Zelfs als je al jaren via je werkgever pensioen opbouwt kan een pensioengat op de loer liggen. Het is belangrijk dat je gauw checkt hoe je er voorstaat. Want hoe eerder je weet of je een pensioengat hebt, hoe meer kans je hebt dat je er mee af kunt rekenen.
Als je er achter komt dat je nu inderdaad niet genoeg geld bij elkaar krijgt, zul je actie moeten ondernemen. Je kunt fiscaal voordelig pensioensparen (via een speciaal daarvoor bestemde regeling) of vrij: zelf, op een eigen spaar- of beleggingsrekening. Of allebei tegelijk.
Check ook: Vul je pensioen aan in zes stappen
1. Fiscaal voordelig pensioensparen
Fiscaal voordelig sparen doe je bijvoorbeeld via een lijfrenteverzekering of een bankspaarproduct. Daar moet je voor betalen (check de voorwaarden goed). Je legt maandelijks een premie in, waarmee voor jou tot aan je pensioendatum een kapitaal bij elkaar wordt gespaard en/of belegd. Het geld komt dan vrij en je moet er dan een uitkering van aankopen.
Als je momenteel weinig of geen pensioen opbouwt heb je waarschijnlijk jaarruimte: dat ontstaat als je te weinig pensioen opbouwt in verhouding met je inkomen. En als je jaarruimte hebt kun je de ingelegde premies aftrekken van je inkomen bij je aangifte inkomstenbelasting. Meer informatie daarover vind je hier en hier.
Je betaalt geen jaarlijkse vermogensrendementsheffing (sparen en beleggen, box 3) over het bedrag dat je bij elkaar spaart. Na pensionering moet je inkomstenbelasting gaan betalen over je pensioenuitkering.
Lees ook: Lijfrente of banksparen? Dit zijn de verschillen.
2. Vrij pensioensparen
Als je vrij gaat sparen, dan spaar je op een eigen spaarrekening of -deposito of een beleggingsrekening. Je kunt dan (afhankelijk van de voorwaarden van je rekening) redelijk eenvoudig zelf bij je geld.
Met jaarruimte heb je niks te maken. Je kunt zoveel sparen en beleggen als je zelf wilt, maar wat je inlegt kun je niet aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.
Je betaalt ieder jaar opnieuw vermogensrendementsheffing over het bedrag dat in je spaarpotje zit. Maar je hoeft er geen extra inkomstenbelasting meer over te betalen als je eenmaal met pensioen bent. Het geld wordt immers niet als een soort inkomen aan je uitgekeerd; je bezit het al.
Lees ook: Begin zo vroeg mogelijk met beleggen voor je pensioen