ook rekening met eenmalige kosten bij het afsluiten van een levensverzekering. Deze kunnen bij sommige partijen oplopen tot wel zeventig euro.
Het is ook mogelijk om een aanvullende dekking af te sluiten, die vaak betrekking heeft op arbeidsongeschiktheid. Word je tijdens de looptijd van de verzekering arbeidsongeschikt, dan hoef je op een gegeven moment (meestal twee jaar nadat je arbeidsongeschikt bent geworden) geen of minder premie te betalen. De verzekeraar neemt dan de premiebetaling over.
Uitzonderingen
Hoewel het niet vaak voorkomt dat een verzekeraar niet uitbetaalt als de verzekerde overlijdt, zijn er wel degelijk situaties waarin het verzekerde bedrag niet wordt uitgekeerd. Dit kan zijn omdat de verzekerde niet eerlijk is geweest over zijn gezondheid of binnen twee jaar na de ingangsdatum van de verzekering is overleden door zelfdoding.
Ook als nabestaanden de verzekeraar niet binnen een bepaalde periode, doorgaans binnen vier jaar, op de hoogte hebben gebracht van het overlijden van de verzekerde, is er een kans dat er geen geld wordt uitgekeerd. In dat geval kan er sprake zijn van verjaring.
Hoeveel wil je verzekeren?
De hoogte van het bedrag dat je nabestaanden (of geldverstrekker) ontvangen bepaal jij bij het afsluiten van de verzekering. Het is belangrijk om hier goed over na te denken, zodat je uiteindelijk niet tekort komt.
Kijk hiervoor onder meer naar je huidige schulden en financiële verplichtingen, maar ook naar de kosten van een begrafenis (of crematie) of de toekomstige studiekosten voor je kinderen. Heb je een beeld van hoeveel je nabestaanden nodig hebben, vermenigvuldig dit bedrag dan met het aantal jaar dat zij naar verwachting financiële ondersteuning nodig hebben.
Lees ook: Dit zijn de financiële gevolgen als je partner overlijdt