Veel gepensioneerden komen helaas tot de conclusie dat hun pensioen minder is dan verwacht. Het pensioeninkomen tezamen met de AOW is wellicht nog redelijk maar de uitgaven na pensionering zijn vaak hoger dan verwacht.
Eindelijk tijd voor hobby's, vakanties, de (klein)kinderen. Dit vraagt ook om financiële ondersteuning. Ook de zorgkosten nemen soms toe en zijn er mogelijk aanpassingen aan de woning nodig om daar langer te kunnen blijven wonen.
Wat nu als je wel een (nagenoeg) hypotheekvrije woning hebt, maar onvoldoende pensioeninkomen hebt om de dingen te doen die je wel graag wilt? Je hebt eigenlijk voldoende vermogen maar dat zit vast in die stenen. Zou het niet mooi zijn om nu al geld uit de stenen te halen en daar leuke dingen van te kunnen doen?
Veel mogelijkheden
In de praktijk zijn er, afhankelijk van je leeftijd, de waarde van de woning en de eventueel nog openstaande hypotheek, tussen de vier en twaalf mogelijkheden om het geld uit de stenen te halen. Natuurlijk kun je het huis verkopen en een goedkoper huis kopen of iets gaan huren, maar wat als je in de huidige woning wilt blijven wonen?
Een aantal interessante mogelijkheden geef ik onderstaand weer. Welke het best bij jou past? Je kunt dit bijvoorbeeld analyseren in een programma als MijnGeldzaken.nl, maar veelal is de hulp van een adviseur wel aan te bevelen.
Lees ook: Vragen over je pensioen? Drie tips
Opeet-/Verzilverhypotheken
Een interessante oplossing is de zogenaamde opeet- of verzilverhypotheek. Deze hypotheek kent zelfs de mogelijkheid om maandelijks geen rente te hoeven betalen. Fijn want daardoor nemen je maandelijkse uitgaven niet toe. De verschuldigde rente wordt bijgeschreven bij de schuld.
Deze schuld wordt uiteindelijk afgerekend bij verkoop van de woning op termijn. De uitkering uit deze hypotheekvorm kan maandelijks worden ontvangen als een netto pensioenaanvulling. Het is hierbij ook mogelijk om eenmalig of vaker een hoog bedrag op te nemen voor de aankoop van een auto, caravan, camper, tweede huis of bijvoorbeeld de aankoop van een traplift.
Aflossingsvrije hypotheek
Als je een redelijk hoog pensioeninkomen hebt, maar toch meer wil besteden, kun je ervoor kiezen om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
Sale & leaseback
Dit is een nieuwe variant, overgewaaid uit Frankijk. Je verkoopt de woning aan de financiële instelling en blijft er toch in wonen. Jij als gepensioneerde ontvangt de verkoopsom van de woning, na aftrek van de openstaande hypotheek. Deze opbrengst wordt in maandelijkse termijnen uitgekeerd totdat je 100 bent of bij overlijden.
Lees ook: Sparen voor je pensioen? Durf creatief te zijn
Voorbeeld
Een 67-jarige heeft een woning met een waarde van 400.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 49.000 euro met een rente van 3%. In deze situatie wordt de hypotheek in één keer afgelost en bedraagt de maandelijkse uitkering, lees extra pensioen, circa 776 euro per maand. Over dit bedrag moet nog wel box 3-belasting worden betaald.
Daarnaast is de maandelijkse besparing, door het niet meer hoeven te betalen van de hypotheekrente, circa 123 euro (3% van de huidige hypotheek).
Een variant op bovengenoemde constructie is de mogelijk om alles in één keer te laten uitkeren. In de praktijk wordt dan maximaal 80% van de waarde van de woning, na aftrek van een eventuele nog openstaande hypotheek, in één keer uitgekeerd.
De gepensioneerde moet dan wel tot oplevering van de woning maandelijks een huur betalen. De hoogte van de te betalen huur is afhankelijk van het in totaal opgenomen bedrag.
Naast de opeet-/verzilverhypotheek is dit een goed alternatief voor de gepensioneerde met een goed pensioen, maar die bijvoorbeeld een tweede huis wil kopen of (klein)kinderen een bedrag bij leven willen schenken om bijvoorbeeld een huis te kunnen kopen. Denk hierbij aan de belastingvrije schenking van 100.000 euro (de jubelton) die hiervoor geldt, maar ook een zogenaamde familiehypotheek behoort tot de mogelijkheden.
Voordelen van nu pensioen uit stenen halen
Het vroegtijdig pensioen uit stenen halen biedt best een aantal aardige voordelen. Zeker wanneer je kiest voor een methodiek waarbij je het huis verkoopt, maar er toch in blijft wonen:
- Je hebt geen onderhoud meer aan de woning, de verantwoordelijkheid daarvoor ligt nu bij de financiële instelling.
- Je ontvangt een gegarandeerde minimale opbrengst bij verkoop van de woning.
- Je hebt de garantie dat er geen schulden achterblijven voor de kinderen of andere erfgenamen en deze hoeven zich ook niet meer druk te maken over de verkoop van het huis.
Lees ook: Beginnen met pensioen opbouwen? Lees dit stappenplan
Tijdens de Pensioen3daagse 31 oktober, 1 november en 2 november werkt IEXGeld samen met MijnGeldzaken.nl.