Of het nu gaat om de aankoop van een huis of het regelen van je pensioen: er zijn allerlei momenten waarop financieel advies goed van pas komt.
Vroeger waren de advieskosten vaak verwerkt in het product dat je afnam, zoals een hypotheek. Maar sinds de invoering van het provisieverbod in 2013 betaal je rechtstreeks aan de adviseur voor de afgenomen diensten.
Lees ook: Dit is financiële planning (en dit heb je eraan)
Enquête
En juist dat vormt een belemmering, zo blijkt uit een enquête van het Nibud onder 1.512 Nederlanders tussen de 18 en 67 jaar. 46% van de ondervraagden vindt de kosten te hoog.
Daarnaast vraagt ruim een derde zich af of de adviseur wel primair hun belang voor ogen heeft of dat van de verzekeraar.
Om deze redenen heeft ruim 30% van de consumenten nog geen gebruik gemaakt van een adviseur. Dat is eigenlijk jammer, vindt het Nibud. Bij grote financiële beslissingen kan financieel advies wel degelijk toegevoegde waarde bieden. Bovendien zorgt regelgeving ervoor dat de adviseur controleerbaar is. Voor informatie op internet geldt dat veel minder.
Daar komt nog bij dat tweederde van de mensen die wel eens adviseur hebben ingeschakeld, daar over het algemeen tevreden over is.
Gaston Hendriks, eigenaar van KapitaalMeester in Voorburg en financieel planner van het jaar 2016 herkent het beeld uit de enquête. "Financiële planning heeft in Nederland nog niet echt postgevat. Veel mensen denken bij een financieel adviseur aan een fiscalist of een medewerker van een bank. Maar dat je ook je totale financiële plaatje kunt laten doorlichten, hebben ze niet op het netvlies. Ook hebben consumenten vaak moeite om de juiste adviseur te vinden."
Wat kun je doen om over je koudwatervrees heen te komen?
Lees ook: Sparen voor later: hoeveel heb ik nodig?
Kies een vakman
Wil je voorkomen dat je met een beunhaas in zee gaat, kies dan een van de circa 3.700 planners die zijn aangesloten bij de Federatie Financieel Planners (FFP). Zij moeten voldoen aan strenge opleidings- en (bij)scholingseisen en hebben een gedragscode ondertekend die hen verplicht altijd objectief te blijven en te handelen in het belang van de klant. Ben je ontevreden, dan kun je een klacht indienen bij een onafhankelijke commissie.
Onafhankelijk of niet?
Het kan makkelijk zijn een adviseur te kiezen die is aangesloten bij een bank of verzekeraar. Je kunt je hypotheek, lijfrente of verzekering dan daar direct afsluiten. Wel ben je beperkt in je keuze: je kunt alleen producten afnemen die bij de dienstverlener in de schappen liggen. Bovendien is het nog maar de vraag hoe onafhankelijk het advies eigenlijk is.
"Onafhankelijk advies is een containerbegrip geworden. Er zijn partijen die zichzelf onafhankelijk noemen als ze drie verschillende offertes overhandigen", zegt Hendriks, die ook secretaris is van de Vereniging van Onafhankelijk Financieel Planners (VOFP).
Leden van de VOFP zijn op geen enkele manier verbonden met financieel dienstverleners en bieden ook geen financiële producten aan. Je weet dan zeker dat deze planners geen enkel belang hebben bij de invulling van hun advies. "Het advies kan ook luiden dat het verstandiger is om niets af te sluiten", aldus Hendriks.
Let op de kosten
Onderschat de kosten voor advies niet. Volgens het Nibud is een starter voor hypotheekadvies al snel tussen de 1.500 en 3.000 euro kwijt. Hoeveel je per saldo moet betalen, hangt grotendeels af van de complexiteit van je adviesvraag. Een gedetailleerd financieel plan is uiteraard duurder dan antwoord op de vraag of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten.
Er bestaan verschillende tariefvormen. Sommige adviseurs hanteren een uurtarief, anderen een vooraf vastgesteld bedrag en weer anderen werken met abonnementen. Een combinatie is ook mogelijk.
Het uurtarief varieert enorm. De ene planner rekent 100 euro, de andere ruim het dubbele. Shoppen loont dus, maar staar je niet blind op de prijs. Goed advies verdient zich meestal terug.
Lees ook: Sparen voor later: Stel jezelf deze zes vragen
Werk in stapjes
Een financieel plan van a tot z is niet altijd nodig, meent Hendriks. Je kunt soms ook eerst inzoomen op één onderdeel, zoals een vraag over je hypotheek.
Doe veel zelf
Om zijn werk goed te kunnen doen, heeft een adviseur veel informatie nodig, over bijvoorbeeld je inkomen, hypotheek, verzekeringen en je vermogen. Je kunt alles aanleveren in de welbekende schoenendoos, maar zelf alle documenten scannen en doormailen, levert een aanzienlijke besparing op de advieskosten op.
Ook is het erg efficiënt als je zelf alvast je financiële situatie in kaart brengt en bijvoorbeeld inzicht hebt in je inkomsten en uitgaven. "Je kunt dan zelf alvast zien of bepaalde wensen realistisch zijn", zegt Hendriks. "Stel je wil voor je 67e stoppen met werken. Als blijkt dat je nu al elke maand geld tekort komt, dan weet je dat dat moeilijk wordt. Dat bespaart een gang naar een adviseur."
Kijk of er een klik is
Kijk tot slot of er een goede match is. Voer bij voorkeur met twee adviseurs een verkennend gesprek, zodat je vergelijkingsmateriaal hebt. Alles valt of staat immers met vertrouwen.
Lees ook: Leer van deze veelgemaakte geldmissers