Wie een beleggingsrekening op naam van z'n kind wil openen, hoeft niet lang te zoeken. Dat was zo vanzelfsprekend nog niet toen Monique van Wensem, head of retail marketing & sales bij Robeco, een aantal jaar geleden voor haar kinderen wilde beleggen.
Monique verbaasde zich daarover. Natuurlijk is 'gewoon' beleggen voor je kind, op je eigen rekening, ook een optie. Maar waarom zou je wèl eenvoudig kunnen sparen op naam van het kind, zoals ouders al decennia lang doen, maar niet beleggen, terwijl je daarmee mogelijk meer rendement kunt behalen?
Check ook: Sparen voor je kroost: kies voor babybeleggen
Ze kwam erachter dat 90% van de jonge ouders wel geld opzij zette, maar dan voornamelijk door 'gewoon' te sparen. "Aan beleggen werd überhaupt niet veel gedacht."
Volgens Monique een enorm potentieel. Ze bedacht Robeco Kids, een kinderrekening waarop ouders via zelfgekozen beleggingsfondsen vermogen kunnen opbouwen op bijna dezelfde manier als ze gewend waren - bijvoorbeeld door elk kwartaal de kinderbijslag opzij te zetten. Sinds het begin van dit jaar kunnen ouders de rekening voor hun kind openen.
Waar moet je zoal op letten als je zelf voor je kind wilt gaan beleggen?
1. Periodiek beleggen met een lange horizon
Zorg er in ieder geval voor dat je een lange horizon hebt. "Veel ouders die ervoor kiezen voor hun kind te beleggen, beginnen hier al in het eerste levensjaar van het kind mee. Verstandig, want als je veel tijd hebt ben je beter gewapend tegen eventuele schommelingen op de beurs. Uiteraard blijft het zo dat de waarde van je beleggingen kan veranderen en je geen garanties hebt over de opbrengst."
Maar ouders die tot hun kind achttien jaar is maandelijks een vast bedrag beleggen, bijvoorbeeld vijftig of honderd euro, kunnen een aardig vermogen opbouwen.
"Zulke bedragen klinken misschien als weinig. Het kan beter lijken om in één keer, met een groot bedrag, een klapper proberen binnen te halen. Maar als je elke maand iets inlegt, beleg je veel stabieler. Je spreidt je risico dan over de tijd en loopt niet het risico dat je nèt op het verkeerde moment belegt."
2. Beleggingsrekening op naam van het kind?
Het moment dat het kind die achttienjarige leeftijd heeft bereikt, is bij zo'n kinderrekening wel een punt van aandacht. Omdat de rekening op naam van het kind staat, is het geld vanaf het achttiende levensjaar zijn of haar eigendom.
Het kind kan besluiten te blijven beleggen of een deel op te nemen om bijvoorbeeld te gebruiken voor de studie of een ander 'goed doel', maar het kan ook zijn dat de puber in kwestie er meer in ziet het geld te verbrassen. Wat dan?
"Behalve erover praten is er op dat moment niks meer aan te doen, omdat het geld simpelweg echt van hem of haar is," vertelt Monique.
"Wel krijgen ouders, vlak voordat de rekening eigendom van het kind wordt, de mogelijkheid om dat tegen te gaan. Ze kunnen de rekening op hun naam laten zetten als ze vermoeden dat het geld bij het kind niet in goede handen is."
Lees ook: "Als ze achttien is, is al het geld voor haar"
3. Beleggen voor de kinderen en de Belastingdienst
Wie voor de kinderen belegt op een rekening die niet op zijn of haar naam staat, heeft dat dilemma niet. Ouders die dat doen, beleggen voor later op een eigen rekening en kunnen het geld op een geschikt moment aan het kind (uit)geven.
Wel moet gedacht worden aan het feit dat schenken van relatief grote bedragen niet belastingvrij is. Ouders kunnen hun kind ieder jaar 5.304 euro belastingvrij geven. Wie meer in één keer wil geven, bijvoorbeeld voor de studie of een wereldreis, krijgt een rekening van de Belastingdienst.
De stortingen die op een kinderrekening worden gedaan, zijn in de ogen van de fiscus overigens ook schenkingen. De kunst is dan om niet (jaarlijks) boven de vrijstelling uit te komen. Maar met maandelijkse stortingen van vijftig tot honderd euro ligt dat gevaar niet op de loer. Omdat de rekening al op naam van het kind staat, hoeft later geen schenkbelasting meer te worden betaald.
Ouders moeten natuurlijk zelf bepalen wat ze een goede oplossing vinden. "Als je belegt, bedenk dan gewoon goed hoe je dat doet en wat bij jou past."
Lees ook: In de clinch: vier rechtszaken met de spaarpot in de hoofdrol