Het jaarlijkse zorgverzekeringscircus is weer begonnen. Wil je switchen van zorgverzekeraar, dan heb je nog tot 1 januari de tijd om je huidige polis op te zeggen. De premieverschillen zijn komend jaar groter dan ooit, dus het loont de moeite om er even voor te gaan zitten om verzekeringen met elkaar te vergelijken. Maar waar moet je nou op letten?
Er valt komend jaar echt wat te kiezen, want uit een inventarisatie van Zorgwijzer.nl blijkt dat het verschil in jaarpremie tussen de duurste en goedkoopste basisverzekering maar liefst €535,80 bedraagt voor polissen met een eigen risico van €385. En dat terwijl de dekking niet verschilt, aangezien het basispakket voor iedereen gelijk is.
Maar waar moet je nu naar kijken als je verzekeringen met elkaar gaat vergelijken? We zetten de zeven belangrijkste selectiecriteria voor je op een rij.
1. Premie
Premies vergelijken is natuurlijk een no-brainer. Hier valt, zoals je kunt zien, behoorlijk veel voordeel te behalen als je kiest voor een goedkopere verzekeraar.
Je moet dit wel altijd in samenhang zien met de voorwaarden. Bij goedkopere polissen moet je vaak extra betalen als je wordt geholpen door een zorgverlener waarmee de verzekeraar geen contract heeft afgesloten, terwijl je bij duurdere verzekeringen meestal een volledig vrije keuze uit zorgaanbieders hebt.
De premieverschillen bij aanvullende verzekeringen zijn nóg groter. Maar deze polissen zijn lastiger te vergelijken, omdat de dekkingen ook fors uiteen lopen. Zorg er dus voor dat je geen appels met peren vergelijkt.
2. Collectiviteitskorting
Veel verzekeraars bieden collectiviteitskorting: een korting op de premie omdat je als groep (bijvoorbeeld werknemers of leden van een sportclub) een zorgverzekering afsluit. Verzekeraars mogen van de overheid niet onbeperkt korting geven: het voordeel mag oplopen tot 5%.
Het kan interessant zijn om te kiezen voor een verzekering met collectiviteitskorting. Maar staar je niet blind op een kortingspercentage. Er zijn verzekeringen die geen korting bieden, maar van zichzelf al scherper zijn geprijsd dan verzekeringen mèt collectiviteitskorting.
Kijk daarnaast ook goed naar de dekking. Mogelijk biedt de verzekering met collectiviteitskorting dekking tegen zaken die je niet nodig hebt, of is juist bepaalde zorg die voor jou belangrijk is niet verzekerd. Je bent dan uiteindelijk toch duurder uit.
Overigens is dit het laatste jaar waarin collectiviteitskortingen zijn toegestaan.
3. Heb ik wel een aanvullende verzekering nodig?
De basispolis dekt de belangrijkste zorg. Maar voor zaken als extra fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, tandartszorg, brillen, lenzen en gehoortoestellen en een bezoek aan de psycholoog, moet je je aanvullend verzekeren.
Check ook: Fors besparen op je verzekeringen? 5 tips
Check wel of je de zorg die de verzekeraar dekt wel echt nodig hebt. Het is zonde om als student te moeten betalen voor hoortoestel of om als zestiger te moeten bijdragen aan vergoedingen voor de orthodontist of uitgestelde kraamzorg.
Verder is het verstandig om je alleen te verzekeren tegen kosten die je niet of slechts moeilijk zelf kunt dragen. Is bijvoorbeeld een vergoeding voor anticonceptie of een bijdrage aan een EHBO-cursus de extra premie waard?
4. Geboden dekking
Zoals gezegd is de dekking voor de basispolis overal gelijk. Maar bij aanvullende verzekeringen en tandartsverzekeringen zijn er wèl grote verschillen, zowel in premie als de geboden dekking.
Omdat verzekeraars elk jaar hun polisvoorwaarden en premies aanpassen, is het verstandig om niet blind je polis te verlengen. Het kan zomaar zijn dat behandelingen die je vorig jaar nog kreeg vergoed, in 2022 zijn uitgesloten van dekking, en dat de concurrent een aantrekkelijker pakket aanbiedt.
5. Maak voor elk gezinslid een eigen keuze
Het lijkt zo makkelijk: iedereen uit het gezin laten verzekeren bij dezelfde partij. Maar omdat de zorgbehoefte nogal kan verschillen, is het toch verstandig om voor elk gezinslid op zoek te gaan naar de beste verzekering.
