Heb je een hypotheek of andere lening? Het kan erg slim zijn om af te lossen. Het basisprincipe is heel simpel: je betaalt je schuld af, zodat je minder rente hoeft te betalen en je schuld daalt. Er zijn verschillende aflosstrategieën, die afhankelijk van de situatie verstandig kunnen zijn. Hierbij kunnen fiscale, rekenkundige of psychologische motieven een rol spelen.
Lees ook: Je hypotheeklasten verlagen: vijf tips
Het hoogste rentepercentage eerst
Een populaire - en goede - rekenkundige aanpak is de schulden met het hoogste rentepercentage het eerst af te lossen. Als de rentes gelijk blijven en er in de persoonlijke situatie ook niets wijzigt, zul je op die manier het goedkoopste uit zijn.
Maar deze aanpak vereist veel discipline, zeker als de schulden hoog zijn, zoals bij hypotheken of forse kredieten. De praktijk is dat mensen vaak enthousiast beginnen, maar dat na verloop van tijd de moed hen in de schoenen zinkt en ze stoppen met aflossen.
Eerst de kleine schuld aflossen
Wie verschillende schulden heeft, kan beter eerst de kleinste schuld aflossen. Op termijn kan zo'n aanpak uitgroeien tot een forse schuldreductie.
Zodra je de kleinste schuld weggewerkt hebt kun je het uitgespaarde bedrag inclusief het aflosbedrag voor je eerste schuld gebruiken om de dan kleinste schuld af te lossen. Deze meer motiverende methode lijkt haaks te staan op de rekenkundige aanpak. Maar als je het op deze manier langer volhoudt, bereik je uiteindelijk meer.
Check ook: Tien tips om van je schulden af te komen
Looptijd en rentepercentage
Een wat ingewikkeldere strategie is kijken naar de looptijd en het rentepercentage. Stel er is sprake van twee hypotheken waarbij de ene nog tien jaar vast staat en de andere nog twintig jaar.
Meestal is de twintigjarige rente duurder dan de tienjaarsrente. Rekenkundig zou je op het dure moeten aflossen, maar wat als de rente over tien jaar ineens heel hoog staat? Uit risico-overweging kan het wel eens verstandig zijn om juist het risico te gaan reduceren op de kortere goedkopere rente. Op die manier kun je over tien jaar een forse renteschok vermijden.
Fiscale motieven
Ook kunnen fiscale motieven een rol spelen. Stel er is sprake van een spaarhypotheek, dan kan het fiscaal interessant zijn om extra geld in de spaarpolis in te leggen. Op die manier kun je de maandlasten verlagen of de looptijd verkorten. Dit is sinds 1 januari 2013 overigens alleen mogelijk voor bestaande spaarhypotheken.
En het kan zijn dat er nog steeds via een beleggingshypotheek wordt afgelost. Vaak zitten hier enorme kosten voor de verzekeringsmaatschappij in versleuteld. Steeds meer mensen zetten deze foute aflosvorm gelukkig om in rechtstreeks aflossen. Vaak kan dat vrij goedkoop, zonder notaris, taxatie en boetes.
Het voordeel van rechtstreeks aflossen is dat je hypotheek echt daalt en de verhouding schuld en woningwaarde steeds beter wordt. De rente kan dan aangepast worden, omdat de bank minder risico loopt en dus geen topopslag meer hoeft te rekenen.
Lees ook: Veel afgelost op je hypotheek? Check of je recht hebt op een lagere rente.