Wie zijn geld op een spaarrekening zet, ziet de waarde ervan steeds verder slinken. Maar er zijn risicoloze alternatieven die veel meer opleveren.
Nooit eerder was de spaarrente zo laag als nu. Heb je 1.000 euro op je spaarrekening staan, dan moet je drie jaar sparen om van de rente één postzegel te kunnen kopen. Na aftrek van de inflatie en de vermogensbelasting teer je zelfs op je spaarpot in.
De kans dat dit op korte termijn gaat veranderen is nihil, want de ECB gaf onlangs aan dat de rente in elk geval dit jaar niet meer omhoog gaat.
Gelukkig is er een slimme manier om je spaargeld flink te laten renderen: door te besparen op de vaste lasten. We zetten vier mogelijkheden op een rij.
1. Isoleer je huis
Met een oude, slecht geïsoleerde woning lekt er niet alleen warmte weg, maar ook geld. Volgens Milieu Centraal levert spouwmuurisolatie hetzelfde rendement op als een spaarrekening met 11%. Ook dak- en vloerisolatie is een slimme investering: dit levert een rendement op van circa 8% per jaar. Plaat je HR++ glas, dan is het rendement 6%.
Hoeveel jij kunt besparen met woningisolatie hangt af van het woningtype. Laat je goed informeren.
Lees ook: Zo krijg je je energierekening naar nul
2. Los extra af
De maandlasten kunnen flink omlaag als je extra aflost op je hypotheek. Je betaalt immers meer rente over je hypotheek dan je aan rente krijgt op je spaarrekening.
Maar dat is nog niet alles. Als je lening door extra aflossingen flink slinkt, heb je kans dat de rente-opslag omlaag kan. Je hypotheekrente bestaat namelijk uit een basisrente en een risico-opslag. Je krijgt met deze opslag te maken als de hypotheek die je afsluit relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde, omdat de bank dan een verhoogd risico loopt.
De hoogte van de risico-opslag verschilt per geldverstrekker en schommelt ongeveer tussen de 0,2% tot 1%. Heb je fors afgelost, dan kan deze opslag worden verlaagd of zelfs geschrapt. Stel dat de rente hierdoor met 0,5% daalt en je hebt een hypotheek van 300.000 euro, die nog vijftien jaar doorloopt, dan scheelt dit ruim 22.000 euro.
De rente tussentijds verlagen kan helaas niet bij elke geldverstrekker. Soms moet je wachten tot de renteherziening.
... maar let ook op de nadelen
Laat wel de fiscale gevolgen van extra aflossen narekenen. Zo kun je minder hypotheekrente aftrekken als je schuld daalt.
Bovendien krijg je te maken met de bijleenregeling als je hierna gaat verhuizen naar een andere woning. Je moet dan de overwaarde van je huis investeren in de nieuwe woning. Anders loop je over dat deel renteaftrek mis. Ga je op korte termijn verhuizen, dan is extra aflossen niet slim, want door aflossingen stijgt de overwaarde.
Houd bij hoge aflossingen ook rekening met een boeterente, die behoorlijk in de papieren kan lopen. Meestal ben je die verschuldigd als je in één jaar meer dan 10% of 20% van de woningwaarde aflost. Laat goed doorrekenen hoeveel er onder de streep overblijft.
Bedenk verder dat geld dat in stenen zit, er moeilijk meer uit te halen is. Los daarom alleen af met geld dat je kunt missen.
3. Koop zonnepanelen
Volgens Milieu Centraal hebben zonnepanelen een rendement dat te vergelijken is met 6% spaarrente. Het werkelijke rendement hangt af van het aantal zonnepanelen en het type dat je uitkiest.
Hier komt nog bovenop dat je de BTW (21% van de aanschafprijs en de installatiekosten) kunt terugvragen bij de Belastingdienst.
4. Rijd elektrisch
Ook de aanschaf van een elektrische auto is zowel goed voor de portemonnee als het milieu. Zo’n auto is niet goedkoop, want er zijn nog nauwelijks tweedehands auto’s te koop. Maar de brandstofkosten dalen wel flink.
Een benzine-auto die per jaar ongeveer 13.000 kilometer aflegt, kost momenteel ongeveer 1.860 euro aan benzine per jaar. Kies je voor een elektrische auto die je op een openbaar laadpunt oplaadt, dan bespaar je op de brandstofkosten circa 1.000 euro per jaar.
Schaf je een eigen laadpaal aan, dan ben je per jaar nog maar 500 euro kwijt aan energie: een besparing van ongeveer 1.300 euro per jaar ten opzichte van een benzineauto, zo becijferde Business Insider onlangs.
Zo’n laadpaal heb je in vijf tot tien jaar terugverdiend. Ten opzichte van een benzine-auto ben je al na een jaar uit de kosten.
Koop je een elektrische auto voor de zaak, dan kun je bovendien nog enkele jaren profiteren van het verlaagde bijtellingstarief van 4%, tegen 22% voor andere auto’s.
Check ook: Bespaar geld met je aangifte: Lees deze 10 belastingtips