Zo kan voor de een een dure tandartsverzekering nuttig zijn, maar is het voor de ander, met een gaaf gebit, weggegooid geld.
Minderjarige kinderen kun je overigens gratis meeverzekeren.
6. Kies ik een verhoogd eigen risico?
Je betaalt verplicht een eigen risico voor bijna alle zorg, behalve voor een bezoek aan de huisarts of verloskundige, kraamzorg, wijkverpleging, zorg uit de aanvullende verzekering en zorg- en tandartskosten voor kinderen tot achttien jaar. Dit eigen risico blijft komend jaar wederom gelijk op €385.
Wil je besparen op je zorgkosten, dan kun je er bij sommige verzekeraars voor kiezen om een hoger eigen risico te nemen, bovenop het wettelijk verplichte tarief. Je mag het eigen risico met maximaal €500 verhogen. Dat kan premiekorting opleveren van meestal de helft van het bedrag waarmee je het eigen risico ophoogt.
Lees ook: Wintersport: zo ben je goed verzekerd
Dat klinkt aanlokkelijk, maar het loont alleen als je nauwelijks een beroep doet op gezondheidszorg. Aangezien je dit vooraf natuurlijk nooit kunt voorspellen, loop je hiermee een risico. Met één bezoekje aan de specialist ben je het premievoordeel waarschijnlijk al kwijt.
Overigens wil het nieuwe kabinet het straks mogelijk maken om steeds per behandeling een eigen bijdrage te betalen, tot het maximum van €385. Je hoeft dan niet dit bedrag in één keer op tafel te leggen.
7. Welk type polis is het meest gunstig?
Veel zorgverzekeraars bieden verschillende soorten polissen aan: natura-, restitutie-, combinatie- en budgetverzekeringen. Welk type polis je kiest, kan behoorlijk veel verschil maken.
De naturapolis dekt de zorg van behandelaars waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten. De verzekeraar betaalt de zorgverlener rechtstreeks, dus je krijgt geen rekening opgestuurd. Je mag ook gebruik maken van niet-gecontracteerde zorgverleners, maar dan moet je wel een deel van de kosten (meestal 25%) zelf betalen.
Met een restitutiepolis kun je helemaal zelf bepalen met welke zorgverlener je zaken doet; dus ook niet-gecontracteerde aanbieders. Je krijgt dan een marktconform tarief vergoed, maar moet de rekening wel eerst voorschieten. Let wel op: pakt de rekening hoger uit dan het marktconforme tarief, dan moet je misschien een deel zelf betalen.
Er bestaan ook combinatiepolissen. Hierbij krijg je voor een deel van de zorg ook bij niet-gecontracteerde aanbieders het marktconforme tarief vergoed. Maar je moet voor een ander deel van de zorg wél een eigen bijdrage betalen als je in zee gaat met een zorgverlener waarmee geen contract is afgesloten.
Wil je extra voordelig uit zijn, dan kun je kiezen voor een budgetpolis. Dat is een uitgeklede naturaverzekering. Het aantal gecontracteerde zorgverleners is beperkt. Ook krijg je meestal wat minder service en verloopt het contact met de verzekeraar veelal online. Maak je weinig gebruik van zorg, dan kan dat een slimme optie zijn.
Restitutiepolissen bieden de meeste keuzevrijheid, maar volgens Zorgwijzer daalt het aanbod van restitutiepolissen drastisch. Komend jaar worden er nog maar 16 van deze verzekeringen aangeboden, tegen 19 nu en 22 in 2020.
Daar komt nog bij dat die verzekeringen steeds duurder worden. Voor een gemiddelde restitutiepolis ben je komend jaar ruim €200 duurder uit dan voor andere verzekeringen.
Natura- of budgetpolis? Zo voorkom je een nare verrassing
Kies je een natura- of budgetpolis, zorg er dan voor dat je weet met welke zorgaanbieders je verzekeraar zaken doet. Zo voorkom je nare verrassingen als je naar een zorgverlener stapt waar geen contract mee is afgesloten.
Informeer ook welk percentage van de zorg maximaal wordt vergoed, want dit kan per type zorg verschillen.
Spoedeisende hulp, na bijvoorbeeld een ongeluk, krijg je overigens wèl altijd volledig vergoed; ongeacht of de zorgaanbieder een deal heeft gesloten met jouw verzekeraar.
Lees ook: Heb je eigenlijk wel een tandartsverzekering nodig?