Als je zelf spaart en belegt voor je pensioen, is het vast weleens door je hoofd gegaan: wat als de beurs instort?
Het gebeurt met enige regelmaat - sinds de Tweede Wereldoorlog maar liefst twaalf keer - dat er 'zomaar' 30% van de koersen afgaat. Wat als je van plan was van je aandelenkapitaal te leven?
Diversifiëren
Het is verstandig om niet al je geld in aandelen te beleggen. Een vuistregel is dat ongeveer 40% van je geld in zogeheten ‘vastrentende waarden’ moet zitten: staatsobligaties, of veilige bedrijfsobligaties. Dat betekent: met een gegarandeerd - zij het laag, soms zelfs negatief - rendement, en nooit je geld kwijt.
Afwachten
Als je in aandelen belegt, onthoud dan dit: gemiddeld duurt het na een daling van meer dan 20% een jaar of vier voor de koersen weer op hun oude niveau zijn. Een wijze les die daaruit valt te leren is: houd voor je pensioen vier of vijf jaar aan leefgeld aan in spaargeld, goud, of andere zaken die niet meecrashen met de beurs.
Lees ook: Is dit een goed moment om in aandelen te beleggen?
Hoe groot is dat bedrag? Bedenk hoeveel je per jaar nodig hebt (je bruto jaarsalaris is een handig uitgangspunt), vermenigvuldig dat met vier, en laat dat met 2% inflatie per jaar oplopen tot aan je pensioendatum. Hier is een handig tooltje om dat uit te rekenen. Onhaalbaar veel? Je kunt erop gokken dat de AOW tegen die tijd nog bestaat, en die voor 900 euro per maand meerekenen.
Een andere optie is natuurlijk: doorwerken. Als je leuk werk hebt dat je na je 70e nog prima kan doen, is het misschien niet zo erg om te wachten tot je pensioen weer wat waard is.
Voorzorgsmaatregelen
Het belangrijkste om te doen voor je pensioen is je schulden afbetalen, liefst inclusief je hypotheek. Vaak mag je jaarlijks 10% extra aflossen zonder boete te betalen. Als je de keus hebt, begin dan met de schuld met het hoogste rentepercentage.
Let ook op overbodige kosten: als je buiten coronatijd elke werkdag 3 euro uitgeeft bij Starbucks kan de aanschaf van een elegante thermosbeker je 750 euro per jaar opleveren. Dat komt toch al een eind in de richting van een gratis maand AOW.
Slim beleggen
Grote bedrijven komen minder snel in de problemen en herstellen iets trager maar beter dan kleine. De belangrijkste beslissing die je kan nemen is beleggen in bedrijven die dividend uitkeren - koersstijgingen zijn leuk, maar vereisen een bijzonder gelukkige hand van kiezen.
Dividend wordt vaak uitgedrukt als een percentage van de koers: het dividendrendement of in het Engels dividend yield. De bedoeling is dat je voor het uitgekeerde dividend weer meer aandelen koopt, waardoor het rente-op-rente-effect optreedt: het jaar erna krijg je je percentage ook over je nieuwe aandelen, enzovoort.
Uiteraard liggen overal addertjes onder het gras: met bedrijven die een uitzonderlijk hoog percentage dividend beloven, is vaak iets mis. Die hebben bijvoorbeeld erg veel schulden, en willen graag dat je hun aandelen koopt.
Een handige manier om te beleggen voor het dividend is om je te beperken tot 'dividendaristocraten': bedrijven die al tientallen jaren dividend uitkeren en zelfs verhogen. Procter&Gamble, Coca-Cola en Johnson&Johnson zijn voorbeelden. Ook in de AEX zijn aandelen te vinden die al meer dan 10 jaar het dividend hebben verhoogd: Wolters Kluwer, Unilever, RELX, ASML en Vopak. Shell viel daar tot voor kort ook onder.
Voor wie het moeilijk vindt om te kiezen zijn er dividend aristocrat-ETF's: indexfondsen die de koers van een selectie Europese, Amerikaanse of wereldaandelen zo nauwkeurig mogelijk volgen. Het rendement ligt doorgaans op 2 à 3%.
Als de markt crasht
Mocht het gevreesde moment komen dat je aandelen ineens een stuk minder waard zijn, koop dan bij. Is de koffie in de aanbieding, dan koop je een paar pakken extra, nietwaar? Geldt ook voor de beurs. Tenzij je er slapeloze nachten van krijgt. Want beleggen gaat altijd gepaard met risico's.
Lees ook: 5 manieren om je pensioen aan te vullen