Begin dit jaar voerde ING een onderzoek uit waaruit bleek dat driekwart van de Nederlanders pensioensparen voor zich uit schuift. Zonde, vinden wij. Morningstar deelt die mening en noteerde drie redenen om nú te beginnen met het vullen van een potje.
Lees ook: Zelf pensioensparen, met kleine maandelijkse beetjes
1. Als je vroeg begint, is je pensioen duizenden euro's goedkoper
Hoe later je begint met je pensioenopbouw, hoe duurder je zelf uit bent. Dat zie je meteen in onderstaande tabel, waarbij een bedrag van 100.000 euro bij elkaar moet worden belegd en wordt uitgegaan van een gemiddeld jaarlijks rendement van 5%.
| Looptijd |
Maandelijkse inleg |
Totale inleg |
Gemiddeld rendement p/j |
Eindbedrag |
| 30 jaar |
125 euro |
45.154 euro |
5% |
100.000 euro |
| 20 jaar |
252 euro |
60.485 euro |
5% |
100.000 euro |
| 10 jaar |
662 euro |
79.504 euro |
5% |
100.000 euro |
Bron: Morningstar
Duidelijk: wie vroeg begint, hoeft veel minder in te leggen dan iemand die jaren later begint, om tot hetzelfde eindbedrag te komen. Dat komt door het sterke effect van rente-op-rente, waarover we hier en hier ook al eens schreven.
In bovenstaande tabel gaat Morningstar overigens uit van een looptijd van dertig jaar, waarbij iemand van 37 jaar spaart tot z'n pensioen op zijn 67e. Begin je nog eerder, dan is je inleg vanzelfsprekend nog lager.
Lees ook: Waarom je niet vroeg genoeg kunt beginnen met beleggen voor je pensioen
2. Je hebt een grotere kans van slagen
Wie vroeg begint heeft dus een 'goedkoper' pensioen. En nog los daarvan is de kans dat je je doel behaalt ook groter. Een bedrag van 125 euro (of zelfs nog minder, voor wie nog eerder begint) is voor veel spaarders wel te doen.
Maar maandelijks 662 euro (in het geval van dit rekenvoorbeeld) aan de kant leggen kan toch wat lastiger zijn. En de vraag is ook nog: wil je dat wel, of moet je dan veel aanpassen in je levensstijl?
Bovendien gaat Morningstar uit van een rendement van 5%, maar belangrijk is ook nog: je moet er wel rekening mee houden dat het rendement kan tegenvallen. Hoe langer je horizon is - ofwel de termijn waarop je belegt - hoe beter je tegenvallende rendementen kunt opvangen.
Lees ook: Je bent aan het beleggen voor later. Haal je je doel?
3. Je kunt je plan nog aanpassen
Hoe langer het nog duurt voordat je met pensioen gaat, hoe meer er in de tussentijd nog kan gebeuren. Dat is logisch. Als je al die jaren al bezig bent een spaarpotje te vullen en dus al reserves hebt opgebouwd, ben je veel flexibeler.
Je kunt financiële tegenslagen beter opvangen en ook voor leuke dingen is meer ruimte: misschien heb je op een gegeven moment al zo veel opgebouwd dat je eerder kunt stoppen met werken of minder uren kunt gaan maken. Misschien wijk je daarmee wel af van je (spaar)plan, maar zo'n keuze is eenvoudiger te maken als je al heel wat hebt opgebouwd.
Aan de slag als belegger? Wij gidsen je hier langs de belangrijkste beslissingen!