Beste Nederlandse huiseigenaren met hypotheek, doe eens uw eigen stresstest met hogere rentes dan nu, zei president Klaas Knot van De Nederlandsche Bank woensdag met zoveel woorden in een Tweede Kamer-commissie. Heel verstandig! De rentes mogen nu dan wel historisch laag zijn en nog steeds dalen...
...maar dat wil niet zeggen dat ze nooit meer omhoog gaan. En dat is precies wat Knot bedoelt. Want bij wijze van spreken hangt onderstaande grafiek (via Z24) boven zijn bureau. Vraag ook eens aan mensen die in de jaren tachtig een hypotheek afsloten, wat zij toen aan rente betaalden: 8 à 10% was in die tijd normaal.
Lees ook: Accepteer nooit zomaar een nieuw rentevoorstel
Het hoeft niet, maar die tijden kúnnen terugkomen. Dat heet risico. Als je nu een hypotheek afsluit voor tien jaar vast tegen bijvoorbeeld 2% hypotheekrente, is het mogelijk dat je over tien jaar, als je een nieuwe rente(periode) moet afspreken, voor (on)aangename verrassingen komt te staan. Want wie weet is de rente dan 0... of 10%!
Doe je eigen stresstest
Daarom is het verstandig om een eigen stresstest te doen: kun je je hypotheek nog betalen als de rente stijgt? We helpen je op weg met een rekenvoorbeeld.
- We gaan rekenen met een hypotheek van 200.000 euro.
- We nemen daarvoor een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar.
- We gaan eerst rekenen met de huidige hypotheekrente van tien jaar vast. Kijken we op Hypotheekrente.nl, dan zien we rentes tussen 1,90% en 2,50%. ING, Rabobank en ABN Amro zitten rond 2%, daar gaan we mee rekenen.
Stel, je zet de rente tien jaar vast (nu bruto per maand 739 euro), dan moet je na tien jaar de hypotheek herfinancieren. We nemen de brutokosten, omdat we anders ook de hypotheekrenteaftrek mee moeten nemen en die wordt steeds verder afgeschaft (in de tool die je onderaan dit stuk kunt downloaden, kun je ook het netto maandbedrag uitrekenen).
Als je niet extra aflost, dan heb je na tien jaar nog 146.128 euro over aan schuld die je moet herfinancieren. Maar wat als de hypotheekrente op dat moment geen 2%, maar 5% is? Laten we eens kijken wat je maandelijkse kosten zijn voor de hypotheek. We hebben in de rekentool het aantal jaren teruggebracht van 30 naar 20 jaar.
- Je moet 146.128 euro herfinancieren tegen 5%. De annuïteit is daarom nu niet meer 739 euro, maar 964 euro per maand.
Lees ook: Het kan: rente krijgen voor je hypotheek, in plaats van betalen
We nemen dezelfde hypotheeksom (146.128 euro), maar dan met hypotheekrentes van 8% en 10%.
- Bij een hypotheekrente van 8% is de maandelijkse annuïteit 1222 euro.
- Bij een hypotheekrente van 10% is de maandelijkse annuïteit 1410 euro.
Maar wie zegt dat over tien jaar de hypotheekrente tussen 5 en 10% staat? Het zou ook 12% kunnen zijn, toch?
- Bij een hypotheekrente van 12% is de maandelijkse annuïteit 1609 euro.
Maar goed - al 30 jaar wordt beweerd dat de rente alleen maar kan stijgen en toch dalen diezelfde rentes iedere keer weer verder. We rekenen hetzelfde bedrag uit om te herfinancieren, maar nu met rentes van 1% en 0%.
- Bij een hypotheekrente van 1% is de maandelijkse annuïteit 672 euro.
- Bij een hypotheekrente van 0,01% is de maandelijkse annuïteit 609 euro. Dit is gewoon de maandelijkse aflossing.
Check ook: Je hypotheek aanpassen? Let op de kosten!
Kleine verandering, grote gevolgen
Kortom, je ziet alleen al aan deze eenvoudige rekensommetjes hoe een verandering in de rente enorme gevolgen heeft voor je maandelijkse huishoudbudget. Het gaat gewoon met honderden euro's tegelijk. Wat dat betreft heeft Knot groot gelijk dat hij iedereen aanraadt een eigen stresstest te doen.
Wil je nu zelf uitrekenen hoe het bij je eigen situatie zit om in de woorden van Knot je eigen stresstest te doen? Op annuiteitenhypotheek.com kun je een Excelbestand downloaden en daarin kun je alle variabelen zelf invullen. Wij hebben deze tool ook gebruikt om onze sommen te maken.
Lees ook: Stappenplan: een hypotheek afsluiten