Velen gaan ervan uit dat hun salaris stijgt of minstens stabiel blijft, naarmate ze ouder worden en meer ervaring opdoen. Toch klopt deze opvatting niet helemaal.
In werkelijkheid vindt een piek in je salaris gemiddeld jaren, zo niet decennia voorafgaand aan je pensioen plaats. Bedenk namelijk dat de grootste loonsverhogingen doorgaans plaatsvinden als je twintiger of dertiger bent. Daarna blijft je inkomen stabiel of stijgt het licht, om vervolgens richting je pensioen weer te dalen, zo blijkt uit Amerikaans onderzoek.
Piek rond 45-50 jaar
Onderzoekers concluderen dat de meeste werknemers een inkomenspiek hebben op 45-jarige leeftijd, hoewel 20% van de topverdieners vooral in zijn vijftiger jaren floreert.
In andere studies, onder meer in een onderzoek door ProPublica en het Urban Institute, blijkt dat de helft van de vijftigers met een stabiele baan vaak geconfronteerd worden met ontslag of op een andere manier moeten vertrekken. De meesten weten daar financieel gezien niet van te herstellen, aldus de onderzoekers.
Let wel: dergelijke gemiddelde statistieken hoeven natuurlijk niet voor jou te gelden. Toch kan een begrip voor deze patronen je helpen betere beslissingen te maken op het gebied van je bestedingen, sparen en pensioen.
Doorgaans geldt: hoe hoger je bent opgeleid, hoe meer geld je verdient en hoe later je inkomen piekt. “Voor een professor aan de universiteit kan dat in de tweede helft van zijn vijftiger jaren zijn, voor iemand die zijn studie niet heeft afgemaakt kan dat als dertiger zijn”, aldus econoom Gary Burtless, die inkomenspatronen bestudeert.
Check ook: Zo kies je de beste aandelen uit voor je pensioen
Ontslag
Maar volgens ProPublica zijn de vijftiger jaren vaak een uitdaging voor werknemers. De onderzoekers constateren dat 56% van de fulltimers tussen 51 en 54 jaar zijn baan verliest en een financiële klap krijgt, omdat de ontslagen werknemers bij een nieuwe baan minder verdienen of omdat het minstens zes maanden duurt voordat zij weer een andere baan gevonden hebben.
Slechts 1 op 10 kan weer evenveel verdienen als bij zijn oude baan. Bovendien is er nog eens 9% dat zijn baan opzegt vanwege gezondheidsproblemen.
Een plotseling ontslag en een teruglopend inkomen, zorgen er volgens Burtless voor dat zestigers vaak weinig spaargeld hebben. “In plaats van dat je er in je laatste jaren van profiteert dat je kinderen de deur uit zijn, doe je al vóór je pensioen beroep op je spaargeld”, aldus de econoom.
Ben je de vijftig gepasseerd zonder dat je genoeg hebt gespaard voor je pensioen, dan zul je een plan moeten opstellen om langer door te werken of om de kosten terug te brengen, in plaats van enkel aannemen dat je inkomen langzaam verder stijgt.
Zet een deel weg
Financieel adviseur Michael Kitces adviseert twintigers en dertigers om de helft van hun loonsverhoging weg te zetten voor later. Gezien deze loonsverhoging waarschijnlijk het grootst zal zijn aan het begin van je carrière, kun je alvast een mooie start maken voor je pensioen zonder dat je te veel inteert.
Het kan verleidelijk zijn om je loonsverhoging te vieren door een mooiere auto aan te schaffen of door te verhuizen naar een groter, duurder huis. Bedenk dan wel dat als je inkomen later niet stijgt of zelfs daalt, het extra pijnlijk zal zijn als je ineens op de kleintjes moet letten. Het is immers een stuk moeilijker om iets uit je leven te halen, dan om iets aan je leven toe te voegen.
Lees ook: Heb jij een pensioengat? Let op deze alarmbellen