Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek en De Nederlandsche Bank heeft de gemiddelde Nederlander circa 28.000 euro aan spaargeld. Maar hoeveel geld moet je opzij leggen om optimaal te genieten van je pensioen?
Spaargeld in Nederland
Ondanks de lage rente sparen Nederlanders steeds meer. Volgens Geld.nl sparen Nederlanders gemiddeld 216 euro per maand. Wel moet worden opgemerkt dat de verschillen onderling groot zijn. Zo heeft een kwart van de Nederlanders maar duizend euro of minder aan spaargeld. Maar daartegenover staat een groep met meer dan 39.000 euro aan spaargeld, zo wordt op deze website opgemerkt.
Het spaargeld wordt vaak ook niet alleen voor pensioen aangehouden. Het kapitaal wordt ook ingezet voor vakanties, het aflossen van schulden of voor de aankoop van een woning. Kortom: voor de dingen die je dus (vooral) voorafgaand aan je pensioen spendeert. Blijft er uiteindelijk wel genoeg vermogen over tegen de tijd dat je met pensioen gaat? Hoeveel moet je echt voor je pensioen sparen (beleggen) om de twintig of misschien wel dertig jaar na je werk door te komen?
Uiteraard zal het per persoon verschillen wat hij of zij verstaat onder optimaal genieten. Maar er is wel een algemene regel. Zo wordt gesteld dat als je 70% of meer van je laatstverdiende loon ontvangt, je je huidige levensstijl kunt voortzetten. Ontvang je minder dan 70%, dan is er sprake van een pensioengat en moet je dat gat zien op te vullen. Bijvoorbeeld door te beleggen en (dus) iedere maand of ieder jaar een bedrag weg te leggen.
Lees ook: Beleggen voor later: hoe langer je het uitstelt, hoe duurder het wordt
Berekening: zoveel moet je wegleggen
Investeringsmaatschappij T.Rowe Price liet er een berekening op los en kwam tot de conclusie dat je vanaf je dertigste 15% van je jaarinkomsten (vóór belastingen) moet bewaren. Dan heb je tegen je vijfenzestigste (omgerekend vanuit dollars) 560.643 euro méér gespaard (belegd) dan wanneer je 10% zou wegleggen.
Die extra procentpuntjes maken dus het verschil, zo laat onderstaande grafiek zien.
Bron: T. Rowe Price
Let wel op: in de berekeningen van T.Rowe Price wordt uitgegaan van een jaarsalaris van omgerekend 46.720 euro, een jaarlijkse opslag van 3% en 3% inflatie. Ook gaat het ervanuit dat je 7% aan rendement ontvangt op je pensioenbeleggingen en 4% uitstapkosten hebt.
Natuurlijk is dit enkel een voorbeeld, maar het idee is duidelijk.
Lees ook: Rijk worden is vroeg beginnen!
Het effect van rente-op-rente
De onevenredige groei van je vermogen komt door rente-op-rente: in het tweede jaar dat je spaart of belegt krijg je bijvoorbeeld rente over je ingelegde geld maar ook over de in het eerste jaar uitbetaalde rente. Hierdoor stijgt het saldo op de spaarrekening elk jaar iets sneller.
De door T.Rowe Price geschetste situatie zal niet voor iedereen van toepassing zijn en is zoals gezegd een voorbeeld, maar jaarlijks 15% van je inkomen opzij zetten vanaf je dertigste is een interessant scenario. Het geeft je als twintiger wat ruimte om tot de doelstellingen te komen.
We lieten op IEXGeld al eerder zien wat het effect van rente-op-rente voor je kan doen en wat het betekent als je vroeg begint met beleggen. Bijvoorbeeld hier, hier en hier.
Check ook: Waarom je niet vroeg genoeg kunt beginnen met beleggen voor je pensioen