IEXGeld

Dossiers

Profiel

Zes manieren om je pensioen aan te vullen

Je pensioen: misschien niet het leukste om over na te denken, maar je moet het toch maar even doen. Als het goed is krijg je later een AOW-uitkering en - als je er in loondienst voor hebt gespaard - een werknemerspensioen. Maar is dat genoeg? Een derde van de Nederlanders gaat minder pensioen ontvangen dan nodig is voor alle uitgaven.

Lees ook: Stappenplan: bereken je pensioentekort

Hoor jij bij die groep, dan moet je ingrijpen, dat pensioengat dichten. Wijzer in Geldzaken noemt zes manieren waarop je dat kunt doen (eventueel met hulp van een adviseur). Hieronder neemt Jan Zwiers - pensioenadviseur en eigenaar van Buro Zwiers - ze door én noemt extra aandachtspunten. Aan de slag!

Lees ook: Vul je pensioen aan in zes stappen

1. Zet regelmatig extra geld opzij

Je kunt ervoor kiezen regelmatig een extra bedrag opzij te zetten in bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of lijfrentebankspaarrekening. Met zo'n verzekering of spaarrekening kom je in aanmerking voor belastingvoordelen - je kunt je inleg opvoeren als aftrekpost bij de aangifte inkomstenbelasting. Je spaart tot (bijvoorbeeld) pensioendatum en koopt dan met je bij elkaar gespaarde kapitaal een uitkering aan.

Lees ook: Aan de slag voor je oudedag: ga je fiscaal voordelig sparen?

Soms wordt er binnen zo'n spaarproduct met je geld belegd. Zwiers merkt op dat je hierbij goed de afweging moet maken tussen rendement en risico. "Er zijn beleggingsproducten die automatisch meer zekerheid inbouwen naarmate de pensioendatum nadert. Zo worden aandelen ingeruild voor obligaties naarmate je ouder wordt. Dat is handig, want daarmee maak je de kans kleiner dat je vlak voor pensioendatum grote verliezen maakt die je niet meer goed kunt maken."

Lees ook: Gebruik je lijfrente-inleg als aftrekpost

2. Eén bedrag in een koopsompolis

Met een koopsompolis stort je niet periodiek een bedrag in je pensioenpot, maar stort je eenmalig een bedrag. Met dit geld kun je hetzelfde doen als wat er bij punt 1 staat beschreven. Ook gelden hier dezelfde belastingvoordelen.

3. Beleg en spaar zelf

Zelf beleggen en sparen geeft grote flexibiliteit en het voordeel hiervan is dat je altijd toegang tot je geld hebt. Beleggen is het aantrekkelijkst omdat het - zeker op termijn - (veel) meer op kan leveren dan de spaarrekening, waarop de rente momenteel enorm laag is.

Zwiers waarschuwt wel voor het feit dat je hierbij geen belastingvoordeel hebt, je kunt je gespaarde geld niet opvoeren als aftrekpost, zoals bij lijfrente wel kan. Tegelijk wordt het totaalbedrag wel jaarlijks belast met de vermogensrendementsheffing. Boven een drempel betaal je namelijk 1,2% belasting over je vermogen. Voor alleenstaanden is die drempel ruim 21.000 euro en als je een partner hebt ruim 42.000 euro.

Lees ook: Zelf sparen voor later: een beleggingsportefeuille in 9 stappen

4. Hypotheek aflossen

Het geld dat je zelf belegt of spaart kun je eventueel ook (deels) aanwenden om je hypotheek af te lossen. Doe je dit, dan krijg je lagere maandlasten. Dat kan bijvoorbeeld na pensionering handig zijn, want dan houd je meer over voor andere uitgaven.

Je moet volgens Zwiers de afweging maken tussen welke netto rente je betaalt over de hypotheek en welke netto rente je (na betaling van vermogensrendementsheffing) ontvangt. "Ontvang je minder rente op je spaarrekening dan je betaalt voor je hypotheek, dan is het algemene advies: aflossen. Tenzij je jouw geld beschikbaar wilt houden. Het is namelijk lastig om je geld later weer uit de stenen te halen."

Wie minder rente op de spaarrekening ontvangt dan aan rente wordt betaald voor de hypotheek, verwijzen we ook graag nog even terug naar zelf beleggen uit punt 3.

5. Overwaarde huis verzilveren

Als het verkoopbedrag van het huis hoger is dan de hypotheek, kun je overwegen om je huis te verkopen. Deze overwaarde heb je echter wel (deels) nodig om een huurhuis te bekostigen. Als je dan nog geld overhoudt dan kun je daarmee je pensioenpot aanvullen.

6. Werken naast je pensioen

Dit is echt een noodoplossing, zegt Zwiers, maar als je tijdens je pensioen nog steeds geld tekort komt, kun je ervoor kiezen om ernaast te gaan werken. Dit heeft geen gevolgen op je andere inkomsten, maar je betaalt hierover wel inkomstenbelasting. De belastingtarieven voor gepensioneerden zijn wel lager dan voor mensen die nog niet met pensioen zijn.

Lees ook: Quiz van Finfin van Adfiz: welke pensioenbijbaan past bij jou?

Gerelateerde Tools

Reacties

2 Reacties Omlaag ↓

Aantal posts per pagina:  20 50 100

  1. [verwijderd] 7 nov 2015 om 13:36 0
    Tip 1 klopt niet.
    Heb je weinig inkomen op een gegeven moment, maar nog wel spaargeld dat je opzij wilt zetten voor de genoemde lijfrenteverzekering of lijfrentebankspaarrekening:
    dan heb je (te) weinig jaarruimte of reserveringsruimte, dus dit dan gaat niet lukken!.

    Heb je weinig omzet als ZZP-er bijvoorbeeld, kun je ook (te) weinig toevoegen aan de oudedagsreserve.

    Kortom: heb je momenteel weinig inkomen - misschien daarvoor wel meer - dan kun je niets doen met je spaargeld om het voor je oude dag (of pensioen) te reserveren zonder dat de fiscus er flink aankomt : vermogensrendementsheffing gaat binnenkort juist omhoog voor grotere spaargelden, dus ook je spaargeld voor de oude dag.
    Compleet onbegrijpelijk dat de fiscus met een fictief rendement blijft werken!
  2. [verwijderd] 7 nov 2015 om 13:37 0
    Tip 2 klopt ook niet voor mensen met een laag of weinig inkomen.
    Er is nauwelijks mogelijkheid tot belastingvoordeel of - aftrek: zie commentaar onder tip 1 hierboven.

2 Reacties Omhoog ↑

Lees ook:

Hoeveel aandelen heb je nodig om de markt te verslaan?

Wat is de juiste hoeveelheid diversificatie? En kun je ook teveel aandel... Lees verder ›