Als er over pensioen wordt gesproken, ligt de nadruk bijna altijd op het oudedagspensioen. Dit is begrijpelijk, want het ontvangen daarvan is 'leuk': als je het krijgt, betekent het dat je leeft. Maar hoe zit het met het nabestaandenpensioen? Is er wel genoeg voor je partner?
Oordeel zelf en reken even mee met dit voorbeeld.
Stel: je bruto jaarinkomen is 40.000 euro. Dan is, bij een maximaal pensioen van 70% van je laatste inkomen, je oudedagspensioen 28.000 euro per jaar. Hier is de AOW bij inbegrepen. Leven je partner en jij nog samen, dan is de AOW zo'n 20.000 euro per jaar. Wat overblijft is dan 8.000 euro.
Daar is het nabestaandenpensioen voor je partner op gebaseerd. Dat bedraagt in de regel 70% van dat bedrag: in dit geval dus 5.600 euro. Zijn er kinderen, dan is het wezenpensioen per kind 1.120 euro per jaar.
Bij twee kinderen bedraagt het totale nabestaandenpensioen dus 7.840 euro bruto per jaar. Maar je partner kan onder voorwaarden ook recht hebben op een Algemene Nabestaandenuitkering (ANW). Als je overblijvende partner een inkomen heeft, wordt de ANW geheel of gedeeltelijk gekort.
Lees ook: Het nabestaandenpensioen is niet standaard geregeld. Ga ermee aan de slag.
Inkomensterugval van 40%
Stel: je partner en jij hebben ieder een inkomen van 40.000 en twee kinderen, dan valt het gezamenlijk inkomen van 80.000 bij overlijden van één van de partners terug naar 47.840 (40.000 + 7.840). Dit is maar liefst een terugval van 40%. Dan is het te hopen dat je hypotheekschuld wordt afgelost of goed is afgedekt met een risicopolis.
Hierbij maak ik dan nog de kanttekening dat:
- Het modale inkomen in Nederland 36.500 per jaar bedraagt, dus het oudedagspensioen en nabestaandenpensioen is in de regel lager.
- Bijna niemand meer een 70% eindloon-pensioenregeling heeft.
- Bijna niemand meer zijn hele leven bij één werkgever blijft werken.
- Bij veel werkgevers het nabestaandenpensioen wordt verzekerd op risicobasis, dus bij ontslag vervalt het gehele nabestaandenpensioen en begin je weer opnieuw bij de nieuwe werkgever.
- Het nabestaandenpensioen levenslang is, maar het wezenpensioen tijdelijk uitkeert, maximaal totdat het kind dertig jaar is.
Nabestaandenpensioen van een paar duizend euro
Met andere woorden: mijn rekensommetje is nog rooskleurig. In de praktijk zie ik soms dat er bij overlijden een nabestaandenpensioen is van slechts een paar duizend euro per jaar.
Je kunt dit overigens goedkoop en simpel oplossen: laat een goede analyse maken van het totale nabestaandenpensioen bij overlijden en sluit bij tekorten bijvoorbeeld een losse risico-overlijdenspolis af. Als je niet rookt, word je zelfs beloond met een heel lage premie.
Lees ook: Verzekerd voor het partnerpensioen? Dat biedt geen garanties.