Als je het geld ervoor hebt, kan het heel fijn zijn om een huis te kopen zonder hypotheek. Maar het is niet alleen maar zonneschijn – er zitten naast de voordelen ook haken en ogen aan het kopen van een huis met je eigen geld.
Mark Muller, eigenaar van financieel adviesbureau Mark Financiële Diensten, noemt de voor- en nadelen van het kopen van een huis met eigen geld, zodat je beter kunt beslissen of dit interessant voor je is.
Lees ook: Jos Koets: "Wel of geen hypotheek?"
Voordelen
1. Je hebt geen maandlasten
Vaak drukken de maandelijkse kosten van de hypotheek, in de vorm van aflossing en rente, op het maandelijks huishoudboekje. Zonder maandelijkse lasten heb je die zorgen niet meer.
Lees ook: Nederlandse huizenbezitters hebben het goed geregeld
2. Je betaalt geen eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van je huis. Als je hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait, dan heb je recht op aftrek omdat je geen eigenwoningschuld hebt. Per saldo hoef je dan geen forfait te betalen.
3. Geen last van eisen bank
Voordat banken je een hypotheek geven komen ze met een hele waslijst aan eisen waar je aan moet voldoen. Als je zelf een woning koopt dan hoef je dat hele traject niet meer door en wordt het kopen van een huis een stuk makkelijker.
4. Geen vermogensbelasting meer betalen over geïnvesteerde geld
Over al je vermogen boven de 25.000 euro moet je jaarlijks vermogensrendementsheffing betalen. Over het deel van je vermogen dat je gebruikt voor de aankoop van je huis hoef je dat niet meer te betalen. Deze heffing betaal je namelijk niet over je woning of over de overwaarde van je huis.
5. Geen financieringskosten
Meestal ben je toch al gauw een paar duizend euro kwijt aan het rondkrijgen van de financiering voor je huis. Met je eigen geld is het al rond en bespaar je dus een paar duizend euro.
Check ook: Huis verkopen met een restschuld? Beter nu dan straks.
Nadelen
1. Je loopt misschien rendement mis
Een rendement van 8% op jaarbasis is op de beurs historisch gezien normaal als je belegt in veilige passieve fondsen. Als je een eigen huis koopt dan hoef je geen rentelasten van een paar procent over je hypotheek te betalen.
Maar je loopt daardoor dat rendement van zo'n 8% per jaar ook mis. Dus uiteindelijk loop je zo'n vijf à zes procent aan rendement mis omdat je het geld steekt in een huis in plaats van parkeert op de beurs.
2. Je kunt je geld er niet zomaar weer uithalen
Het geld dat je investeert in stenen is vrij definitief: je krijgt het daar niet zo makkelijk en fiscaal voordelig weer uit als je bijvoorbeeld tegen hoge onverwachte uitgaven aankijkt waar je geld voor nodig hebt.
Daarnaast kun je overwaarde op je huis niet zomaar verzilveren. Het moet onder bepaalde omstandigheden weer worden gebruikt om de nieuwe woning te financieren.
3. Geen of minder aftrekposten
Als je een hypotheek hebt afgesloten mag je een aantal kosten, zoals de hypotheekrente, aftrekken van je bruto inkomen. Daardoor wordt je belastbare inkomen lager.
Als je geen hypotheek hebt dan kun je deze kosten natuurlijk ook niet aftrekken. Daardoor betaal je onder aan de streep dus meer belasting.
Lees ook: Vijf redenen waarom investeren in vastgoed een goed idee is