Heb je een woekerpolis? Dan verlies je iedere maand geld. Dat is zeker zo als je iedere maand nog premie betaalt, maar ook als je de polis inmiddels premievrij hebt gemaakt.
Het is mogelijk om je woekerpolis om te zetten naar een product met lagere kosten. Ook als de woekerpolis gekoppeld is aan je hypotheek. Hieronder leg ik uit welke mogelijkheden er zijn.
Lees ook: Woekerpolis op de plank? Wacht niet tot je verzekeraar belt.
Vier soorten woekerpolissen
Er zijn honderden verschillende woekerpolissen door verzekeraars ontwikkeld. Allemaal met hun eigen naam en productkenmerken.
Om te weten wat je nu eigenlijk met je woekerpolis kunt, moet je vooral eerst kijken naar de (fiscale) spelregels die op jouw polis van toepassing zijn. Fiscaal gezien zijn er vier soorten polissen te onderscheiden.
Lees ook: Heb je een woekerpolis? Dit kun je doen.
1. De belastingvrije polis
De belastingvrije polis (ook wel spaar-of studieverzekering genoemd) leverde na minimaal vijftien of twintig jaar sparen een belastingvrij kapitaal op dat je naar eigen inzicht mocht gebruiken. Misschien voor de studie van je kinderen of de lang gekoesterde wereldreis.
Heb je zo'n polis en is-ie afgesloten voor 14 september 1999, dan is hij vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing in box 3. Je kunt deze polis afkopen en zelf bepalen wat je met de afkoopwaarde doet. Doe je dat binnen vijftien jaar, dan moet je wel kijken of de afkoopwaarde niet hoger is dan de ingelegde premies. Anders betaal je over het meerdere belasting (bij veel woekerpolissen is dat niet het geval, doordat de kosten te hoog zijn en het rendement te laag, waardoor de opbrengst zwaar tegenvalt. Is de afkoopwaarde lager dan de ingelegde premies, dan kun je afkopen zonder belasting te hoeven betalen).
Is de polis gesloten na 14 september 1999? Dan zat er eigenlijk helemaal geen belastingvoordeel op. In dat geval kun je de polis gewoon afkopen als je 'm niet langer wilt voortzetten. Het afkoopbedrag kun je daarna vrij besteden. Houd wel rekening met een eventueel garantiekapitaal op einddatum. Als de polis bijna op einddatum is en er is sprake van een goed garantiekapitaal, dan kan het interessant zijn om de polis door te laten lopen.
2. Woekerpolis gekoppeld aan de hypotheek
Veel woekerpolissen zijn verpand aan de hypotheek. De polis moet dan na dertig jaar de hypotheek aflossen. Inmiddels is wel duidelijk dat dit in de meeste gevallen niet gaat lukken. Door de hoge kosten en tegenvallende rendementen komt er gewoon niet genoeg geld uit dergelijke polissen. Je kunt deze polis niet zomaar opzeggen, omdat hij is verpand aan de bank. Eigenlijk is de bank een beetje de eigenaar geworden van deze polis.
Toch is het mogelijk om verbeteringen aan te brengen. In veel gevallen kun je de polis afkopen en met de afkoopwaarde je hypotheek verminderen. Het restant van de hypotheek kan worden omgezet naar een annuïteitenhypotheek. Dan wordt de lening daadwerkelijk afgelost. Op de einddatum heb je dan veel lagere hypotheeklasten. En dat kan duizenden euro's schelen.
3. De lijfrentepolis
Als je een woekerpolis hebt met een lijfrenteclausule, dan heb je (als het goed is) de premies afgetrokken van de inkomstenbelasting. Daar staat dan tegenover dat de uitkeringen uiteindelijk worden belast.
Omdat de fiscus via dit belastingvoordeel heeft meebetaald aan de waarde in deze polis mag je 'm niet zomaar afkopen. Doe je dat wel, dan betaal je in één keer alle belasting (oplopend tot 52%) en daar overheen nog een boete van 20% (revisierente).
Maar: je mag wel afkopen en de afkoopwaarde meteen doorstorten naar een andere aanbieder. En dan kom je al snel uit bij banksparen. Je opent dan een lijfrente-bankspaarrekening en spaart verder op een rekening zonder kosten. Dat kan heel gemakkelijk en snel. Ook kun je ervoor kiezen om met een lijfrente-bankspaarrekening te gaan beleggen.
4. Woekerpensioen
Woekerpolissen komen ook voor bij pensioenregelingen. Als je een beschikbare premieregeling via je werkgever hebt, dan is er een kans dat ook dit een polis is met te hoge kosten.
Het vervelende is dat je hier zelf niet zoveel aan kunt doen. Je werkgever heeft voor deze polis gekozen, je kunt de pensioenregeling niet zelf omzetten naar een andere verzekering. Wel kun je je werkgever en collega's er op wijzen en samen op zoek gaan naar betere oplossingen.
Lees ook: Van gegarandeerd pensioenkapitaal naar pensioenbeleggen
Aanmelden bij claimstichting of vereniging
Tot slot: het is in ieder geval verstandig om je aan te melden bij een partij die de schade door een woekerpolis claimt bij de verzekeraars. Eén van de grootste partijen hierin is de vereniging woekerpolis.
Lees ook: Goed nieuws vor Aegon-klanten: een compensatie bij woekerpolissen