De hypotheekrentes zijn op het hoogste niveau van 2026 aanbeland, zo meldt Van Bruggen Adviesgroep. De hypotheekadviseur verwacht dat volgende week nog meer hypotheekverstrekkers de rente zullen verhogen. Wat kun je het beste doen bij het afsluiten of oversluiten van je hypotheek?
De gemiddelde rente voor een hypotheek met NHG en een rentevaste periode van 10 jaar is deze week opgelopen van 4,05% naar 4,09%. Begin dit jaar was dat nog 3,68%.
Oorlog Midden-Oosten is boosdoener
Hiervoor moet je vooral de Amerikaanse president Donald Trump bedanken. De oorlog in het Midden-Oosten heeft de olieprijzen dit jaar fors opgedreven, waardoor de zorgen over oplopende inflatie weer opvlamden.
Dat werkt door in de marktrentes. Beleggers die geld uitlenen willen worden gecompenseerd voor geldontwaarding. Immers, als de inflatie oploopt, daalt de waarde van het leenbedrag. Vaak volgen hypotheekverstrekkers die ontwikkeling, en dat zien we nu.
De hypotheekrentes liggen doorgaans hoger dan de marktrentes. Geldverstrekkers rekenen een opslag, vanwege de extra kosten die ze moeten maken bij het verstrekken van een hypotheek, het risico dat de klant de lening niet kan terugbetalen en de winstmarge.
Marktrentes bewegen mee met de oorlog
De markrentes bewegen mee met de oorlog in het Midden-Oosten. Nadat de VS Iran aanviel, op 28 oktober, liepen de rentes op. Bij elke gevechtspauze daalden ze weer, om vervolgens weer te stijgen na elke schending van het staakt-het-vuren:
Meer verhogingen verwacht
Dat de Verenigde Staten en Iran elkaar nu weer bestoken met raketten, kan dan ook leiden tot een verdere stijging van de rente op de kapitaalmarkten en dus ook de hypotheekrentes.
Volgens Van Bruggen Adviesgroep heeft de helft van de geldverstrekkers deze week al een of meerdere hypotheekrentes verhoogd. De hypotheekadviseur verwacht dat meer geldverstrekkers op korte termijn zullen volgen.
Dit is de impact van een hogere hypotheekrente
Een stijging van de hypotheekrente met 41 basispunten oogt niet substantieel, maar omgerekend in euro's maakt het een enorm verschil. Stel je wil je eerste huis kopen en hiervoor €375.000 lenen (het gemiddelde leenbedrag voor een starter) en je kiest voor een rentevaste periode van tien jaar (meest gekozen variant). Je bent dan na tien jaar €23.000 meer kwijt bij een hypotheekrente van 4,1% dan wanneer je een rente van 3,6% had gehad, zo becijfert Van Bruggen Adviesgroep.
Daarvan bestaat bijna €18.000 uit hogere rentelasten. Daarnaast wordt bij een annuïteitenhypotheek in de eerste tien jaar ongeveer €5.00 minder afgelost. Voor starters, die vaak al tot het uiterste moeten gaan om een woning te kunnen financieren, kan dat het verschil maken tussen wel of geen huis kunnen kopen.
|
Langer vastzetten maar?
Niemand beschikt over een glazen bol. Hoe de hypotheekrente zich de komende periode zullen ontwikkelen, valt dus niet te voorspellen.
Dat maakt het wel lastig bij de keuze van een rentevaste periode, als je huidige rentevaste periode afloopt of als je een huis koopt.
Wie zekerheid wil, kan ervoor kiezen de hypotheekrente langere tijd vast te zetten, bijvoorbeeld voor twintig jaar. Zo weet je precies waar je qua maandlasten aan toe bent en loop je minder risico dat een stijgende hypotheekrente je in financiële problemen brengt.
Dat is vooral relevant in deze situaties:
- Als je inkomen minder zeker is, bijvoorbeeld omdat je een eigen bedrijf hebt.
- Als je verwacht dat je inkomen daalt, doordat je bijvoorbeeld met pensioen gaat of minder gaat werken door de komst van een kind
- Als je hypotheek relatief hoog is in verhouding tot je inkomen.
In al die situaties kan een forse rentestijging na afloop van de rentevaste periode hard aankomen.
Die zekerheid heeft wel een prijs. Hypotheekverstrekkers rekenen doorgaans een hogere rente voor twintig of dertig jaar vast dan voor een kortere rentevaste periode.
Bovendien profiteer je niet mee als de rente toch daalt. Oversluiten is wel mogelijk, maar daar kunnen hoge kosten aan verbonden zijn, zoals een forse boeterente.
Ook je toekomstplannen zijn van belang. Wie verwacht binnen enkele jaren te verhuizen, betaalt mogelijk onnodig voor zekerheid die niet volledig wordt benut. Veel geldverstrekkers bieden wel een verhuisregeling, waardoor je de rente kunt meenemen naar een volgende woning.
Of een variabele rente?
Het andere uiterste is een variabele rente. Daarbij wordt de rente niet voor een vaste periode vastgezet, maar beweegt deze mee met de marktrente. Daalt de rente, dan profiteer je direct van lagere maandlasten. Stijgt de rente, dan merk je dat echter ook meteen.
Het voordeel van een variabele rente is maximale flexibiliteit en vaak een lagere startrente dan bij lange rentevaste perioden. Het nadeel is de onzekerheid: je hebt geen bescherming tegen rentestijgingen. Vooral bij een hoge hypotheek of een krap budget kan dat een groot risico zijn.
Alternatieven: renteknip of extra aflossen
Twijfel je bijvoorbeeld tussen een rentevaste periode van tien of twintig jaar, dan is er nog een tussenoplossing: de hypotheek in twee leningdelen splitsen, met verschillende rentevaste perioden. Dit wordt ook wel renteknip genoemd.
Een voordeel hiervan is dat je over de hele lening minder rente betaalt dan wanneer je voor het hele bedrag een zeer lange rentevaste periode zou kiezen. Bovendien heb je over een deel van de lening toch bescherming tegen rentestijgingen. Het nadeel is dat je voor langere tijd aan dezelfde geldverstrekker vast kunt komen te zitten.
Een andere optie is om het verschil in maandlasten tussen een korte en een lange rentevaste periode apart te zetten, of om extra af te lossen. Als de rente later stijgt, dan is de impact kleiner omdat de schuld inmiddels lager is.
Welke keuze je ook maakt, laat je situatie in ieder geval vooraf goed doorrekenen door een financieel adviseur. Vraag ook meerdere offertes op: renteverschillen tussen aanbieders kunnen aanzienlijk zijn. Let daarbij niet alleen op het tarief, maar ook op de voorwaarden.
Meer weten over de eigen woning en hypotheken? Lees hier de columns van hypotheekexpert Jos Koets