IEXGeld

Dossiers

Profiel

Dit zijn de verschillen tussen lijfrente en banksparen

In Nederland geldt een belastingregeling, speciaal voor mensen die niet voldoende pensioen opbouwen in verhouding tot hun inkomen. Daarmee kun je fiscaal voordelig pensioen opbouwen.

Check ook: Vul je pensioen aan in zes stappen

Fiscaal voordelig pensioensparen bij verzekeraar of bank

Via een lijfrentepolis of banksparen leg je eenmalig of periodiek een bedrag in, waarmee een kapitaal wordt opgebouwd. Deze pensioenpremie is vervolgens tot op zekere hoogte aftrekbaar van je inkomen bij je aangifte inkomstenbelasting. Je kunt op die manier relatief voordelig aanvullend pensioen opbouwen. 

Je spaart tot aan een vooraf bepaalde datum (in dit geval je pensioendatum) door. Dan is de opbouwfase voorbij, waarna de uitkeringsfase begint: op de einddatum komt je opgebouwde kapitaal vrij en kun je er een uitkering mee aankopen. Je mag zelf weten bij welke bank of verzekeraar je dat doet.

Dat belastingvoordeel bij een lijfrentepolis en lijfrente-banksparen: het komt bij beide spaarvormen op hetzelfde neer. Maar let op: dat betekent niet dat het totaal niet uitmaakt welke van de twee je kiest. Er zijn verschillen, zowel in de opbouw- als uitkeringsfase. Lees ze goed door voordat je keuzes maakt.

Lees ook: Je lijfrente-inleg als aftrekpost bij de belastingaangifte

Lijfrente vs. banksparen: verschillen in de opbouwfase


Kostenopbouw

De spaarvormen verschillen in kostenopbouw. Per product, maar ook per aanbieder. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijst er bijvoorbeeld op. Offertes aanvragen om een goede vergelijking te maken is het beste advies.

In geval van overlijden

Maar dat is niet het enige. Wat als je in de opbouwfase komt te overlijden? Bij banksparen krijgen je erfgenamen beschikking over het opgebouwde bedrag (daarvan moeten zij dan een uitkering kopen). Als je lijfrente opbouwt via een verzekeraar is dit niet standaard het geval. Wel kun je er voor kiezen dat je nabestaanden of erfgenamen een uitkering krijgen als jij overlijdt. Als voorbeeld noemt de AFM 90% van de ingelegde premies.

Wel of geen garantie?

Bovendien valt het gespaarde vermogen bij banksparen onder het depositogarantiestelsel, tot 100.000 euro. Bij lijfrente is dat niet het geval. Daar bestaat een kans dat je, bijvoorbeeld bij faillissement, je kapitaal kwijtraakt. Tenzij je verzekering door een andere verzekeraar wordt overgenomen, maar dat gebeurt niet altijd.

Lees ook: Vul je pensioengat zonder tussenkomt van de Belastingdienst

Lijfrente vs. banksparen: verschillen in de uitkeringsfase


Ook hier: kosten

Zoals gezegd komt je opgebouwde vermogen op de einddatum vrij en moet je er een uitkering mee aankopen. Dit hoeft niet bij de bank of verzekeraar waar je vermogen hebt opgebouwd. Je kunt dus shoppen met je kapitaal en kijken waar jij op dat moment de voordeligste uitkering kunt krijgen. Ook hier geldt: vraag offertes aan en vergelijk!

Let op: als je bij een bank vermogen hebt opgebouwd, mag je je vermogen ook laten uitbetalen door een verzekeraar - en vice versa. Volgens MoneyWise levert uitkeren bij de bank meer op dan uitkeren via een verzekering.

Een levenslange uitkering?

Een verschil in de uitkeringsfase is het wel of niet kunnen krijgen van een levenslange uitkering. Bij een lijfrenteverzekering krijg je tot je dood periodiek een gelijk bedrag uitgekeerd, ongeacht hoe oud je wordt. Bij een uitkering via de bank kun je geen levenslange uitkering krijgen. Dan krijg je elke maand een vast tegoed uitgekeerd, gedurende een vooraf bepaald aantal jaar (vaak twintig, maar dertig jaar is ook niet ongewoon).

Je tegoed eerder laten vrijkomen

Kies je voor een uitkering bij een verzekeraar, dan moet-ie ingaan tussen je 65e en 70e levensjaar. Bij een bank kun je je opgebouwde tegoed eerder laten vrijkomen. In dat geval moet de periode minstens twintig jaar duren plus het aantal jaar dat je voor je 65e de uitkering krijgt. Je kunt de uitkering ook gewoon in laten gaan vanaf je 65e en uiterlijk in het jaar dat je 70 wordt; de periode moet dan minimaal vijf jaar duren.

Overlijden in de uitkeringsfase

Ook de situatie in het geval dat jij tijdens de uitkeringsfase komt te overlijden is verschillend. Krijg je de uitkering via een bank? Dan krijgen je erfgenamen het nog uit te kennen bedrag (zij moeten dan een nieuwe uitkering kopen). Bij een verzekeraar moet je daar aanvullende afspraken over maken en er soms zels een verzekering voor afsluiten.

Lees ook: Ken jij de spelregels van je lijfrentepolis?

Gerelateerde Tools

Reacties

Er is nog niet gereageerd.

Lees ook:

Beleggen voor mijn pensioen: hoeveel heb ik later nodig?

Voor velen van ons is het pensioen een ver-van-mijn-bedshow. Toch is het... Lees verder ›