Nederlanders stappen met hun aanvullende pensioenspaarpot vaker over naar een andere aanbieder, meldt online pensioenbank Brand New Day. In vijf jaar tijd verdriedubbelde het aantal klanten dat overstapte, mede vanwege de kosten en in het algemeen meer aandacht voor pensioen. Ook hogere rente speelt een grote rol. Waar moet je op letten als je wilt veranderen van aanbieder?
Topman Joost Tieland van Brand New Day waarschuwt dat lagere kosten of een hogere rente weliswaar vaak leiden tot een hoger pensioenbedrag, maar niet in alle gevallen. "Vraag daarom de nieuwe aanbieder om een offerte met eindkapitaal zodat je goed kunt vergelijken. Vertrouw bij een beleggingsproduct niet blind op het prognosekapitaal, maar kijk vooral naar kosten, behaalde rendementen en het beleggingsbeleid. Of ga naar een financieel adviseur."
1. Kosten
Bij het vergelijken van aanbieders is het cruciaal om te kijken naar zowel de vaste als de variabele kosten, zoals instap- en uitstapkosten of prestatieafhankelijke vergoedingen. Overstappen kan op lange termijn duizenden euro's schelen. Bedenk echter wel dat historisch rendement geen garantie biedt voor de toekomst.
De kosten kunnen aardig verschillen tussen aanbieders, merkt Tieland op, al zijn ze niet meer zo hoog als bij de producten die in de jaren vóór 2010 werden afgesloten. In reactie op de woekerpolisaffaire ruilden veel Nederlanders hun dure lijfrentepolis in voor een pensioenspaar- of pensioenbeleggingsrekening. "Je zag toen enorm veel overstappers", vertelt Tieland. "De laatste vijf jaar zien we weer een stijgende trend. Zelfs een kostenverschil van een half procent per jaar kan honderden, mogelijk zelfs duizenden euro’s aan pensioenvermogen schelen als je nog veel opbouwjaren voor de boeg hebt."
2. Fiscale regels
Pensioensparen heeft fiscale voordelen. Bij het overzetten van een pensioenpot moet je rekening houden met de fiscale regels om te voorkomen dat je belastingvoordeel verloren gaat of dat je onverwacht moet bijbetalen. Zo mag je bijvoorbeeld niet het geld eerst op je betaalrekening laten storten: dat ziet de Belastingdienst als een afkoop en dan moet je meteen belasting en soms een boete betalen.
In sommige gevallen kan een overgangsregeling gelden, bijvoorbeeld bij oude pensioenproducten waarvoor andere regels gelden, maar dit hangt af van het soort pensioen en de nieuwe aanbieder. Het is verstandig om dit vooraf goed te controleren.
3. Risicoprofiel
Niet alle aanbieders hebben hetzelfde risicoprofiel. Sommige fondsen bieden garanties op het ingelegde kapitaal, andere zijn volledig beleggingsgericht en afhankelijk van de marktomstandigheden. Wie dicht tegen zijn pensioenleeftijd aan zit, doet er vaak verstandig aan om te kiezen voor meer zekerheid, terwijl jongere spaarders meer risico kunnen nemen om hogere rendementen te behalen.
Een bijkomend aspect is de mate van flexibiliteit. Kan je zelf kiezen in welke fondsen je belegt? Zijn er mogelijkheden voor extra inleg of tussentijdse opname? Sommige aanbieders bieden een breder scala aan beleggingsopties, terwijl die van andere meer standaard zijn. Zoek dit uit als je meer grip op je pensioen wilt krijgen.
4. Service
Ten slotte is ook de service belangrijk. Hoe makkelijk is het om je pensioen online te volgen? Is er persoonlijke ondersteuning beschikbaar bij vragen? Een gebruiksvriendelijke app of website kan het inzicht in je pensioen aanzienlijk verbeteren, wat belangrijk is voor het maken van weloverwogen keuzes.
Conclusie
Overstappen naar een andere aanbieder kan financieel aantrekkelijk zijn, maar het is geen beslissing die je snel moet nemen. Vergelijk kosten en rendement, controleer fiscale regels, weeg risico’s af en let op de service. Door zorgvuldig te kiezen, vergroot je de kans dat je aanvullende pensioen daadwerkelijk bijdraagt aan een comfortabele oude dag.