De huizenmarkt is in 2014 uit het dal geklommen. Het aantal verkopen is flink toegenomen en zelfs de gemiddelde huizenprijzen zijn gestegen. Deze positieve cijfers zijn vooral te danken aan de lage hypotheekrente.
Het gevolg is een lagere nettomaandlast voor huizenkopers. Natuurlijk zorgen de hoge huurprijzen ervoor dat steeds meer huizenzoekers terechtkomen bij een koopwoning. Bovendien is het geen nieuws dat als starters geen woning kunnen kopen, de doorstromers niet kunnen verhuizen naar een andere koopwoning.
Maximale hypotheek wordt steeds lager
De huizenmarkt begint dus onderaan, bij de starters. In het verleden zijn deze starters door allerlei subsidies, zoals een starterslening of koopgarant, geholpen om een geschikte woning te kunnen kopen.
Deze subsidies zijn alweer verdwenen, waardoor de starters minder mogelijkheden hebben om een woning te kopen. Zonder deze subsidies is het bruto-inkomen van toepassing voor de maximale hypotheek. En deze maximale hypotheek is in de afgelopen jaren flink verlaagd.
Zo kon je met een brutojaarsalaris van 29.000 euro, met een toetsrente van 2,65%, in 2004 een maximale hypotheek met NHG krijgen van 185.914 euro. In 2014 was dit nog maar 152.929 euro. Natuurlijk was de toetsrente niet ieder jaar hetzelfde, maar cijfers zijn altijd leuk om te vergelijken. Nu, in 2015, is de maximale hypotheek nog lager.
Lees ook: Check dit als je een huis wilt kopen. Je kunt volgend jaar minder lenen
Hogere hypotheek: doe de starterstruc
Tegenwoordig wordt er bij mensen die een hypotheek willen nemen onderscheid gemaakt tussen:
- alleenstaand
- gehuwd of samenwonend
- met of zonder kinderen
En dat zorgt voor leuke verschillen bij hetzelfde inkomen. Iets om zeker aandacht aan te besteden, zeker gezien de lagere maximale hypotheek van tegenwoordig. Een voorbeeld ter verduidelijking, met de volgende uitgangspunten:
- Het inkomen van A is 29.000 euro.
- De hypotheekrente voor tien jaar vast met NHG is 2,65%.
- De maximale hypotheek op het inkomen is 131.939 euro.
- A en B zijn samenwonend.
- B heeft geen inkomen.
Als de hypotheekrente voor tien jaar of langer wordt vastgezet, toetst de bank de maximale hypotheek op de dan geldende hypotheekrente. In mijn voorbeeld is de hypotheekrente voor tien jaar vast met NHG 2,65%. Uit de toetsing blijkt dan dat de maximale hypotheek voor A en B dus131.939 euro wordt.
Maar als A alleenstaand was geweest, dan was de maximale hypotheek 140.935 euro geweest. Dit is bijna 9000 euro hoger dan in de situatie dat A samenwoont met B. Je begrijpt waar ik naar toe wil.
Het is mogelijk om de woning door A alleen te laten kopen. Na de koop gaan A en B gewoon samenwonen. Natuurlijk zal wel goed moeten worden vastgelegd dat B in de woning kan blijven wonen als A overlijdt.
Check ook: Starters kunnen kiezen uit drie hypotheken. Welke past het beste bij jou?
Een andere optie: aan het werk
Er is echter nog een mogelijkheid die veel aantrekkelijker is. B, die nu geen inkomen heeft, moet een paar uurtjes in de week gaan werken. Als B 2000 euro bruto per jaar verdient, wordt de maximale hypotheek 150.655 euro.
Dit is 18.716 euro hoger in vergelijking met de maximale hypotheek van 131.919 euro. Het inkomen van 2000 euro wordt dan 9,35 keer meegenomen voor de maximale hypotheek.
Het kan nog extremer als we een inkomen nemen van 28.000 euro. De maximale hypotheek is dan 124.494 euro (met dezelfde rente van 2,65%). Gaat de partner slechts 1000 euro bruto per jaar verdienen dan wordt de maximale hypotheek 140.935 euro.
Door deze 1000 euro wordt de hypotheek dus meer dan 16.000 euro hoger. Hier wordt dus deze 1000 euro 16 keer meegenomen in de maximale hypotheek. Tel uit je winst.
Lees ook: Staan de sterren nu het gunstigst voor starters op de woningmarkt?