Het aandeel van de ouderen in de bevolking – vergrijzing – neemt toe. Dat betekent ook dat er steeds meer mensen met pensioen gaan, en er ook steeds meer pensioenproblemen zullen komen.
In 2040 zijn we volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek met een kleine 18 miljoen Nederlanders en zal iets meer dan 25% van de bevolking 65 jaar of ouder zijn. Het klinkt lullig, maar een deel van die senioren zal niet genoeg pensioen hebben, of tijdens hun pensioen failliet gaan. En dan sta je voor je het weet de straat schoon te maken.
Hoe komt dat en wat kun je er tegen doen? Kiplinger zette de belangrijkste redenen dat gepensioneerden failliet gaan op een rij. Lees ze, en leer er vooral van.
1. Verkeerde beleggingen
Wanneer je pensioen nadert, is het normaal om risico af te bouwen in je beleggingsportefeuille. Maar als je te weinig risico neemt, door bijvoorbeeld te weinig in aandelen te beleggen en teveel in obligaties, dan loop je ook kans om niet voldoende bij elkaar te krijgen.
Zelfs tijdens je pensioen is het handig om een deel van je geld in aandelen te laten zitten. Natuurlijk zijn er schommelingen in de markt, en soms zelfs flinke dalingen. Maar even ter vergelijking: zelfs mét de daling in 2018 heeft de S&P 500 er alsnog 276,9% bijgekregen sinds 2009.
Het risico in je portefeuille kan je beheersen door goede diversificatie over sectoren, categorieën en soorten beleggingen. Een goede maatstaf is dat wanneer je richting je pensioen gaat, 60% van je portefeuille bestaat uit aandelen. Ben je net gepensioneerd, dan breng je dit terug tot 40% en ben je al een tijdje met pensioen, dan zou je dit moeten afbouwen tot 20%.
2. Je geeft teveel uit
Woehoeee, pensioen, tijd om te gaan reizen, leuke dingen te gaan doen. Wie had het over achter de geraniums zitten? Hell no! Maarja, dat reizen kost ook geld en er is geen onbeperkte voorraad.
Zorg dus dat je een goede financiële planning hebt. Maar liefst 46% van de Amerikaanse gepensioneerden geeft meer uit in de eerste twee jaar van hun pensioen dan ervoor. Zorg dat je budget op orde is en vooral dat je begrijpt hoe je binnen dat budget moet blijven.
Bereken je budget in vier snelle stappen:
- Schrijf je maandelijkse uitgaven op – inclusief (zorg)verzekeringen, niet vergoede medicijnen, belastingen, huur, maar ook boodschappen, uitjes, etc.
- Verdeel deze uitgaven in twee categorieën: basisbehoeften en extraatjes.
- Schrijf nu je maandelijkse inkomsten op: pensioen, spaarpensioen, pensioenverzekering, inkomsten van beleggingen of vastgoed, salaris, etc.
- Trek je uitgaven van je inkomsten af. Dat is je bestedingsruimte.
3. Je hebt maar één bron van inkomsten
Als je denkt dat je genoeg gaat hebben aan je pensioen dat je hebt opgebouwd door werken, dan kun je het nog wel eens mis hebben. Dat is vaak bepaald geen vetpot. De babyboomers zitten misschien nog wel snor, maar voor millennials ligt het toch wat anders.
Zorg dus dat je uit verschillende potjes kan pakken, spaarpot, beleggingspo(r)tefeuille, bloempot, is misschien samen wel een vetpot…
4. Je hebt je belastingen niet scherp
Maar, hou wel even scherp dat je over al die verschillende inkomstenbronnen natuurlijk wel belasting moet betalen. En dat kan soms ook een flinke hap zijn. En laten we alle lokale belastingen ook niet vergeten (#waargaatmijngeldheen). Zorg dat je weet wat je écht overhoudt.
5. Je geeft teveel uit aan de kinderen
Ja leuk hoor kinderen, maar ook best duur. Voordat je ze een schenking doet voor een peperduur 0,5 kamerappartement in Amsterdam, zorg eerst dat je zelf genoeg hebt om comfortabel te blijven leven. Je wilt immers niet hoeven intrekken bij bovengenoemd kind. Dat wordt proppen op 15 vierkante meter.
Je prioriteit zou je eigen financiële zekerheid moeten zijn. Daarna komen de extraatjes voor de kinderen. Want als jij niet meer voor jezelf kunt zorgen hebben je kinderen ook weinig aan je.
6. Je hebt geen noodbuffertje
Onverwachte situaties eindigen niet wanneer je pensioen begint. Je dak vervangen of je auto laten maken moet nog steeds en kan een flinke hap uit je budget nemen. Zorg dus dat je een goed buffertje hebt, zodat dit soort dingen opgevangen kunnen worden.
En laten we het niet eens hebben over medicijnen die misschien niet vergoed worden, of zorgkosten die vooruit moeten worden betaald. Je rug is niet meer wat ‘ie geweest is. Voor je het weet kom je niet meer omhoog uit bed.
Ter info: een buffer is vaak zes maanden levensonderhoud. Reken maar uit dus.
7. Je leeft te lang
Ehhh, ja, dit punt is best lullig. Maar je kunt ook gewoon onderschatten hoe lang je leeft. Dan heb je nog genoeg voor 75 tot 85 jaar, maar daarna wordt het toch een beetje krap. En we worden met zijn allen steeds ouder. Goed nieuws met slecht nieuws, zeg maar.
Dus, hoe oud denk jij te worden en heb jij daar wel genoeg geld voor? Naast een gewoon pensioen hebben de meeste mensen ook wel wat extra geld bij elkaar geraapt. Mocht je dan nog niet genoeg hebben kun je bijvoorbeeld;
- Kleiner gaan wonen
- Ergens gaan wonen waar het goedkoper is
- Extra inkomen verzamelen door bijvoorbeeld een pensioenverzekering, langer werken...