Een spaarrekening in het buitenland openen en je geld daar stallen tegen een hogere rente dan in je in Nederland krijgt. 2,5% bijvoorbeeld.
Sinds de komst van nieuwe online platforms die bemiddelen in Europese spaarrekeningen - zoals Raisin, van het Duitse Weltsparen - is dat kinderlijk eenvoudig. Met een paar muisklikken spaar je waar je maar wilt: Bulgarije, Noorwegen, Kroatië... you name it.
Die platforms fungeren als een soort loket, waar je aan de hand van je wensen (denk aan land, bank, rentepercentage en risicoprofiel) in een mum van tijd een spaarrekening kiest en direct opent.
Het gemak van het internet... Maar voordat je in de hang naar een hogere rente je spaargeld overboekt: er zijn ook risico's.
Lees ook: Naar Bulgarije voor een hogere spaarrente: wat levert het op?
AFM wijst op de risico's
Collega Arend Jan Kamp zoomde hier al specifiek in op Raisin, dat als dergelijk loket in principe niets te maken heeft met de eventuele risico's die je loopt bij de door jou gekozen bank. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt nu ook. Waar hamert de toezichthouder op?
De bank kan failliet gaan
De nationale depositogarantiestelsels binnen Europa zijn op elkaar afgestemd. In het kort betekent het dat je spaargeld in principe bij banken in de hele Europese Unie is gegarandeerd tot 100.000 euro (of die waarde in de lokale valuta).
Dan zal een eventueel faillissement geen probleem opleveren, zou je denken. Maar volgens de AFM werkt die geboden dekking mogelijk niet overal hetzelfde uit. Dat komt onder andere door valutarisico (veranderende wisselkoersen).
Bovendien is het volgens de toezichthouder nog maar de vraag of je je geld op tijd krijgt als de bank inderdaad omvalt.
Onder Europese wetgeving zijn EU-lidstaten verplicht om ervoor te zorgen dat er voldoende geld is om spaargeld binnen zeven tot twintig werkdagen te vergoeden als de bank failliet gaat. Maar of dat daadwerkelijk gebeurt, hangt onder andere af van de draagkracht van de bankensector en de overheid van het betreffende land. Dit kan per lidstaat verschillen.
Rendement kan tegenvallen
Dan de geboden rente. Het klinkt fijn natuurlijk, zo'n relatief hoog percentage. Maar volgens de AFM kan je netto rendement in het geval van valutarisico nog wel eens tegenvallen (wanneer je spaargeld wordt aangehouden in een andere munt dan de euro).
Bovendien kunnen er voor transacties in vreemde valuta kosten in rekening worden gebracht. Dat doet af aan je totaalrendement. Weet ook dat je je geld mogelijk pas na een bepaalde periode van de rekening mag halen. Beëindig je je spaarrekening eerder, dan betaal je een boete.
Business-site Z24 vult nog aan dat het bij bepaalde spaarvormen (deposito's) kan zijn dat je rente niet jaarlijks wordt uitgekeerd, maar pas aan het einde van de looptijd. Dan profiteer je niet van het effect van rente-op-rente én mogelijk loop je rente mis als de bank failliet gaat binnen de looptijd.
Check ook: Met je spaargeld naar Malta: zou je dat nou wel doen?
Zelf op onderzoek uit
Nee, de AFM zegt niet dat je per definitie niet met een buitenlandse bank in zee moet gaan. Natuurlijk is het ook helemaal niet zeker dat er iets misgaat. Maar overduidelijk is wel: voorzichtigheid (en uitzoekwerk) is geboden. Er is niemand die je komt redden als er iets verkeerd loopt. De Nederlandsche Bank (DNB) noemt dit 'exotische sparen' niet voor niets 'speculatief'.
Wie per se zo'n buitenlandse spaarrekening wil, moet helemaal uitpluizen waar de risico's zitten en wat hij kan verwachten. Anders is er geen weloverwogen beslissing te nemen. En nagaan: levert het nou écht zoveel meer op en heb ik de risico's (en eventuele slapeloze nachten die ermee gepaard gaan) ervoor over?
Kom je er niet achter? Weet je niet voor de volle 100% wat je doet en waar je je geld in steekt? Doe het dan gewoon niet. In dat geval kun je véél beter dicht bij huis blijven sparen (of beleggen).
Aan de slag als belegger? Hier begin je!