Studeren is duur. Je bent al snel tienduizenden euro's kwijt om je kind te ondersteunen. Hoe pak je dat aan? We zetten vijf mogelijkheden voor je op een rij.
Een thuiswonende student heeft ongeveer 7.440 euro per jaar nodig voor collegegeld, boeken, kleding, de telefoon, zorgverzekering, vervoer, uitgaan en hobby’s. Bij een studie van vier jaar komt dit neer op ongeveer 30.000. Gaat je kind op kamers, dan heeft hij bijna het dubbele nodig om van rond te kunnen komen.
Om te voorkomen dat je kind bezwijkt onder een torenhoge studieschuld, is het verstandig om - als de middelen het toelaten - bij te springen als ouder. In een eerder artikel hebben we al enkele handvatten aangereikt om te bepalen wat een redelijk bedrag is.
Maar hoe krijg je dit bedrag voor elkaar? De belangrijkst tip die is te geven: begin tijdig. Dan hoef je per maand een lager bedrag opzij te leggen om je einddoel te kunnen halen, omdat je de inleg uitsmeert over een langere periode. Bovendien profiteer je dan van het rente-op-rente-effect.
De volgende vraag is: waar moet het geld dat je reserveert naartoe?
Optie 1: Sparen
Gezien de lage spaarrente is het duidelijk dat je het niet moet hebben van je spaarrekening. Na aftrek van de vermogensrendementsheffing en de inflatie slinkt de spaarpot alleen maar.
Lees ook: Dit is de vernietigende impact van inflatie op je spaargeld
Mocht je toch graag willen sparen, dan kun je een kinderspaarrekening overwegen. Hierop krijg je meestal dezelfde rente als op een normale spaarrekening, maar daar komt gedurende de looptijd enkele keren een bonusrente bovenop voor trouwe klanten. Als je kind achttien wordt, komt het geld vrij en staat de rekening op zijn naam. Je hebt er dan geen invloed meer op waar dat geld naartoe gaat.
Wil je meer grip op het spaargeld, dan kun je natuurlijk ook gewoon onder je eigen naam sparen. Je hebt dan meer vrijheid en jij bepaalt wanneer je kind het geld krijgt. Open wel een aparte spaarrekening voor het sparen van je kind, zodat je spaardoelen overzichtelijk blijven.
Optie 2: Spaardeposito
Heb je al wat geld opzij gelegd dat je verder wil laten aangroeien? Dan is ook een spaardeposito een optie. Hierop krijg je een iets hogere rente, omdat het geld langere tijd vast staat. Je kunt kiezen uit verschillende looptijden. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente.
Bedenk wel dat je het geld tijdens de looptijd niet zomaar kunt opnemen. Wil je dat toch, dan ben je meestal een boete verschuldigd.
Optie 3: Beleggen
Beleggen levert historisch gezien op langere termijn een stuk meer op dan sparen. Dit kun je checken met een handige tool die Robeco heeft ontwikkeld. Hierbij kun je het gemiddelde rendement van een spaarrekening vergelijken met dat van de MSCI World-index, over een door jou geselecteerde periode.
Hieruit blijkt dat wie tien jaar geleden 1.000 euro had gestort op een spaarrekening hierop gemiddeld 1,2% rente per jaar had kunnen bijschrijven. De spaarpot zou dan zijn aangeroeid tot 1.128 euro.
Was dat bedrag belegd, dan zou de spaarpot in waarde ruim zijn verdubbeld, naar 2.025 euro. Dat komt neer op een gemiddeld rendement van 7,3%.
De beste manier om de risico's te spreiden is kiezen voor een beleggingsfonds. Dit kan een actief beheerd fonds zijn of een ETF, die een index volgt.
Het grote nadeel van beleggen is natuurlijk wel dat je het risico loopt om (een deel van) je inleg kwijt te raken. Dat is vervelend als het geld er straks echt moet zijn. Om dat risico te ondervangen kun je ervoor zorgen dat je wat minder risicovol belegt (in bijvoorbeeld staatsobligaties of spaardeposito's) als de einddatum in zicht komt.
Er zijn beleggingsfondsen die deze klus van je overnemen: target funds of lifecycle fondsen. Dit zijn beleggingsfondsen die naar een einddatum toewerken en minder risicovol beleggen naarmate de einddatum nadert.
Lees verder: Lifecycle fondsen: wat leveren ze op?
Optie 4: Studiespaarplan
Verder bieden diverse banken en verzekeraars speciale studiespaarplannen aan. Dit zijn rekeningen met een vaste rente en een vaste looptijd met een gegarandeerd eindkapitaal. Omdat je lange tijd aan dit product vast zit, is de rente meestal hoger dan de spaarrente.
Je bent wel beperkt in je bewegingsvrijheid. Je zit vast aan een maandelijkse inleg en tussentijds opnemen is niet of slechts beperkt mogelijk. Bij financiële tegenwind kan dat vervelend zijn. Maar deze constructie kan ook een goede stok achter de deur zijn.
Informeer wel wat er met het saldo gebeurt bij overlijden. Krijg je het volledig opgespaarde bedrag uitgekeerd? Komt er nog een bonus bij?
Aan sommige spaarplannen is ook een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld, waarbij de verzekeraar de inleg voor zijn rekening neemt als jij overlijdt. Je weet dan zeker dat je je kind bij vroegtijdig overlijden voldoende nalaat om te kunnen studeren.
Houd wel de kosten in de gaten en kijk ook of je niet al voldoende voor de risico's van overlijden bent beschermd door bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek.
Anders dan bij een kapitaalverzekering eigen woning, is over de spaarpot van een studiespaarplan vermogensbelasting verschuldigd. Dat het spaarproduct op naam van je minderjarige kind staat, maakt hierbij niet uit. Als je kind meerderjarig is, moet hij over de spaarpot belasting betalen, mits zijn totale vermogen boven de drempel uitkomt.
Lees ook: Wat zijn de gevolgen van een verzwegen studieschuld voor de hypotheek?
Optie 5: Pas later bijspringen
Als je het geld tijdens de studie van je kind moeilijk kunt missen, kun je ook aanbieden om na afloop van de studie mee te betalen aan de aflossing van de schuld.
Je kunt ook besluiten om later gebruik te maken van de eenmalige verhoogde schenkingsvrijstelling van 26.040 euro voor schenkingen van ouders aan hun kind tussen de 18 en 40 jaar. Gaat het geld naar een eigen woning, dan mag je een nóg hoger bedrag belastingvrij schenken: 102.010 euro. Je kind heeft dan wat meer ruimte om zijn studieschuld af te betalen.
Lees ook: Je DUO-lening gebruiken om te sparen: verstandig?