Misschien overweeg je je spaargeld van de bank te halen. Je bent niet de enige. Je krijgt toch bijna geen rente. De rentes dalen al 35 jaar (!) en niemand sluit uit dat ze zelfs negatief worden. Strikt genomen moet je dan je bank betalen om te mogen sparen. Dan ben je toch gek dat je dat doet?
Niet helemaal... Want ergens is het een beetje raar dat je nú ineens zo tegen je spaargeld aankijkt.
Lees ook: Dit moet je weten over negatieve spaarrente
Rentebesluit van Mario Draghi
President Mario Draghi van de Europese Centrale Bank (ECB) is momenteel de kop van jut van sparend en pensionerend Nederland. Hij heeft de rente letterlijk op 0,0% gezet en vooral spaarders en gepensioneerden betalen de rekening daarvan. Gisteren nam hij een rentebesluit en gaf hij een persconferentie.
En in de kantlijn zei hij daarbij op een gegeven moment tussen neus en lippen door dit: de reële rente is nu hoger dan zoveel jaar geleden.
Draghi heeft zeker niet geheel, maar wel een beetje gelijk. Je verliest al jaren op je spaargeld. Om het nog extremer te maken: eind jaren zeventig beurde je tot wel 10% op je spaarrekening en toch hield je minder over dan nu.
Hoe zit dat? Simpel. Je rekent je zelf rijk (nou ja, rijk...) met een rente die je niet krijgt.
- Het rentepercentage dat je bank je vergoedt heet nominale rente, zeg maar bruto rente.
- Nu komt het. Daar trek je het actuele inflatiepercentage van af. Officieel is die nu +0,6% (CBS maart 2016). Dat is ook wel eens anders geweest. Eind jaren zeventig liep die op tot wel 12%.
- Je begrijpt het nu: nominale rente minus inflatie is de reële rente en dat is het écht percentage wat je op je spaargeld maakt. En dát bedoelt Draghi.
Strikt genomen moet je hier óók nog de kosten die je maakt bij de bank van aftrekken (voor sparen is dat meestal gelukkig nul). Bovendien gaat de vermogensrendementsheffing van 1,2% er ook nog van af, als je meer dan 20.661 euro per persoon hebt. Dit valt echter officieel niet onder het begrip reële rente.
Rendement op spaargeld en aandelen
Gisteren maakte ik hier een filmpje over met een grafiek die dit alles duidelijk maakt:
Hieronder zie je de grafiek uit het filmpje (die komt overigens uit een column op De Financiële Telegraaf van Rombout Kerstens). Je ziet het goed. Het reële rendement dat je op je spaargeld behaalt, is bijna net zo grillig als op aandelen. Dan een plus, een min, een dikke plus en een vette min - er valt geen peil op te trekken.
Beleggen voor vermogensgroei
Aan jou de keuze of je je spaargeld laat staan of opneemt. Eén ding moet je je daarbij wel héél goed bedenken. Zolang het op de bank staat, garandeert de staat je geld via het depositiogarantiestelsel tot 100.000 euro per rekening. Gaat je bank failliet, dan krijg je toch je geld terug. Zo eenvoudig is het.
Doe je het in een kluis, oude sok, matras of begraaf je het in de tuin, dan heb je die garantie niet meer. Brand, diefstal of wat anders: weg is weg. Niemand die je vergoedt. Maak die afweging zeker, zelfs als de rente negatief wordt. Beschouw dat dan als de verzekeringspremie die je voor je spaargeld betaalt.
Lees ook: Wat te doen bij een negatieve spaarrente?
Als je geld echt wilt laten groeien, dan is sparen trouwens nooit een optie. Aan de grafiek zie je goed dat je per saldo door de jaren heen hooguit aan vermogensbehoud doet. Voor vermogensgroei moet je over je koudwatervrees voor en al dan niet je vooroordelen over de beurs heenzetten en gaan beleggen.
Aan de slag als belegger? Hier begin je!