Juli was een topmaand wat betreft hypotheekaanvragen: het aantal aanvragen steeg met 30% ten opzichte van een jaar eerder. Ben je ook op zoek naar een geschikte hypotheek? Lees dan onderstaande opsomming van Luuk Boonstra, eigenaar van Zigt Makelaars & Hypotheekadvies. Hij noemt vijf dingen die je moet weten als je een hypotheek wilt afsluiten.
Lees ook: Je hypotheeklasten verlagen: vijf tips
1. Krediet is van invloed op je hypotheek
Heb je een doorlopend krediet voor - bijvoorbeeld - de aanschaf van een nieuwe auto? Dat maakt jouw maximale hypotheek fors lager. Het bedrag dat je aan krediet of studieschuld hebt, of het geld dat je rood staat, moet je vermenigvuldigen met wel 2,5 à 3 om het bedrag te krijgen dat je minder kunt lenen. Als je bijvoorbeeld 15.000 euro hebt geleend voor die mooie Volkswagen Golf, dan krijg je al snel 35.000 euro minder aan hypotheek.
Let op: zelfs het alleen al hebben van een creditcard kan als lening worden gezien en dus van invloed zijn. Er wordt dan uitgegaan van je credticardlimiet. Dat - samen met je eventuele andere schulden - wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Die registratie zorgt ervoor dat geldverstrekkers kunnen zien of je al een lening hebt.
Lees ook: Het BKR is er om je te helpen, echt waar!
2. Er wordt ook gekeken naar de woningwaarde
Veel mensen weten niet dat er naast een inkomenstoets ook wordt gekeken naar de marktwaarde van het huis. Je kunt een maximale hypotheek van 102% van de marktwaarde van de woning krijgen. Dus als een huis 250.000 euro waard is, krijg je een maximale hypotheek van 255.000 euro, ook al kun je op basis van je inkomen meer lenen.
Het maximum van 102% wordt de komende jaren verder afgebouwd naar 101% in 2017 en 100% in 2018. Het gevolg hiervan is dat huizenkopers steeds meer eigen geld mee moeten brengen. Naast de aankoop van de woning heb je te maken met de bijkomende kosten van de notaris, de hypotheekadviseur, taxateur en overdrachtsbelasting van 2% als je een bestaand huis koopt.
3. Had je een aflossingsvrije hypotheek? Die mag je deels behouden.
Als je nu een hypotheek afsluit ben je verplicht om binnen dertig jaar af te lossen, via een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek, om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.
Maar woningeigenaren die op 31-12-2012 een aflossingsvrije hypotheek hadden, mogen bij de aankoop van een nieuwe woning of bij de oversluiting van hun hypotheek nog steeds een deel aflossingsvrij houden zonder dat het recht op de hypotheekrente-aftrek verdwijnt.
Dit heet het fiscaal overgangsrecht. Het maximale aflosvrije deel mag dan maximaal 50% van de waarde van de woning zijn. Bij het oversluiten van je hypotheek kan dit bedrag wel hoger zijn, afhankelijk van de productvoorwaarden van de geldverstrekker. Of het verstandig is om een deel aflosvrije hypotheek te nemen is afhankelijk van de persoonlijke situatie.
Check ook: Stappenplan: zo koop je een huis
4. Hypotheekvergelijking gaat verder dan rente
Veel huizenkopers denken dat een hypotheekadviseur alleen een vergelijking maakt tussen de hoogte van de rentes van verschillende hypotheekaanbieders. Maar bij een goed hypotheekadvies komt veel meer kijken.
Je kunt hierbij denken aan de verschillende keuzes binnen de constructie van je hypotheek, zoals aflosvorm, rentevaste periode en specifieke voorwaarden die per aanbieder kunnen verschillen. Zo kom je door die specifieke voorwaarden bij de ene aanbieder niet in aanmerking voor de gewenste hypotheek en bij de andere aanbieder wel.
Daarnaast is de langetermijnplanning een belangrijk onderdeel van het hypotheekadvies. Zo kijkt een adviseur naar je pensioen en je inkomensrisico's (overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid) en wat de impact ervan kan zijn op de betaalbaarheid van je hypotheek. Bij een te hoog risico kun je het advies krijgen het risico af te dekken (met een verzekering).
Lees ook: In het kort: de hypotheekrenteaftrek uitgelegd
5. Let op het grote verschil in tarieven
Er bestaat een groot verschil tussen de tarieven die verschillende hypotheekadviseurs in rekening brengen. Het tarief kan 1000 euro zijn, maar ook 4000 euro. Het is niet altijd duidelijk waar dit prijsverschil 'm in zit. Vraag naar uitleg over het tarief en waarom je ergens minder of meer betaalt. Als je hier geen duidelijk antwoord op kunt krijgen, moeten er alarmbellen gaan rinkelen.
Er bestaat ook verschil tussen onafhankelijke hypotheekadviseurs en hypotheekadviseurs van bijvoorbeeld de ING of ABN Amro. Als je bij de hypotheekadviseur van een specifieke bank langsgaat kun je absoluut wel een goed advies krijgen, maar het is dan zeker dat je dan een hypotheek van die geldverstrekker krijgt. Een onafhankelijke adviseur kan bemiddelen voor verschillende aanbieders in de markt.
Meer lezen over wonen & hypotheken? Klik hier voor onze huizenspecial!