Vanwege de lage rente lossen veel woningbezitters extra af op hun hypotheek. Dit kan slim zijn, maar het pakt niet voor iedereen gunstig uit. We zetten de belangrijkste plussen en minnen in een tweedelige serie voor je op een rij. In het eerste deel bespraken we de voordelen. In deel 2 zoemen we in op de nadelen.
Veel huizenbezitters kiezen ervoor om versneld af te lossen op hun hypotheek. Met een simpel rekensommetje lijkt die keuze snel gemaakt. De hypotheekrente die je moet betalen is immers een stuk hoger dan wat je over je spaargeld ontvangt, waardoor schuldvermindering per saldo een mooie besparing oplevert.
Bovendien kun je met een extra aflossing besparen op de vermogensbelasting, verklein je het risico op een restschuld en dek je je in tegen de gevolgen van een toekomstige renteverhoging.
Check ook: Negatieve rente op spaargeld. 5 alternatieven
Maar helaas kleven er aan extra aflossingen ook de nodige nadelen. We zetten er vijf voor je op een rij.
Nadeel 1: Minder hypotheekrenteaftrek
Doordat je aflost betaal je over een kleiner bedrag rente en kun je dus ook minder rente aftrekken van de belasting. Hierdoor pakt de nettobesparing wat lager uit.
Laat daarom alle fiscale en financiële gevolgen van een extra aflossing goed doorrekenen voor je de knoop doorhakt. Denk bijvoorbeeld aan:
- de hypotheekrenteaftrek die je misloopt
- de spaarrente die je misloopt
- de vermogensbelasting die je uitspaart
Nadeel 2: Lagere buffer
Vervroegd aflossen is alleen een optie als je het geld ook echt kunt missen. Geld dat in stenen zit, kunt je namelijk niet aanwenden voor andere doeleinden. Zorg er daarom voor dat je een buffer overhoudt die groot genoeg is om eventuele tegenvallers (zoals werkloosheid of een kapotte kapotte auto) en toekomstige grote uitgaven (zoals een studie voor de kinderen) van te kunnen bekostigen.
Probeer een ruime marge aan te houden, want als je later geld moet lenen omdat je te weinig spaargeld hebt, betaal je een forse rente, die bovendien niet aftrekbaar is.
Nadeel 3: De bijleenregeling
Extra aflossen op je hypotheek verhoogt de overwaarde. Dat heeft negatieve gevolgen als je hierna gaat verhuizen naar een andere koopwoning. Je krijgt dan namelijk te maken met de bijleenregeling. Deze schrijft voor dat je de overwaarde van je huis moet steken in je nieuwe woning. Anders loop je over dat gedeelte renteaftrek mis.
Stel dat je je huis met 10.000 euro winst verkoopt en daarnaast nog 20.000 euro hebt afgelost en hierna een nieuw huis koopt voor 300.000 euro. Dan mag je over een hypotheek van maximaal 270.000 euro hypotheekrente aftrekken (300.000 euro - 30.000 euro). Los je niets af, dan mag je over 290.000 euro hypotheekrente aftrekken (300.000 euro min de verkoopwinst van 10.000 euro).
Ben je van plan om nog lange tijd in je huidige huis te blijven wonen, dan wegen de besparingen misschien op tegen het nadeel van de bijleenregeling. Maar ga je op korte termijn verhuizen, dan loop je voor je volgende hypotheek renteaftrek mis en pakt extra aflossen waarschijnlijk ongunstig uit.
Nadeel 4: Boeterente
Onbeperkt extra aflossen is meestal niet toegestaan. De meeste huizenbezitters mogen per kalenderjaar slechts een bepaald percentage (meestal tussen de 10 en 20%) van de oorspronkelijke hypotheeklening boetevrij aflossen. Bij overschrijdingen brengt de hypotheekverstrekker een forse boete in rekening. Houd deze grens dus goed in de gaten.
Je kunt ook wachten tot de rentevaste periode is afgelopen. Meestal kun je dan kosteloos en onbeperkt aflossen.
Nadeel 5: Spaarhypotheek
Heb je een spaarhypotheek, waarbij je gedurende de looptijd spaart en dit pas aan het eind van de looptijd aflost, dan is het meestal verstandiger om extra geld in de spaarpot te storten, in plaats van af te lossen. De rente die je voor je hypotheek betaalt is namelijk even hoog als de rente over je spaarpot. Door extra te storten neemt de waarde van je spaarpot toe en kan de premie of de looptijd van je hypotheek omlaag.
Houd wel de fiscale spelregels goed in de gaten, om problemen met de fiscus te voorkomen. Zo mag het eindkapitaal niet hoger worden en geldt er een beperking voor de jaarpremie. Laat je hypotheekadviseur voor jou in kaart brengen of het verstandig is om extra geld te storten in je spaarpolis.
Kijk ook naar de alternatieven
Behalve het op een rij zetten van de plussen en minnen van vervroegd aflossen, is het ook verstandig om de alternatieven op een rij te zetten.
Beleggen levert op de langere termijn doorgaans meer op dan vervroegd aflossen, maar daar kleven ook risico's aan.
Ook kun je ervoor kiezen om bijvoorbeeld je spaargeld aan te wenden voor woningisolatie of de aanleg van zonnepanelen. Dat levert meestal een aanzienlijk hoger rendement op dan extra aflossen, omdat je energierekening er fors door wordt verlaagd.
Pas als je alle voor- en nadelen, plus alle alternatieven op een rij hebt gezet, kun je een weloverwogen besluit nemen.
Lees ook: Woningisolatie en zonnepanelen: wat kost het en wat levert het op?