De zorgverzekering wordt komend jaar een stuk duurder. Omdat de collectiviteitskorting wordt ingeperkt, loont het nog meer om te vergelijken. Want de verzekering met de hoogste korting hoeft niet de voordeligste te zijn. Waar moet je op letten?
Het jaarlijkse verzekeringscircus begint weer. DSW maakte gisteren als eerste verzekeraar de premie voor komend jaar bekend. Klanten moeten 118 euro per maand neertellen voor de basispolis: een stijging van 72 euro op jaarbasis, ofwel 6 euro per maand.
Dat is een tegenvaller. Het kabinet had vorige week nog voorspeld dat de premies in 2020 met gemiddeld 37 euro zouden stijgen.
Als belangrijkste reden voor de premieverhoging noemt DSW de stijgende lonen en prijzen voor ziekenhuisbehandelingen en geneesmiddelen. Ook de vergrijzing en de groei van het aantal chronische aandoeningen spelen een rol.
Binnenkort wordt bekend of DSW hiermee een trend heeft gezet. Uiterlijk 12 november moeten alle verzekeraars hun premie voor het nieuwe jaar bekend hebben gemaakt. Je hebt dan nog tot 1 januari de tijd om je huidige verzekering op te zeggen en tot 1 februari om een nieuwe polis af te sluiten.
Halvering maximale premiekorting
Voor wie geen dief van zijn eigen portemonnee wil zijn is het sowieso slim om elk jaar de premies en voorwaarden van verschillende verzekeraars naast elkaar te leggen. Maar komend jaar is dat nóg urgenter. Het kabinet heeft namelijk besloten dat de maximale korting op de basisverzekering volgend jaar wordt verlaagd van 10% naar 5%.
Heb je een collectieve verzekering, dan zal de jaarpremie met gemiddeld 103 euro omhoog zal gaan, met uitschieters naar 115 euro, zo becijferde Zorgwijzer onlangs. Het is dan de vraag of een collectieve verzekering, die je bijvoorbeeld afsluit via je werkgever, sportclub of vakbond, dan nog wel het voordeligst is.
Voor het Nibud is dat een retorische vraag: deze organisatie verwacht dat de collectieve polis in verhouding duurder wordt dan verzekeringen waarop geen korting wordt geboden, maar die van zichzelf al scherp zijn geprijsd.
Shoppen loont dus. Maar waar moet je op letten bij de keuze van een zorgverzekering? We zetten vier belangrijke criteria voor je op een rij.
1. Premie
Premies vergelijken is natuurlijk een no-brainer. Hoewel het basispakket bij elke verzekeraar gelijk is, loont het toch de moeite om de premies van verschillende partijen naast elkaar te leggen. Hoe sterk de premies komend jaar uiteen zullen lopen, is natuurlijk nog niet bekend, maar volgens Zorgwijzer.nl bedroeg het verschil tussen de goedkoopste en duurste basispolis vorig jaar ruim 400 euro op jaarbasis.
De premieverschillen bij aanvullende verzekeringen zijn groter, maar deze polissen zijn lastiger te vergelijken, omdat de dekkingen ook fors uiteen lopen. Overigens wordt aan de maximale kortingen op aanvullende- en tandartsverzekeringen komend jaar niet getornd. Dus hier kan een collectieve verzekering mogelijk wel interessant zijn.
2. Eigen risico
Je betaalt het eigen risico voor vrijwel alle zorg, behalve voor een bezoek aan de huisarts of verloskundige, kraamzorg, wijkverpleging en zorg uit de aanvullende verzekering. Ook de zorg- en tandartskosten voor kinderen tot achttien jaar vallen buiten het verplichte eigen risico.
Het eigen risico blijft komend jaar gelijk op 385 euro. Daarin valt niet veel te kiezen. Wel zijn er enkele verzekeraars die een iets lager eigen risico hanteren, maar die korting wordt betaald via de premie.
Lees ook: Ziek op vakantie? Zo voorkom je een forse rekening achteraf
Wil je besparen op je zorgkosten, dan kun je vrijwillig besluiten om een hoger eigen risico te nemen, bovenop het wettelijk verplichte eigen risico. Dat kan premiekorting opleveren, maar dit loont alleen als je nauwelijks een beroep doet op gezondheidszorg. Dat kun je vooraf natuurlijk niet voorspellen. Met één bezoekje aan de specialist ben je het premievoordeel al snel kwijt.
3. Soort polis
Zorgverzekeraars bieden vaak verschillende soorten polissen aan: natura-, restitutie-, combinatie- en budgetverzekeringen. Bedenk in je zoektocht naar een goede verzekering welk type polis je voorkeur heeft.
Een naturapolis dekt alle zorg bij partijen waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten. De verzekeraar betaalt de zorgverlener rechtstreeks, dus je krijgt geen rekening toegestuurd. Je mag wel gebruik maken van niet-gecontracteerde zorgverleners, maar dan moet je een deel van de kosten (10 tot 25%) zelf betalen.
Met een restitutiepolis kun je zelf bepalen met welke zorgverlener je zaken doet; dus ook niet-gecontracteerde aanbieders. Je krijgt dan een marktconform tarief vergoed. Maar je moet de rekening dan wel eerst voorschieten.
Een budgetpolis is een uitgeklede naturaverzekering. Het aantal gecontracteerde zorgverleners is beperkt. Ook krijg je meestal wat minder service en loopt het contact met de verzekeraar veelal online.
4. Geboden dekking
De dekking voor de basispolis is overal gelijk. Maar bij aanvullende verzekeringen en tandartsverzekeringen zijn er grote verschillen; zowel in premie als de gekozen dekking.
Bedenk dat verzekeraars elk jaar vaak behoorlijk schuiven in de dekking van de aanvullende verzekering. Het kan zomaar zijn dat de dekking van je huidige verzekering komend jaar fors wordt beperkt en dat de concurrent een aantrekkelijker pakket aanbiedt. Of omgekeerd.
Bezie de premie en de dekking altijd in samenhang en check of je de zorg die een verzekeraar dekt ook echt nodig hebt. Het is zonde om als student te moeten betalen voor een griepprik of een hoortoestel of om als zestiger indirect te moeten bijdragen aan vergoedingen voor de orthodontist. Verder is het verstandig om je alleen te verzekeren tegen kosten die je niet of slechts moeilijk zelf kunt dragen. Is een vergoeding voor condooms of een griepprik de extra premie waard?
Lees ook: Fors besparen op je verzekeringen? 5 tips